L' apport de la microfinance à l' intermédiation financière en République Démocratique du Congo de 2002 à 2009.

SECTION III : NOTIONS SUR LA MICROFINANCE

III.1. Origine de la microfinance

Il nous est indispensable de rappeler que le concept microfinancec n'est pas du tout nouveau car selon certains auteurs spécialisés de la microfinance, les origines remontent à plusieurs siècles avant Jésus - Christ à Babylone. Pour d'autres, les premières expériences de microfinance sont apparues au 19^ème siècle, avec les premières expériences coopératives en Amérique du Nord et en Europe de l'Ouest.^(19(*))

En Afrique, les premières véritables institutions de microcrédit seraient apparues au début du 20^ème siècle avec les sociétés indigènes de prévoyance et au début des années 1950 avec la mise en des places des premières coopératives financières.

Dans les années 1970, les organismes gouvernementaux se trouvaient à l'origine des principaux crédits à la production octroyés aux personnes qui n'avaient auparavant aucun accès et étaient obligées de recourir à des usuriers ou de louer leur force de travail.

Les Gouvernements et les bailleurs de fonds internationaux ont reconnu le besoin des pauvres d'accéder à un crédit bon marché, et y ont vu là un moyen de promouvoir la production agricole par des petits producteurs (petit paysan, petit producteur du secteur informel urbain, etc.).

A partir du milieu des années 1980, le modèle de crédit ciblé subventionné préconisé par de nombreux bailleurs de fonds a fait l'objet des sérieuses critiques.

En Asie et plus particulièrement au Bangladesh, le Docteur Mohamed Yunus a montré la voie avec un projet pilote de crédit du groupe destiné aux paysans sans terre et plus particulièrement aux femmes. Cette institution devenue par la suite la Grameen Bank, compte aujourd'hui plus de 2,4 millions de clients dont 94% des femmes, et tient lieu de modèle dans de nombreux pays.^(20(*))

Depuis, l'expérience de la Grameen Bank a fait école partout dans le monde. Lors du premier sommet de microcrédit tenu à Washington, il était déjà possible de dénombrer plusieurs millions d'institutions de microfinance, en majorité de très petites tailles. En 2007, on estimait entre 5.000 et 10.000 le nombre d'institutions oeuvrant dans le domaine de la microfinance dans le monde.

III.2. Définition de la microfinance

Aujourd'hui, on assiste à une prolifération sans précédent d'institutions financières spécifiquement orientées vers les besoins des populations pauvres.

Selon Marc LABIE, on entend par microfinance, l'action des services financiers à des personnes développant une activité productrice, le plus souvent de l'artisanat ou du commerce, et n'ayant pas accès aux institutions financières commerciales en raison de leur profil socio-économique.

Le Docteur Youssouf CONGO définit la microfinance comme étant l'offre des services et des produits financiers aux populations démunies qui n'ont pas accès au secteur financier, dans les pays du sud mais aussi de plus en plus, dans les pays développés.^(21(*))

Ainsi, dans le cadre de ce travail, nous retenons que la microfinance fait référence à l'offre des services financiers à des individus ou groupes d'individus pauvres qui n'ont pas accès aux services financiers formels, dans le but de satisfaire les besoins de leur ménage ou de leur micro-entreprise.

Les services financiers font référence à trois principaux types de services :

- le service d'épargne

- le service de microcrédit à la consommation des ménages

- le service de microcrédit à l'investissement dans une micro-entreprise.

Lors de sa création, une institution de microfinance peut offrir seulement certains de ses services. Il existe d'autres types de services financiers tels que l'appui au développement d'entreprise (formation technique et marketing par exemple), alphabétisation, la sortie publique, etc.

Cependant, ces services ont relativement moins d'importance pour les pauvres qui ont d'autres besoins prioritaires, à satisfaire par exemple, face à un besoin de santé ou de scolarisation de sa famille, un micro-entrepreneur ne sollicitera pas le crédit hypothécaire pour l'achat d'un immobilier ou pour sa formation technique.

Au sens strict, la microfinance est considérée comme une transaction financière (épargne, crédit, assurance) inférieure à USD 100 ; et au sens large, c'est une transaction financière qui peut dépasser USD 100.

Cependant, si une institution de microfinance veut devenir une véritable institution financière, elle doit offrir des services d'épargne et de crédit, et donc des services d'intermédiation financière basés sur l'offre du capital à court terme par les épargnants et la demande du capital à moyen et long terme par les investissements.

* ¹⁹ YOUSSOUF CONGO, Gestion et stratégies des IMF, L1 FASE/UPC-Kinshasa, 2008-2009.

* ²⁰ M. LABIE cité par YOUSSOUF CONGO, Op.cit.

* ²¹ YOUSSOUF CONGO, Idem.