52le poids du financement informel
Avant de présenter le niveau et l'importance de
l'activité informel, il convient de définir ce que c'est la
finance informel qui soutien cette activité. Lelart [2000, 2005] nous
donne un excellent aperçu de la finance informel et de son
évolution. Avec cet auteur on souligne le fait que les pays
développés ont aussi connu à un moment de leur histoire,
ces pratiques dites traditionnelles de crédit comme celle observé
aujourd'hui dans les PED. De Lima [2004] nous donne une définition de la
finance informelle comme suit : « la finance informelle est un processus
macro et micro qui conduit en dehors des circuits et des intermédiaires
financiers institutionnels à la constitution d'une épargne
(stock), monétaire réelle et sa mobilisation (flux de
créances et de dettes) sous des formes monétaires ou
réelles. Il s'agit donc d'opérations financières
légales mais qui ne sontpas officiellement enregistrées et
réglementées et qui échappent à l'orbite des
institutions officielles, tout en se caractérisant par un
phénomène de proximité entre les pourvoyeurs de
financement et les emprunteurs».
Donc au regard de cette définition, on peut affirmer
que ce que l'on nomme finance informelle préexiste partout. Toutefois,
avec des aspects différenciés et que de plus les institutions
nationales et internationales aussi bien les chercheurs ont pris conscience de
son intérêt et son importance notamment dans les économies
en développement.
Lelart [2002] retient trois constations de ce
phénomène que sont la diversité des pratiques. Il constate
qu'en plus des prêteurs professionnels, des marchands et
commerçants vendent souvent du crédit mais aussi la famille et
des amis apportent leur soutien financier à un de leurs proches en
besoin. De plus, il existe dans la plupart des pays des pratiques
financières collectives communément appelés tontines qui
peuvent être pratiqués de différentes manières d'une
zone à une autre. En effet, Lelart souligne que l'émergence de la
microfinance est une manifestation de la vitalité de la finance
informelle et de sa prise en considération par les politiques de
développement.
A/évolution du financement du
développement
La microfinance, initialement conçue comme
une forme de solidarité entre les pauvres exclus du
système bancaire, s'est développé pour devenir
une part importante du financement du développement, et ceci compte tenu
des défaillances des modèles de financement du
développement dans leur mise en oeuvre. En effet, face à
l'imperfection du marché du crédit due à l'existence de
l'asymétrie d'information combinée à l'absence
de garanties chez une grande partie de la population dans les PED, les banques
publiques de développement n'ont pas été en mesure
d'enrayer l'exclusion financière. S'appropriant les
méthodes ayant fait leurs preuves au sein de la finance
informelle, les IMF appuyées par les bailleurs de fonds
internationaux ont ouvert des offres de services financiers qui concourent au
financement du développement.
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