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Microfinance et développement: une mise en évidence théorique et empirique de la relation

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par Hermann-Didier TEBILI
Université Paul Cézanne Aix en Provence Faculté d'économie Appliquée - Master Institutions et Développement 2008
  

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52le poids du financement informel

Avant de présenter le niveau et l'importance de l'activité informel, il convient de définir ce que c'est la finance informel qui soutien cette activité. Lelart [2000, 2005] nous donne un excellent aperçu de la finance informel et de son évolution. Avec cet auteur on souligne le fait que les pays développés ont aussi connu à un moment de leur histoire, ces pratiques dites traditionnelles de crédit comme celle observé aujourd'hui dans les PED. De Lima [2004] nous donne une définition de la finance informelle comme suit : « la finance informelle est un processus macro et micro qui conduit en dehors des circuits et des intermédiaires financiers institutionnels à la constitution d'une épargne (stock), monétaire réelle et sa mobilisation (flux de créances et de dettes) sous des formes monétaires ou réelles. Il s'agit donc d'opérations financières légales mais qui ne sontpas officiellement enregistrées et réglementées et qui échappent à l'orbite des institutions officielles, tout en se caractérisant par un phénomène de proximité entre les pourvoyeurs de financement et les emprunteurs».

Donc au regard de cette définition, on peut affirmer que ce que l'on nomme finance informelle préexiste partout. Toutefois, avec des aspects différenciés et que de plus les institutions nationales et internationales aussi bien les chercheurs ont pris conscience de son intérêt et son importance notamment dans les économies en développement.

Lelart [2002] retient trois constations de ce phénomène que sont la diversité des pratiques. Il constate qu'en plus des prêteurs professionnels, des marchands et commerçants vendent souvent du crédit mais aussi la famille et des amis apportent leur soutien financier à un de leurs proches en besoin. De plus, il existe dans la plupart des pays des pratiques financières collectives communément appelés tontines qui peuvent être pratiqués de différentes manières d'une zone à une autre. En effet, Lelart souligne que l'émergence de la microfinance est une manifestation de la vitalité de la finance informelle et de sa prise en considération par les politiques de développement.

A/évolution du financement du développement

La microfinance, initialement conçue comme une forme de solidarité entre les pauvres exclus du système bancaire, s'est développé pour devenir une part importante du financement du développement, et ceci compte tenu des défaillances des modèles de financement du développement dans leur mise en oeuvre. En effet, face à l'imperfection du marché du crédit due à l'existence de l'asymétrie d'information combinée à l'absence de garanties chez une grande partie de la population dans les PED, les banques publiques de développement n'ont pas été en mesure d'enrayer l'exclusion financière. S'appropriant les méthodes ayant fait leurs preuves au sein de la finance informelle, les IMF appuyées par les bailleurs de fonds internationaux ont ouvert des offres de services financiers qui concourent au financement du développement.

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9Impact, le film from Onalukusu Luambo on Vimeo.