L'entretien avec le demandeur de crédit est la
méthode la plus appropriée pour recevoir une demande de
crédit et pour établir le dossier de crédit. C`est une
phase importante du montage du dossier. Cette étape doit être
préparée pour qu'elle soit professionnelle et efficace car elle
permet de collecter les informations relatives à l'emprunteur.
Les principaux objectifs de l'entretien sont:
ü Etablir une bonne relation d'affaires avec
l'emprunteur ;
ü Identifier les besoins de l'emprunteur ;
ü Recueillir les renseignements nécessaires à
l'étude de la demande ;
ü Communiquer au sociétaire les conditions d'octroi
des crédits et le type de prêt adapté à son
niveau ;
2.2.4.3 Analyse des
dossiers
A partir de étapes ci-dessus, l'agent de crédit
possède d'informations suffisantes afin faire un premier jugement sur la
demande de crédit d'une part, et être à même
d'identifier les points forts et les points faibles des dossiers d'autre
part.
Pour analyser les dossiers de demande de crédit il
s'avère crucial de prendre en considération les cinq
éléments suivants :
F Caractère : il s'agit
de faire l'analyse de l'intégrité,
l'honnêteté et la fidélité de l'emprunteur.
F Capacité de remboursement :
cette capacité est évaluée principalement à l'aide
de l'amortissement total de la dette c'est à dire la proportion du
revenu utilisée pour acquitter les engagements financiers de
l'emprunteur.
Il s'agit d'établir la capacité réelle
de l'emprunteur à rembourser le crédit. L'analyse porte sur le
bilan et compte d'exploitation familiale pour de terminer les avoirs, les
revenus et les dépenses familiaux. Ici est nécessaire de
vérifier les diverses informations a travers différents
documents: titres de propriété, attestation de salaires, les
attestations de non créances etc.
Outre l'état financier familial, il est important
d'examiner l'état financier de l'activité commerciale, si
possible voir si la situation réelle de l'Entreprise est positive.
Ø Valeur financière :
Cette valeur s'évalue par l'indice d'endettement. C'est ratio
mesure la capacité de l'individu à utiliser l'endettement en vue
d'acquérir des éléments d'actif et de se constituer un
avoir propre. Il se calcule comme suit:
Dettes totales
x 100
Actif total
Les dettes totales prennent en compte les dettes en cours et
celles à venir.
L'actif total ne retient que les biens ayant une valeur
tangible, la borne supérieure de ce ratio est de 50%. Au delà de
ce pourcentage des risques sur une mauvaise gestion des biens surgissent.
Ø Garantie : Les emprunteurs
offrent des biens meubles ou immeubles en garantie et ces biens doivent
apparaître sur le bilan de l'emprunteur.
Après la présentation de la garantie il convient
d'en déterminer la valeur en tenant compte du crédit
sollicité; l'évaluation du bien offert en garantie peut
être effectuée par l'agent de crédit jusqu'à un
certain montant (déterminé par le C.A) et au-delà de ce
montant on fait recours aux experts.
Le montant du crédit accordé ne doit pas
dépasser 80% de la valeur des garanties offerts.
Ø Analyse du projet: Ici on va
examiner le projet à financer en se posant les questions de model
ci-dessous:
· Quelles sont les personnes qui vont gérer le
projet à financer, leur niveau de formation, leur expérience?
· Le promoteur du projet a-t-il une expérience
dans l'affaire ou plutôt est-il à ses débuts ?
· Comment se présente le marche cible pour le
projet ?
· Quel est le risque d'activités du
projet ?
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