Etude comparative de la fonction marketing dans le paysage bancaire au Sénégal: Cas de SGBS et EcoBank

2. PRESENTATION SENEGAL

Le Sénégal se situe à l'avancée la plus occidentale du continent africain dans l'Océan Atlantique, au confluent de l'Europe, de l'Afrique et des Amériques, et à un carrefour de grandes routes maritimes et aériennes.

D'une superficie de 196 722 km2, Il est limité au nord par la Mauritanie; à l'est par le Mali; au sud par la Guinée Conakry et la Guinée Bissau; à l'ouest par la Gambie, et par l'Océan Atlantique sur une façade de 500 km.

Sa population est estimée à 11 521 851 habitants (selon les statistiques nationales).

Les principales villes du pays sont : Dakar, Thiès, St Louis. Le français est la langue officielle du pays et le wolof étant la est tropical et sec avec deux saisons  la saison sèche et la saison des pluies. langue locale majoritaire la plus parlée (80% du pays). Le pays doit son nom au fleuve qui le borde à l'est et au nord et qui prend sa source dans le Fouta Djallon^6(*) en Guinée.

POPULATION   :

La population du Sénégal compte 9,8 millions d'habitants en 2001 soit une densité moyenne de 48 habitants au km2. Plus de 25% de la population est concentrée dans la région de Dakar. L'autre pôle de concentration est le centre du pays (le bassin arachidier) avec plus de 35 % de la population. L'Est du pays est très faiblement peuplé. Le Sénégal compte une vingtaine d'ethnies dont les principales sont les wolofs (43 %), les Pulaar (24 %), et les sérères (15 %). Les étrangers représentent environ 2 % de la population. Ils sont surtout présents dans la capitale Dakar où on les rencontre dans le commerce, l'industrie, les services et les organismes internationaux. On les rencontre également au Nord et au Sud du pays, notamment les ressortissants des pays frontaliers.

La plupart des études démographiques réalisées au Sénégal s'appuient sur les trois recensements effectués en 1976, 1988 et surtout 2002.

3. LE PAYSAGE BANCAIRE AU SENEGAL

Le paysage bancaire sénégalais a connu une forte évolution entre 2004 et 2006 avec l'ouverture de cinq (05) nouvelles banques notamment la Banque Régionale de Solidarité (BRS - Sénégal), la Banque des Institutions Mutualistes d'Afrique de l'Ouest (BIMAO), créée par la Confédération des Caisses Mutualistes d'Afrique de l'Ouest, Attijariwafa Bank Sénégal, une filiale de Attijariwafa Bank Maroc, de la Banque Atlantique Sénégal, une filiale de Atlantic Financial Group et de International Commercial Bank Sénégal.

Ces cinq (05) nouvelles banques portent le nombre total de banques en activité à dix sept (17).Les banques sénégalaises, avec 167 agences et bureaux soit 22% du total de l'Union en 2005, disposent du réseau le plus étoffé de l'Union après le Mali.

Toutefois, une bonne partie du réseau reste concentrée dans la région de Dakar et son agglomération.

 

L'objectif visé par cette politique d'implantation de nouvelles banques est de relever le niveau de bancarisation de l'économie sénégalaise, d'améliorer l'accès des populations aux services financiers, de lutter contre la pauvreté et de promouvoir la croissance par l'amélioration du financement des activités économiques.

 

De un (1) guichet pour 100 000 habitants soit un taux de bancarisation de 4%, le taux de bancarisation est passé à 5% soit 1.5 guichets pour 100 000 habitants.

 

Toutefois, il conviendra de renforcer les politiques et de remettre en oeuvre les recommandations des différentes études en vu d'accélérer ces tendances et permettre au secteur de jouer pleinement sont rôle dans le financement de l'économie en général, en particulier dans la mise en oeuvre de la Stratégie de Croissance Accélérée (SCA).

 

Quant aux établissements financiers, leur nombre, contrairement à celui des banques, n'a pas connu une grande évolution. L'agrément de Sénégal Factoring (SENFAC) en 2005, une société spécialisée dans l'affacturage, le porte à trois (03).

 

La densification du réseau bancaire au Sénégal s'est accompagnée d'une augmentation des parts de marché des établissements de crédit du Sénégal. Ainsi, en 2005, le total de leurs bilans s'établit à 1761 milliards soit une progression d'environ 12% par rapport à 2004 et la part de marché représente 26% du marché de l'Union en 2005 occupant ainsi la deuxième position derrière la Côte d'ivoire.

Cependant « Le paysage bancaire sénégalais est à l'image de l'économie du pays » ^7(*).C'est l'avis du Directeur général du Crédit du Sénégal, Robin de Mouxy. L'arrivée de nouvelles banques dans les cinq dernières années est ainsi révélatrice aux yeux de plusieurs du secteur. Selon M. Mouxy, « le pays attire des banques et de investissements ». Une situation qui, d'après lui, s'explique par le nombre important de rachats et des fusions faites ou qui sont en devenir. Pour le directeur général de Crédit Agricole, la région ouest africaine a un environnement économique qui est propice au développement de l'activité bancaire. Une dynamique à laquelle la banque qu'il dirige souhaite participer.

Pour rappel, le Crédit du Sénégal n'est pas une nouvelle banque dans le pays. Elle n'a changé que de nom après cinquante années d'existence du groupe crédit agricole française au Sénégal. Dans le paysage bancaire sénégalais, il occupe 7 % de part de marché tant sur la collecte de dépôt que sur les emplois. « C'est quelque chose que nous voulons voir progresser », a lancé M. Mouxy

Dans un autre registre il convient de dire que le paysage bancaire sénégalais offre des opportunités et de surcroît aiguise l'appétit de certains investisseurs étrangers. C'est le cas notamment du groupe bancaire marocain Attijariwafa Bank premier groupe financier et bancaire du Maroc et du Maghreb et qui a installé sa première filiale régionale le vendredi 7 juillet 2006 (sources « l'observateur «  7 juillet 2006) à Dakar. Le groupe Marocain ambitionne de contribuer au développement du « faible » taux de bancarisation, entre autres. La faiblesse du taux de bancarisation du Sénégal (6 %) contrairement au Maroc (25 %), montre les potentialités qu'offre le secteur financier sénégalais. Un élément qui, certainement, constitue un indicateur majeur encourageant les investisseurs étrangers et locaux à explorer le marché. Les responsables de Attijariwafa bank, réputée comme étant la huitième banque africaine, ont manifesté leur volonté de « tirer le maximum de profits en contribuant à l'augmentation du nombre de sénégalais qui disposent d'un compte en banque ^8(*)». Ce qui justifie le choix porté sur le pays pour installer la première filiale régionale de la banque au Sénégal selon le président du conseil d'administration du groupe M. Saïd Raki.

Un autre aspect du paysage bancaire au Sénégal demeure le financement des entreprises. Les banques sénégalaises prêtent, pour une part très importante, aux grandes sociétés et au secteur des services. Pour la majorité des entreprises, l'accès au crédit demeure limité par quelques entraves. Le Sénégal est considéré comme disposant « d'un système financier et bancaire parmi les plus développés de la sous région ». Dans la zone UEMOA, le Sénégal est celui qui possède le système bancaire le plus rentable -un tiers des bénéfices réalisés par l'ensemble des banques et établissements financiers des huit pays membres-. Toutefois, l'accès aux financements y est considéré par l'enquête de la Banque mondiale comme « un des problèmes majeurs des firmes » qui souligne aussi la forte concentration des crédits entre les mains des grandes entreprises et des niveaux de garanties très élevés (« selon Mme Evelyne Tall présidente de l'association des professionnels de banques ASPB ).^9(*)

Le marketing, mot d'origine anglo-saxonne, est défini par Kotler^10(*) comme un processus permanent de recherche et de découverte des besoins d'une population qui débouche sur la création de biens ou de services qui satisferont à la fois l'ensemble ou une partie de la population et le but de l'entreprise qu'il soit économique.

* ⁶ Fleuve guineen (sources : direction statistique nationale)

* ⁷ Sourrces ; entretien paru dans le journal walfadjri du 7 noembre 2007

* ⁸ Sources : l`observateur du 07 juillet 2006

* ⁹ Sources : journal le zenith juin 2007

* ¹⁰ Référence KOTLER & DUBOIS