Schisme de la microfinance: problématique de l'atteinte de l'autosuffisance opérationnelle par les institutions ciblant les personnes à faible revenu en RDC

Problématique

Construire un secteur financier viable et accessible à tous demeure l'un des défis de plusieurs organismes internationaux (CGAP 2012, PNUD 2006, BIT 2005, AFD 2010). Cet objectif semble avoir plus d'acception en République Démocratique du Congo où moins de 6 % de la population a un compte bancaire (FPM, 2013), soit environ 4 millions comptes bancaires pour 72 millions d'habitants.

Malgré le nombre croissant des institutions financières qui s'installent en RDC (KFW, 2011), la majeure partie de la population demeure toujours hors du système financier. Le secteur classique étant incapable d'intégrer les laissés-pour-compte, considérés comme la couche essentiellement pauvre (BAD, 2010) l'industrie microfinancière congolaise, 150 fois plus visible que le secteur classique (KALALA F, 2010 p 18), se présente comme une alternative efficace pour une inclusion financière des personnes à faible revenu en RD Congo. Malheureusement, son insuffisance de professionnalisme (BCC 2010, KALALA F, 2006, PASMIF 2007 cité par KALALA F, 2010) constitue une entrave à cette convergence. Son taux de pénétration a été de 6,7%^3(*) en 2011. De plus, beaucoup de ses institutions sont encore très loin d'une autosuffisance opérationnelle. Pour certaines, il s'ajoute une dépendance financière qui handicape dans bien des cas la viabilité financière.

La moyenne de l'autosuffisance opérationnelle, au niveau national, est de 98% (BCC 2011, p 44) contre une moyenne de 108% pour la ville de Kinshasa (BCC 2011 p 92). La somme de ces éléments nous conduit à la présomption selon laquelle, de manière globale, les ISFD congolaises ont non seulement une portée sociale faible mais sont aussi moins viables.

En approfondissant la réflexion, on s'aperçoit que la plupart des institutions octroyant des crédits de taille élevée^4(*) ont atteint l'autosuffisance à l'opposé des institutions octroyant des crédits plus modestes qui se retrouve encore en décas du seuil. Subséquemment, les institutions qui s'éloignent des personnes à faible revenu deviennent plus rapidement autosuffisantes. Il y a donc là une relation négative qui apparait entre ces deux objectifs.

Au regard de cet état des choses, nous nous interrogeons sur la possibilité d'une éventuelle convergence entre l'autosuffisance opérationnelle d'une ISFD et son niveau de portée sociale en ressortant les principaux écueils à ladite convergence. Concrètement, nos questions se déclinent de la manière suivante :

(i) Les institutions de microfinance actives à Kinshasa peuvent-elles être autosuffisantes tout en ayant une grande portée sociale ?

(ii) Quels sont les facteurs susceptibles d'être considérés comme achoppement à ladite convergence ?

(iii) Quelles stratégies mettre en place en vue de surmonter ces écueils ?

* ³ www.lamicrofinance.org

* ⁴ La base de données du FPM nous révèle qu'en 2011, parmi les ISFD ayant une taille moyenne de crédit Inférieure à 800$, seulement 17% d'entre elles ont atteint l'autosuffisance opérationnelle. Par contre 29% des ISFD ayant une taille moyenne de crédit de plus de 800$ ont atteint l'autosuffisance opérationnelle.