INTRODUCTION GENERALE
La bancassurance assimilée à la distribution des
produits d'assurance par les guichets bancaires est définit comme
l'assurance classique avec un réseau plus puissant possédant une
forte affinité avec ses clients particuliers et professionnels.
D'un point de vue purement historique, la bancassurance a
été apparu en septembre 1965 par les Britanniques,
considérés comme les véritables pionniers, par la
création de Barclays Life, ce concept a séduit plus d'une banque
sur le continent et très rapidement les grands acheteurs des
marchés se sont lancés dans la création de filiales ou de
joint-ventures, introduisant ainsi le modèle de la bancassurance dans
leurs pays.
Le terme de la « Bancassurance » est
apparu en France après 1980 pour définir la vente des produits
d'assurance par l'intermédiaire d'un réseau bancaire.
Mais ce terme ne recouvre pas uniquement une
spécificité de distribution. D'autres caractéristiques,
d'ordre légal, fiscal, culturel et/ou comportemental doivent être
intégrées au concept de Bancassurance. C'est en effet l'ensemble
de ces caractéristiques qui peut expliquer les différences
marquées de la Bancassurance d'un pays à un autre. Alors qu'elle
domine très nettement sur certains marchés, représentant
plus de deux tiers du chiffre d'affaires en Assurance de personne, tel que le
cas en Espagne et en France, d'autres marchés semblent ne pas l'avoir
retenu comme modèle.
Ainsi le mot d'ordre de la bancassurance, est une voie de
création de richesse dans laquelle les professionnels de la banque et de
l'assurance devraient résolument s'engager pour financer le
développement économique et social.
Un important défi est ainsi donc lancé aux
professionnels de la banque et de l'assurance.
Relever ce défi nécessitera, sans doute, une
véritable volonté politique de la part des dirigeants des
secteurs banque, finance, assurance.
En Tunisie, le secteur d'assurance vie est très
réduit du faite qu' il n'a réussi ni à s'imposer sur le
marché de l'assurance nationale ni à jouer le rôle
économique escompté, de ce faite, le concept de Bancassurance a
été introduit en 2002, dans un but de dynamiser ce
marché, en diversifiant le réseau de distribution surtout que les
banques bénéficient d'une meilleure image de marque, d'une
fréquence de contact des clients plus élevé et d'une
meilleure connaissance de la situation patrimoniale de leurs clients.
Ce mémoire se propose d'apporter une modeste
contribution afin de bien analyser la commercialisation de la Bancassurance en
Tunisie, par le biais de trois axes : la présentation de la
Bancassurance, l'analyse de son fonctionnement, ainsi que la
présentation des produits offerts par ce nouveau réseau de
distribution et la l'importance des produits offerts par les banques dans le
succès de ce fonctionnement, ainsi que son impact de sur les
crédits bancaires.
Notre travail sera donc organisé autour de quatre
chapitres ;
Dans le premier, et après avoir donner une
définition du concept de la bancassurance, nous présentons un
aperçu historique sur l'apparition et le développement de ce
modèle ;
Dans le second chapitre nous procéderons à une
analyse de fonctionnement de la bancassurance tout en précisant ses
caractéristiques en terme d'avantages, limites et facteurs clés
de succès.
Le troisième chapitre va être une analyse de
l'un de ces facteurs de succès qui est les produits
commercialisés, on va donc présenter ces produits, ainsi que
leurs caractéristiques et leurs natures tout en donnant quelques
exemples de ces produits commercialisés dans le monde et en Tunisie.
Le dernier chapitre sera consacré à une
étude empirique du marché adressé aux clients. Notre
analyse portera sur la commercialisation des bancassurances, pour mettre en
évidence l'importance de la communication, du niveau de formation du
personnel chargé de la vente de ces produits ainsi que l'importance des
produits commercialisés.
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