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L'identification d'un bon emprunteur: un point vital dans la réussite d'une banque, cas de la Banque Populaire du Rwanda s.a. , branche de Rubavu. Période:2008-2010

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par Déogratias BANGANIRUBUSA
Université libre de Kigali - Licence en gestion 2010
  

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Conclusion partielle

Dans ce troisième chapitre, nous nous sommes préoccupés des décisions prises par le comité de crédits basées sur l'analyse de faisabilité du projet d'un emprunteur, du diagnostic financier, de la méthode empirique ainsi que des détails des autres éléments analysés au moyen de la méthode empirique comme l'âge de maturité, la territorialité, l'état de santé, la situation conjugale ou la situation juridique, etc. de l'emprunteur.

Dans ce même chapitre, nous avons vu comment l'avis de l'emprunteur est réconcilié à l'appréciation des analystes à travers la politique de crédit et on en déduit la décision finale sur la demande d'un crédit.

Enfin, nous avons dénoncé les conséquences de refus au financement, les causes majeures de refus liées à l'emprunteur, les causes liées à la gestion financière et bancaire comme le plafond autorisée par individu, le plafond de la banque, le taux de retard de la banque, insuffisance de liquidité de la banque, etc. où la décision sur ce peut être soit un refus, soit un accord de financement et rarement un ajournement du dossier de l'emprunteur.

Dans ce chapitre, nous avons remarqué qu'un accord de financement peut entrainer des effets positifs qui consistent à profiter de l'opportunité poursuivie par l'emprunteur. Néanmoins, nous avons aussi noté qu'un projet même admirable peut se rendre infertile dans un futur incertain et donc entrainer des conséquences misérables à l'emprunteur, à la banque ou même à la communauté.

En plus, un refus au financement peut entrainer la haine du demandeur contre la banque ou contre ses agents bien que ce refus peut sauver l'emprunteur des conséquences lourdes que devrait courir l'emprunteur s'il aurait gagné le crédit sollicité.

A cet effet, nous affirmons notre hypothèse étant donnée que notre analyse montre que tout accord, comme tout refus au financement, peut entrainer des conséquences soit négatives soit positives à la banque, à l'emprunteur ainsi qu'à la communauté.

CONCLUSION GENERALE

Nous voici au bout de notre étude qui avait comme objectif principal l'identification d'un bon emprunteur comme un point vital dans la réussite d'une banque. Cet objectif nous a permis de répondre aux questions de notre problématique où nous avons avancés des hypothèses vérifiées à travers les méthodologies basées sur les méthodes analytique, comparative, statistique et descriptive appuyées par les techniques notamment documentaire et interview.

Pour atteindre les objectifs fixés dans notre travail, la BPR s.a. Branche de Rubavu nous a servi de cas d'étude à travers la mise en évidence des indicateurs d'un bon emprunteur, la prise de décisions sur les demandes de crédits ainsi que leurs effets.

Et à cet égard, nous avons subdivisé le travail en trois chapitres de la manière suivante :

- le premier chapitre intitulé cadre théorique et conceptuel consacré aux généralités sur les banques, l'histoire des banques, leurs types, fonctionnement et le système bancaire et financier au Rwanda. En plus, nous avons dégagé des notions sur l'emprunt et sur le crédit.

Enfin, ce chapitre nous a permis de donner un sens aux deux chapitres ultérieurs.

- Dans le deuxième chapitre analysant la demande des crédits, nous avons d'abord illustré l'histoire de la BPR s.a. et l'histoire de la BPR s.a. Branche de Rubavu dans la première section.

Dans la deuxième section, nous avons pu parler de la généralité sur crédits dans la BPR s.a., calcul d'annuités, garanties valides, classification des crédits, déroulement de constitution du dossier, la collection des données par l'agent commercial et enfin des ratios les plus usités.

Les données que nous avons recueillies nous ont conduits à infirmer l'hypothèse vu que la capacité de remboursement n'est pas suffisante pour qu'un emprunteur soit réputé de bon emprunteur.

- Avec le troisième chapitre focalisé sur la prise de décisions par le comité de crédits, nous avons clarifié comment analyser les demandes de crédits et arrêter des décisions appropriées à chaque cas. Se servant des données recueillies sur terrain, nous affirmons que l'hypothèse est vérifiée par confirmation car une décision peut entrainer en même temps des conséquences négatives et positives à la banque et à l'emprunteur.

A l'aide de ce constat, nous proposons à la BPR s.a Branche de Rubavu des suggestions suivantes :

· Il serait très avantageux de mettre à la disposition des clients un recueil minutieusement détaillé contenant toute information nécessaire aux demandeurs de crédit pour chaque type de prêt en vue de minimiser :

ü le nombre de clients qui se mécontentent aux décisions de refus au financement ;

ü les médisances contre la banque et ses agents en l'occurrence de ce refus.

· En plus, la visite de la garantie est faite par un seul agent commercial. Celui-ci peut abandonner l'entreprise, l'endroit abritant la garantie peut se déformer et la banque peut ne pas être capable de localiser nettement l'endroit. Ainsi, il serait mieux si la garantie est évaluée et connue par au moins deux individus et suivie régulièrement pour éviter l'altération des garanties souvent commise par les mauvais débiteurs.

Ceci protégerait l'intégrité de la valeur marchande des garanties jusqu'à la dernière échéance de l'emprunt ou jusqu'au jour de la vente aux enchères.

Enfin, nous ne pouvons pas prétendre avoir épuisé tous les aspects de notre problématique compte tenu des difficultés rencontrées au cours de notre recherche. C'est pourquoi nous proposons aux autres chercheures d'aborder le sujet qui suit pour nous compléter : « L'impact des décisions négatives ou positives aux demandes de crédits sur la santé psychique des clients ».

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"Ceux qui vivent sont ceux qui luttent"   Victor Hugo