3. L'innovation financière dans les banques
De nos jours, les innovations financières jouent un
rôle crucial dans la survie des institutions financières notamment
les banques.
3.1. Importance de l'innovation financière dans
le secteur bancaire
Aujourd'hui, l'environnement bancaire est
caractérisé par une concurrence de plus en plus acharnée.
De ce fait, les banques sont appelées a choisir les meilleures
opportunités pour protéger leur survie.
Les innovations financières sont utilisées par
les banques comme une variable stratégique d'un coté pour
répondre à une demande de diversification et d'autre coté
pour assurer leur pérennité sur le marché.
Aussi, les innovations financières permettent aux
banques la disparition de certaines difficultés fonctionnelles. Cela
peut assurer une relation durable et stable entre les banques et leurs clients.
A ce stade et selon Batiz-Lazo et Woldesenbet (2006), l'évolution des
marchés des banques internes et externes ont été choisis
parce que dans le dernier quart du 20 siècle ce secteur est
caractérisé par:
* Les changements de réglementation tels que le
Financial Services Act (1986), le Building Society Act (1986) ont tous
modifié l'intensité de la concurrence sur les marchés
financiers, en permettant aux institutions financières et non
financières de diversifier leurs produits et services.
* L'évolution des technologies de l'information et des
télécommunications (IT) a réduit les obstacles
vis-à-vis des marchés bancaires et a contribué à
atteindre une plus grande échelle. Elle a également
facilité l'adoption rapide des innovations financières en rendant
plus facile l'imitation.
* Les changements dans les besoins des clients ont modifié
l'intensité concurrentielle.
* L'émergence de preuves documentées qui
suggère que les banques étaient plus susceptibles d'adopter les
innovations comme une réponse aux défis concurrentiels et
institutionnels.
Donc le but essentiel de toute innovation financière
est d'atteindre l'équilibre financier voir même dégager des
profits afin d'assurer la pérennité et le développement du
secteur bancaire.
3.2. Nature et typologie de l'innovation
financière
L'innovation financière revêt une importance
cruciale dans la conjoncture économique et financière des pays en
voie de développement. Cependant, des produits financiers, des
institutions financières et même des processus
apparaissent d'une façon croissante et continue. On distingue deux
natures d'innovation financière selon leur importance :
? Innovation mineure (incrémentale) consiste en une
simple amélioration technique des produits et services
déjà existants.
? Innovation majeure (radicale) consiste à la
création de nouveaux produits et /ou services.
Différents études empiriques essayent de trouver
une taxonomie adéquate de l'innovation financière. Le premier
apport sur ces aspects empiriques, provient de Schumpeter (1934), qui a
proposé une typologie des innovations selon les quatre variantes
suivantes :
3.2.1. L'innovation de produit
Elle correspond à l'utilisation de nouveaux actifs ou
services financiers offerts par les institutions ou encore les marchés
financiers. Toutefois, l'innovation de produits peut constituer une rupture
nette avec les produits existants ou un simple changement au niveau de
certaines caractéristiques des produits financiers. Dans ce sens,
Boissieu (1986) souligne qu'« il' y a innovation lorsque certaines
caractéristiques individuelles sont changées, ou que leur
combinaison sont modifiées».7 Ainsi,
l'innovation de produit est une extension de la gamme des produits
financiers
Ceci entraîne une évolution des produits et/ ou
services bancaires:
- Les cartes bancaires : Carte CIBT, carte VISA, carte
MASTERCARD EXCELLENCE, carte VISA GOLD....
- La banque à domicile
- Internet banking
- Global SMS
- Message SWIFT
- Rapide EFFET
Enfin, Simon et al. (2002) ajoutent que
l'introduction de nouveaux produits/services sur le marché permet d'une
part, l'amélioration de la compétitivité et d'autre part
le renforcement de la rentabilité et même de la
productivité des banques.
Donc, l'innovation de produit consiste à mettre sur le
marché des nouveaux produits en assurant la vulnérabilité
des créateurs.
7 Lassoued Anis, «innovation financière et
développement de l'économie tunisienne», 2008, page 25
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