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Microfinance et développement: une mise en évidence théorique et empirique de la relation

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par Hermann-Didier TEBILI
Université Paul Cézanne Aix en Provence Faculté d'économie Appliquée - Master Institutions et Développement 2008
  

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§2. L'étude des systèmes financiers décentralisés de la zone UEMOA

A/ Les formes institutionnelles des SFD dans la zone UEMOA

Les expressions désignant ou qualifiant les divers services sous l'appellation microfinance sont multiples, cependant on retiendra le terme de services financiers décentralisés (SFD) compte tenu de la définition donnée par la BCEAO pour désigner l'ensemble du secteur. En effet, suivant la définition de la BCEAO, les systèmes financiers décentralisés sont : « un ensemble regroupant une variété d'expériences d'épargne et ou de crédit, diverses par la taille, le degré de structuration, la philosophie, les objectifs, les moyens techniques, financiers et humains, mis en oeuvre pour les populations à la base, avec ou sans le soutien de partenaires extérieurs en vue d'assurer l'auto promotion économique et sociale de ces populations. »[UEMOA-BCEAO, 1997]. Au regard de cette définition, nous pouvons affirmer que les SFD sont des organisations qui ont non seulement une fonction d'intermédiation financière en offrant des services d'épargne et de crédit,mais aussi on une mission d'intermédiation socio- économique à travers leur prestation.

Dans la zone UEMOA, il existe de nombreuses institutions de financement décentralisées et la BCEAO distinguent principalement trois catégories de structures : les coopératives d'épargne et de crédit, les modèles de crédit solidaires, les projets à volet crédit.

Exemples de coopératives et mutuelles d'épargnes et de crédit dans l'espace UEMOA

Les plus significatives dans l'espace UEMOA, notamment en nombre de membre sont la Fédération des Caisses d'Epargne et de Crédit Agricole Mutuelle (FECECAM) au Bénin, la Fédération Nationale des COOPEC (FENACOOP) de Côte d'ivoire, le Réseau des Caisses Populaires du Burkina (RCPB) au Burkina Faso. Sur l'ensemble des 15 institutions les plus importantes en taille de membres dans l'Union, ces trois institutions regroupent à elles seules plus de 43% de part du marché du secteur avec respectivement 17,5 pour la FECECAM, 13,8% pour la FENACOOP et 11,8% pour le FCPB [Cf. Soulama, 2005, pp60-61]. Dans la zone ce type institution est la forme la plus dominante et à celle seule détient plus de 80% de part de marché.

Exemples d'organisations de crédit solidaire dans l'espace UEMOA

Ce type d'institution à pour principale caractéristique d'avoir comme activité principale l'octroi du crédit. Ainsi, dans la zone UEMOA, les principales institutions de crédit solidaire ou direct sont: Le PADME et le PAPME au Bénin, le PAPME et le FAARF au Burkina Faso, le CANEF au Mali, le PAME/AGETIP au Sénégal et WAGES au Togo.


· Les organisations à volet crédit

Ce sont les organisations pour lesquelles l'activité de crédit est une activité annexe voir accessoire. Toutefois, il faut noter que dans la réalité, cette catégorie ne se différencie pas de manière significative des deux autres. En effet, ces organisations à volet crédit créent des services relativement indépendants des autres activités menés et mettent en place des institutions d'épargne et de crédit au niveau local ce qui correspond tout à fait à ce qu'entreprend la première catégorie d'institution. Cette pratique ce fait soit par l'intermédiaire d'une autre SFD ou une institution adaptée, généralement une Caisse Nationale de Crédit Agricole comme par exemple au Burkina avec la CNCA-B. Ce système qui consiste à une délégation du crédit s'accompagne le plus souvent de la mise en place de fonds de garanties ou d'une ligne de crédit. Par conséquent, pour des raisons de simplification, on peut donc retenir uniquement les deux premières catégories.

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