III-Les Réformes et le Risque de crédit du
système bancaire sénégalais :
1-Les réformes des systèmes bancaires du
Sénégal :
1-1-Les Réformes bancaires :
Dans les années 198O la BCEAO a constaté un faible
taux de bancarisation au
Sénégal ainsi que dans la zone UEMOA cela est du
:
_ Crise des années 1980
_ Faible niveau de revenu des populations
Difficile d'accès au circuit bancaire
_
Forte utilisation de la monnaie fiduciaire
_
_ Méconnaissance du Système Bancaire et de ses
pratiques
NB : sur 70millions d'habitants soit 30millions
population active
correspond 10% titulaire de compte bancaire
C'est ainsi que la BCEAO a décidé de
réformer le Système Bancaire de la zone
Franc qui s'articule sur deux axes à savoir :
La restructuration des Etablissements Bancaires
_
_ Changement de politique monétaire
La première réforme exige aux établissements
Bancaires débutants d'avoir un
capital social de 5 milliards.
La deuxième réforme exige aux Banques qui sont sur
liquides d'octroyer des
crédits.
Le 1 octobre 1989 c'est l'entré en vigueur de la nouvelle
réforme de la politique
de la monnaie et du crédit.
En 1995 la BCEAO a exigé que 65% du portefeuille des
Banques soient
constitués de prêts approuvés.
Le 1 janvier 1996 c'est l'entré en vigueur du plan
comptable bancaire.
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En 1998 l'octroi de crédits aux PME est obligatoire dont
les rejets s'établissent
en 75% et 100%.
Décidé en 2007 et qui entrera en vigueur le 31
décembre 2010 le capital social
des Etablissements Bancaires passera de 1milliard à
5milliards, co-pilotée
par la BCEAO et la CEMAC, sous peine de se voir retirer leur
agrément, dans le
seul but d'avoir une meilleure optimisation de la gestion des
risques (crise
financière) et de créer des groupes plus
solides.
Le 30 novembre 2012la mise en circulation du billet de 500 Francs
CFA.
Et d'ici 2015 relever le taux de bancarisation de 8 à
20%
1-2-Le réforme système de paiement
:
C'est un ensemble de règles, procédures,
instruments et infrastructures utilisés
pour échanger des valeurs financières entre deux
parties s'acquittant d'une
obligation contractuelle.
Cette réforme est due aux problèmes
rencontrés par le système de paiement
dans L'espace UEMOA et particulièrement au
Sénégal. Et la zone UEMOA ne
dispose que deux moyens de paiements :
Paiement en espèces
Paiement scripturaux (cheque, virement, carte bancaire, effet
de
commerce, ordre de prélèvement)
Mais cette réforme est causé par :
_ Faible niveau de sécurité des
opérations
_ Délais d'encaissement des valeurs et d'exécution
des opérations assez long
_ Couts élevés des transactions et des
opérations
_ Faible taux de bancarisation (10 à 12% selon la
BCEAO)
_ Importance des paiements en espèces
_ Faible niveau d'automatisation des opérations
C'est ainsi que la BCEAO a imposé la réforme du
système bancaire à savoir :
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_ Accroitre l'efficacité et la sécurité des
systèmes de paiements
_ Généraliser et diversifier l'usage des paiements
scripturaux
_ Renforcer l'interbancarité et élargir
l'accès des populations aux services
bancaires : passer de la bilatéralité à la
multi latéralité
_ Réduire les couts de gestion de paiements
_ Améliorer la gestion de la politique monétaire
_ Contribuer au développement et à
l'intégration du marché interbancaire sous
régional
_ Rendre la zone UEMOA plus attrayante pour les investisseurs
internationaux
Malgré toutes ces réformes on note quelques
innovations majeures :
? La création en 2004 du système de transfert
automatisé et de règlement
(STAR-UEMOA)
? En 2006 du système interbancaire de compensation
automatisé (SICA-
UEMOA)
? Le système interbancaire régional de paiement par
carte (SIPC-UEMOA)
Ce dispositif complété par la création du
GIM-UEMOA et du CTMI-UEMOA qui
devra aboutir à l'instauration d'une carte bancaire
régionale, les nouveaux
réseaux de télécommunication et le nouveau
cadre légal et réglementaire.
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