3.6.4. La
constitution du dossier de crédit
C'est le dossier central dans une demande d'octroi de ligne de
financement. Il est instruit par le chargé d'affaires qui
présente l'entreprise, effectue un diagnostic complet de la situation
de l'entreprise aussi bien sous l'angle risque que commercial.
Dans le cas où la société emprunteuse
appartient à un groupe, le dossier est présenté en deux
parties :
· le dossier groupe contenant une analyse de toute les
activités par lignes de métiers du groupe. Il met en
évidence la stratégie du groupe, la politique d'investissement,
la gestion de la trésorerie et les modes d'intégration des
filiales qu'il détient.
· Le dossier de crédit de l'entité
emprunteuse dans lequel il sera analysé les comptes sociaux en tenant
compte du niveau d'intégration et du profil risque par rapport à
la tête de groupe. L'analyse et le diagnostic sera fait uniquement et de
façon plus approfondie que le dossier groupe, au niveau de la ligne de
métier concerné.
Le dossier de crédit est donc composé :
· le récapitulatif des encours du groupe et de
l'entité (voir annexe 6),
· si possible les engagements des autres banques sur la
contrepartie emprunteuse,
· la fiche note issue d'Anadefi et la note Batica,
· la présentation motive de l'objet de la demande
du client,
· la fiche de présentation de l'entreprise (statut
juridique, capital, effectif, actionnariat...),
· la présentation de l'activité et des
produits,
· l'analyse du marché et la stratégie de
l'entreprise,
· l'analyse financière de l'entité (ou du
groupe) en termes d'activité, de rentabilité, de cash et de
structure financière,
· Le reporting et les prévisions des années
à venir.,
· le justificatif de la demande : c'est le
résumé en quelque sorte de la demande de crédit. Il motive
la demande de crédit, met en exergue l'intérêt de la mise
en place du financement, rappelle les performances de PNB et de flux, expose
brièvement le bilan de la relation et les conditions de financement.
C'est la partie maîtresse du dossier de crédit qui est d'ailleurs
lu en 1er par les membres du comité de crédit.
Au CADIF, le dossier de crédit passe en
pré-comité le mardi de la semaine. Sous réserve de l'avis
favorable du pré-comité, le dossier passe en comité des
engagements le mercredi de la semaine. Le comité peut accorder, modifier
ou refuser la demande de financement. Une fois la demande accordée, le
dossier transite par plusieurs services avant le tirage des fonds par
l'emprunteur.
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