chapitre2: l'etude d'un credit d'investissement et d'un
credit d'exploitation à la bna de tizi ouzou
Lors de notre stage pratique à la BNA de TIZI OUZOU,
après la présentation de la direction de la banque, nous
fûmes confiées à une ancienne employée de
l'unité, qui ne ménagea aucun effort pour nous montrer et nous
imprégner de tout ce qui se fait au sein de cet organisme financier.
Entre la théorie et la réalité du terrain, il y a un grand
fossé. Donc, un stage au milieu professionnel est impératif chose
que nous avions vérifiée sur le terrain.
Notre stage a été très
bénéfique pour nous, du moment que nous avions
récolté pas mal de connaissances pour notre vie professionnelle
future, y compris l'étude de dossiers qui se fait par le banquier pour
décider d'accorder ou non un crédit à son client et les
garanties prises (par le banquier) en cas où il donne un avis favorable
à son client.
Ainsi, nous allons suivre dans ce chapitre deux projets soumis
à l'étude (le premier concerne l'investissement et le second est
consacré pour l'exploitation), de puis le dépôt du dossier,
jusqu'à l'établissement final de la demande de crédit et
la mise en place de celui- ci. Mais avant de traiter le dossier de
crédit, nous présenterons d'abord l'organisme d'accueil qui est
la banque nationale d'Algérie.
Section1 : présentation de l'oganisme
d'accueil
Dans ce chapitre, on va présenter l'organisme qui nous a
accueillies durant notre stage pratique qui est la banque nationale
d'Algérie. De ce fait, on va donner un bref aperçu historique sur
la banque nationale d'Algérie. Ensuite, on va présenter
l'organisation et les missions d'une agence de la banque nationale
d'Algérie.
1) Historique sur la banque nationale
d'Algérie
La banque nationale d'Algérie (BNA) a été
créée le 13 juin 1966. Aux termes de ses statuts originels, la
banque nationale d'Algérie a la qualité de banque de
dépôts. Elle est chargée d'assurer le service financier des
groupements professionnels, des entreprises et exploitation du secteur
socialiste et du secteur public et de participer au contrôle de leur
gestion.
La banque nationale d'Algérie exerçait toutes les
activités d'une banque de dépôts. En outre, elle
détenait le monopole du financement de l'agriculture, jusqu'à
mars 1982 date à laquelle les pouvoirs publics ont décidé
de l'opportunité de mettre en place une institution bancaire
spécialisée, ayant pour vocation principale la prise en charge du
financement et de la promotion du monde rural. Ainsi, a été
créée la banque de l'agriculture et développement rural
(BADR) à partir de la restructuration de la BNA. Dans le domaine
industriel et commercial, la banque nationale contribuait au financement d'une
bonne partie de ce secteur. Elle accordait des crédits à court
terme aux secteurs étatiques et privés. Elle intervenait
également dans le financement des crédits à moyen terme
liés à la réalisation d'investissements planifiés
productifs.
2) L'organisation et les missions d'une agence de la
BNA
On essayera d'expliquer l'organisation d'une agence BNA, ses
missions et ses objectifs principaux.
2.1) L'organisation d'une agence de la
BNA
L'agence entretient des relations fonctionnelles avec l'ensemble
des structures de la banque. Selon les attributions qui lui sont
conférées, l'agence est classée en fonction du niveau
d'activité déployée. Elle relève des
catégories suivantes :
- Agence principale.
- Agence première catégorie.
- Agence de deuxième catégorie.
- Agence de troisième catégorie.
L'agence principale et celle de première catégorie
sont dirigées par un directeur et deux directeurs adjoints selon leur
importance et le nombre de clientèle géré.
L'agence de deuxième et celle de troisième
catégorie sont dirigées par un directeur et un directeur adjoint.
Elles sont respectivement restructurées en cinq et trois services.
2.2) Les missions d'une agence de la
BNA
Comme on l'a déjà cité, la BNA exerce toutes
les activités d'une banque de dépôts : elle assure
notamment le service financier des groupements professionnels et des
entreprises, elle traite toutes les opérations de banque, de change et
de crédit dans le cadre de la législation et de la
réglementation des banques et peut notamment :
- Recevoir du public des dépôts de fonds, en compte
ou autrement, remboursable à vue, à terme ou à
échéance fixe, émettre des bons et des obligations :
emprunts pour les besoins de son activité.
- Effectuer et recevoir tout paiement en espèce, par
chèque, virements, domiciliation, lettre de crédits et autres
activités de banques.
- Consentir sous toute forme de crédits, prêts ou
avances avec ou sans garanties.
- Exécuter, en y attachant ou non sa garantie, toute
opération de crédit pour le compte d'autres institutions
financières ou pour le compte de l'Etat, répartir toutes les
subventions sur fonds publics et en surveiller l'utilisation.
- Payer en lieu et place du débiteur toutes
créances avec subrogation dans les droits et rang du
créancier.
- Souscrire, escompter, prendre en pension ou acheter tout effet
de commerce : bons, annuités et valeurs émis par le
trésor public ou par les collectivités publiques ou
semi-publiques et en général tout engagement à
échéance fixe transmissible à ordre résultant
d'opération faite par tout établissement et administration
publique.
- Financer par tous modes les opérations de commerce
extérieur.
- Recevoir en dépôts tous titres et valeurs.
- Recevoir ou effectuer tous paiements et tous recouvrements des
lettres de change, billets à ordre, chèques, warrants, coupons
d'intérêts ou de dividendes, titres remboursables ou amortis,
factures et autres documents commerciaux ou financiers.
- Louer tous les coffres et compartiments de coffres.
- Servir d'intermédiaire pour l'achat, la souscription ou
la vente de tous effets publics, actions, obligations, plus
généralement, de toutes les valeurs mobilières, ainsi que
des métaux précieux.
- Procéder ou participer à l'émission,
à la prise ferme, à la garantie, au placement, ou à la
négociation de toutes valeurs mobilières, soumissionner tout
emprunt public ou autres, acquérir, aliéner ou nantir toutes
valeurs mobilières, assurer les services financier de tout titre.
- Traiter toutes les opérations de change, au comptant ou
à terme, contracter tous emprunts, prêts, nantissements, report de
devises étrangères.
2.3) Les objectifs de la BNA
La réaction des fonctions bancaires ainsi que le mode de
fonctionnement des entreprises jouent un très grand rôle dans
l'évolution de l'économie du pays.
En relation avec cette évolution, la banque nationale
d'Algérie a pour objectifs de :
- s'adapter aux règles de la commercialité dans ses
rapports avec sa clientèle commerciale qui connaît
déjà de profonds changements dans ses structures et son
organisation.
- Améliorer sa rentabilité via un accroissement des
ressources, contrepartie des crédits et par la promotion des services
qui directement ou indirectement peuvent encore augmenter d'avantage cette
rentabilité.
- La préservation de ses propres équilibres.
- Respecter les règles de gestion providentielle afin de
créer de la monnaie, du crédit, des changes et les conditions les
plus favorables à un développement ordonné de
l'économie nationale.
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