Première partie:
Cadres contextuel, conceptuel,
méthodologique et présentation
3
de PADME.
Analyse des effets socio-économiques des
crédits octroyés par les IMF sur les bénéficiaires
: Cas PADME
CHAPITRE : I
1-1 CADRE CONTEXTUEL
1-1-1 PROBLEMATIQUE ET INTERET DU SUJET
Le crédit favorise la création d'emploi et
permet de résorber un tant soit peu le chômage; il incite les
entreprises à l'investissement, favorisant ainsi la multiplication des
échanges et l'amélioration du niveau de vie de la population par
l'augmentation de la production. Caractérisé par sa garantie et
sa mobilisation, le crédit constitue un levier indispensable au
développement économique. Autrement dit, le développement
de tout Etat dépend de l'accès facile de la grande partie de sa
population au crédit. Au Bénin la population est majoritairement
rurale. Ceci implique donc un niveau de vie relativement faible de la
population béninoise. Alors ces personnes, du fait de leur niveau
élevé de pauvreté n'ont pas accès au crédit
des banques classiques où les conditions d'octroi sont plus complexes.
Ainsi le seul recours dont elles disposent reste sans doute les institutions de
microfinance.
Encore appelées finance de proximité, elles sont
apparues au Bénin dans les années 90, après la crise
financière de 1980, avec pour objectif d'atténuer les effets
socio-économiques issus du Programme d'Ajustement Structurel (PAS). La
microfinance de par le monde est considérée comme un outil
puissant de lutte contre la pauvreté. Elle apparaît aujourd'hui
comme un maillon important de l'économie béninoise et constitue
l'un des canaux de drainage de fonds vers les couches
défavorisées. En effet, elle permet de toucher directement ceux
qui, de par la précarité de leurs situations économique et
sociale, se sentent exclus du financement bancaire classique, donc de la vie
économique. Le secteur de la microfinance
Réalisé et soutenu par Marcel G.
AGBODJOGBE
4
Analyse des effets socio-économiques des
crédits octroyés par les IMF sur les bénéficiaires
: Cas PADME
apparaît comme un sous-secteur dynamique du secteur
financier. Il est relativement important et de plus en plus articulé au
secteur bancaire.
D'après les études de la cellule de microfinance
du Ministère des Finances et de l'Economie en 2007, le Bénin
comptait 762 systèmes financiers décentralisés pour
environs 1300 points de services, avec un nombre de bénéficiaires
avoisinant 685.000 dont 58.558 actifs pour le réseau PADME.
Tableau : N°1 Evolution du taux de
pénétration des clients au PADME
|
2004
|
2005
|
2006
|
2007
|
|
Taux de pénétration global
|
13%
|
12.37%
|
13.26%
|
13.83%
|
|
Taux de pénétration féminine
|
19%
|
17%
|
17.86%
|
09.35%
|
|
Taux de pénétration masculine
|
07%
|
07.47%
|
08.29%
|
04.82%
|
* Taux de pénétration = nombre total de clients /
Population cible Source : Rapport d'activités
(PADME 2007)
On comprend comme l'indique le tableau que les populations se
rapprochent de plus en plus de l'institution afin de bénéficier
de ses services d'octroi. Ainsi, l'Association PADME dans sa vision
d'accompagnement et d'appui a réalisé en 2005 un
déboursement de 23.065.909.500 FCFA pour 33.697 dossiers; 19.438.878.500
FCFA pour 30.872 dossiers en 2006 et 19.784.397.800 FCFA pour 29.671 dossiers
en 2007.
Depuis sa création, les résultats obtenus font
état d'une institution bien portante avec des indicateurs de performance
élevés et de bons ratios qui le maintiennent parmi les meilleures
IMF de la sous région Ouest
Réalisé et soutenu par Marcel G.
AGBODJOGBE
5
Réalisé et soutenu par Marcel G.
AGBODJOGBE
Analyse des effets socio-économiques des
crédits octroyés par les IMF sur les bénéficiaires
: Cas PADME
africaine. Pour preuve, nous avons par exemple le taux de
remboursement qui de 95% en 2005 est passé à 95,14% en 2007.
Cependant le taux de respect des échéances qui
justifie la prospérité des affaires n'en donne pas l'impression
du fait de son caractère décroissant. Ainsi, de 99,05% en 2004,
il passera en 2005 à 95%, à 94,77% en 2006 puis à 95,91%
en 2007. On constate ainsi que les clients ont de plus en plus du mal à
payer leurs dettes à bonne date. Ceci peut être dû à
plusieurs raisons entre autres : les charges élevées, la non
rentabilité des activités financées, le
détournement des fonds octroyés de leurs objets réels, le
mauvais suivi dans la gestion des fonds...
Toutes ces inquiétudes nous inspirent quelques questions
à savoir: - comment se fait le suivi-conseil des clients au PADME ?
- le financement obtenu par les clients auprès de PADME
génère t-il une marge bénéficiaire suffisante leur
permettant d'améliorer leurs conditions de vie?
- quelle part représentent les charges familiales
supportées par les bénéficiaires dans leurs revenus
mensuels?
La réponse à chacune de ces
préoccupations nous permettra d'apprécier l'intervention des IMF
au sein des populations. Ceci permettra de faire des propositions en vue de
perpétuer les atouts du secteur de la microfinance et d'éradiquer
ses faiblesses. C'est ce qui nous amène au choix du thème :
« ANALYSE DES EFFETS SOCIO-ECONOMIQUES DES CREDITS OCTROYES PAR
LES IMF SUR LES BENEFICIAIRES : CAS DE PADME-BENIN ».
L'intérêt de notre étude est de dimension
multiple. Il s'agit en un premier temps de permettre aux
bénéficiaires des services des IMF de
6
Analyse des effets socio-économiques des
crédits octroyés par les IMF sur les bénéficiaires
: Cas PADME
connaître l'évolution de leur situation
socio-économique; puis en un second d'amener les acteurs du secteur de
la microfinance à se prononcer sur la fiabilité des IMF en
matière de réduction de la pauvreté.
Pour ce faire nous nous sommes fixés des objectifs et
hypothèses pouvant permettre cette étude.
| 
