Incidence du développement de la bancarisation et libéralisation financière en république démocratique du Congo de 1998 à 2008

1.2 L'INCLUSION FINANCIERE

En parlant de l'inclusion financière ou d'un secteur financier inclusif on sous-entend » une population adulte qui a accès à une gamme variés des produits et services financiers( épargne, crédit, assurance, transfert, moyen de paiement,...), offerte par des institutions divers et variés( banques, ONG, coopératives d'épargne et de crédit, autres institution financières non bancaires), dans un environnement concurrentiel et approprié( légal, juridique et politique) garantissant une efficacité et une pérennité ^11(*)»

Voici ses caractéristiques données par le Livre Bleu des Nations Unies, diffusé à la suite de l'Année Internationale du crédit :

- l'accès à l'ensemble des ménages et des entreprises, à un coût raisonnable, à la gamme de services pour laquelle ils sont bancables ;

- des institutions saines, régies par des systèmes de gestion internes appropriés, des normes de performances sectorielles, un suivi des performances par le marché, et si nécessaire une règlementation adéquate ;

- la pérennité financière et institutionnelle comme moyen d'offrir un accès durable aux services financiers ;

- la diversité des prestataires de services financiers afin de proposer aux clients une large variété de solutions efficientes.

1.3 LA SOUS-BANCARISATION

La définition de la sous-bancarisation demeure assez problématique. Un pays sous-bancarisé est celui où les services bancaires n'ont pas atteint un certain seuil de pénétration dans la population. En clair, un pays est bancarisé s'il existe au moins une agence bancaire pour 5000 habitants^12(*).

En termes d'accès aux services bancaires et financiers, 5000 habitants dans un pays développé(PD) n'équivalent pas 5000 habitants dans un pays en voie de développement(PVD) moins encore un pays sous-développé(PSD). Il est à signaler que ce critère ne tient pas compte de l'impact du fossé technologique entre les PD, PVD et les PSD.

Voici en quelque ligne les causes de la sous-bancarisation de certains pays :

- pour la plus part, les populations sont très souvent obligées de se rendre physiquement à leur agence pour réaliser la moindre des opérations bancaires

- « le traitement des opérations est peu automatisé et même pas automatisé, ce qui rallonge le temps d'attente au guichet ou à l'agence

- un client est obligé de se rendre plusieurs fois dans une agence pour réaliser la même opération^13(*)»

- l'inexistence des infrastructures de base comme la route, l'électricité, l'internet,

- la concentration des activités bancaires dans des centres villes (capitale et grandes villes ;

- l'accès difficile aux crédits ;

- l'inexistence des institutions financières bancaires ou non bancaires pouvant fournirent des services à la population ;

- un cadre légal et réglementaire qui n'incite pas les investisseurs à venir avec des capitaux nécessaires ;

- instabilité politique, guerre, pillages ;

Ce sont là les traits caractérisant un pays sous bancarisé, c'est- à- dire un pays dont la majorité de la population ne dispose un compte en banque.

Exemple : A fin 2005, l'UEMOA était à 110.677 habitants, les pays de cette zone sont qualifiés de sous-bancarisés. Par contre, la France est environs 2500 habitants pour une agence bancaire, mais elle est qualifiée de pays bancarisé. Loin de contester cette notion, mais nous pensons qu'il n'est pas rationnel de retenir ce seuil de référence identique pour tout le pays. Ce seuil doit être adapté à chaque catégorie de pays pour tenir compte de leurs caractéristiques.

* ¹¹ Carrefour Micro-finance n°5 P.19

* ¹² www.algeriedz.com/article 7643, Norme citée notamment par Karim Djoudi, ministre algerien, délégué en charge de la réforme financière.

* ¹³ www.lematin.ma, édition du 15 janvier 2009