4 Les services offerts.
Pour atteindre ses objectifs, PADME se charge d'offrir une
multitude de services à sa clientèle. Ainsi on distingue:
? Les services non financiers
Avant la mise en place des crédits, PADME organise
deux séances d'informations, de sensibilisations et de formation
à la bonne gestion des micro-entreprises (notamment la tenue des cahiers
d'achats, de vente et de dettes), la séparation de la caisse de
l'entreprise de leur propre poche, le marketing et le respect des engagements
envers les fournisseurs et les partenaires financiers.
Ces séances permettent aux clients potentiels
d'être informés de manière générale sur
l'institution et sur ses produits (conditions d'éligibilité,
frais de garanties, etc..).
? Les services financiers
L'offre de services financiers est constituée
essentiellement par les types de prêts consentis aux personnes à
faible revenu (les particuliers ayant une source de revenu
régulière, les micro-entrepreneurs exerçant ou
désireux d'exercer une activité ou les ONG de micro-finances).
- Crédit individuel
PADME consent des crédits individuels d'un montant
compris entre 20.000 FCFA et 10.000.000 FCFA à un taux mensuel
dégressif de 2%. Ce
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crédits octroyés par les IMF sur les bénéficiaires
: Cas PADME
crédit est destiné au financement des
activités génératrices de revenus et assorti
obligatoirement d'une garantie réelle ou d'une caution sur salaire.
- Crédit de groupe
D'un montant variant entre 20.000 FCFA et 500.000 FCFA, le
crédit de groupe est accordé à un groupe de trois (03)
personnes pour développer les activités
génératrices de revenus. Son taux d'intérêt est de
2% dégressif par mois. Chaque membre du groupe possède sa propre
entreprise et reçoit le même montant de crédit que les
autres. Sa garantie repose sur la solidarité entre les membres dans le
remboursement.
- Crédit aux groupements de cinq (05) à trente
(30) membres
On distingue le groupement d'entreprises et le groupement
d'entrepreneurs. Le groupement d'entrepreneurs est constitué des
micro-entrepreneurs exerçant en commun une activité
génératrice de revenu. Le crédit sollicité est
investi dans cette activité menée ensemble par tous les membres
du groupement.
Le groupement d'entreprises quant à lui est
composé de micro-entrepreneurs ayant chacun son entreprise
indépendante de celle des autres membres du groupement. Chaque membre du
groupement reçoit un montant de crédit correspondant à la
capacité de remboursement de son entreprise. Les membres du groupement
élaborent leurs statuts et règlements intérieurs puis
désignent leurs responsables. Ce crédit est de 2% mensuel
dégressif et sa garantie repose sur la solidarité entre les
membres dans le remboursement.
- Crédit immobilier
D'un montant maximal de 10.000.000 FCFA, il est
octroyé à un taux de 2% dégressif par mois, pour une
durée d'au plus 60 mois à tout individu
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Analyse des effets socio-économiques des
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: Cas PADME
pour la réfection ou la construction d'une maison. La
parcelle requise ici est la parcelle sur laquelle le bénéficiaire
désire construire ou celle sur laquelle est érigée la
maison à aménager si l'emprunteur est un micro-entrepreneur.
- Crédit relais
C'est un type de crédit accordé aux ONG
à volet de microfinance pour financer les activités
génératrices de revenus, des bénéficiaires
situés dans les zones rurales où PADME n'est pas
implantée. Son montant est compris entre 500.000 et 10.000.000 FCFA. Son
taux est de 1% dégressif par mois sur une durée d'au plus 18
mois.
- Crédit de promotion de l'artisanat
Destiné au financement d'achats d'équipements
pour l'installation des jeunes artisans diplômés sans emplois de
différents corps de métiers. Une priorité est
donnée aux jeunes femmes artisanes en quête de moyens pour
s'installer. Son montant varie entre 20.000 et 300.000 FCFA. Il a un fonds de
garanties constitué par le FOGA.
- Crédit à la consommation
C'est le dernier-né des produits de PADME. Ce
crédit est accordé à tout fonctionnaire du secteur public
comme privé pour l'acquisition des biens matériels comme les
matériels roulants, les appareils électroménagers et
autres.
Etant donné que la motivation du personnel reste le
seul moyen de viabiliser l'institution, il existe plusieurs types de
crédits dont bénéficie le personnel de PADME.
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: Cas PADME
Entre autres on peut citer le prêt ponctuel
accordé à tout employé salarié de PADME pour leurs
besoins personnels. Sans intérêt et d'un montant maximal du tiers
du salaire du bénéficiaire fois six, son remboursement se fait
sur six mois par retenue à la source.
Bien que le crédit soit basé sur la
moralité, il n'est pas exclu d'exiger des bénéficiaires
des garanties. Au PADME, la garantie porte sur le bien le plus cher au client.
Ainsi, on peut citer entre autres l'hypothèque sur immobilisations, le
gage sur véhicule, l'aval sur salaire, la caution solidaire qui est un
système de pressions sociales sur les membres pour assurer
collégialement le bon usage et le remboursement du crédit. Il
faut noter que la meilleure garantie reste et demeure la qualité de
l'entrepreneur.
Outre ces différents produits, PADME en association
avec ECOBANK offre des services de transferts d'argent sous le nom de WESTERN
UNION à travers le monde entier.
4 Les conditions de
bénéficiaire
Pour bénéficier de prêt au PADME, il faut
remplir les conditions qui
suivent:
- être béninois;
- être de bonne moralité;
- exercer une activité génératrice de
revenu depuis au moins six (06)
mois (excepté le crédit à la
consommation);
- accepter partager l'information avec son conjoint;
- clarifier toutes situations de contrat avec les institutions
soeurs;
- avoir un projet d'activité autorisé par la
loi.
Outre ces diverses conditions le client doit aussi être
prêt à supporter
certains frais qui sont constitués de :
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Analyse des effets socio-économiques des
crédits octroyés par les IMF sur les bénéficiaires
: Cas PADME
- fonds de garantie;
c'est une épargne constituée par le client. Ce
dernier peut donc retirer ses fonds au cas où il déciderait ne
plus continuer avec PADME. Aussi, il peut payer partie ou toute sa dette par ce
fonds. Il est de 10% du montant de l'emprunt.
- dépôt de garantie;
il est constitué pour renforcer la garantie du client
lorsqu'elle porte sur une parcelle non bornée. Il est de 10% du montant
de l'emprunt.
- frais de dossier;
les frais de dossier varient selon le montant du
crédit bénéficié. Ainsi, ils sont de 2.000 FCFA
pour tout prêt dont le montant est inférieur ou égal
à 200.000 FCFA et de 1% de l'Initial lorsque celui-ci est
supérieur à 200.000 FCFA.
- frais d'assurance;
c'est une technique de garantie décès qui
permet à l'institution de recouvrer son dû auprès de la
compagnie d'assurance au cas où le client décéderait. Il
est de 1% du montant de l'emprunt.
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