1.2. Évolution des taux d'intérêt
débiteurs
Les taux d'intérêt jouent un rôle
important dans les opérations de trésorerie des banques
commerciales. Dans les graphiques ci-dessous sont illustrés des taux
d'intérêt débiteurs et créditeurs en devises et en
gourdes pratiqués par les banques commerciales
haïtiennes.
Graphique # 7- Évolution taux
d'intérêt moyens annuels du système bancaire en devises
et
en gourdes (en pourcentage)
20%
15%
10%
0%
5%
1997 1998 1999 2000 2001 2002
Prêts en devises (débiteurs)
Dépôts à terme en devises
(créditeurs) Dépôts d'épargne en devises
(créditeurs)
2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010
40%
30%
20%
10%
0%
1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008
2009 2010
Prêts en gourdes
(débiteurs)
Dépôts à terme en gourdes
(créditeurs)
Dépôts d'épargne en gourdes
(créditeurs)
Source : BRH (données) et Auteur
(graphique)
Les données sur les taux d'intérêt
en devises ne sont disponibles à la BRH qu'à partir de 1998. Nous
avons constaté un net écart entre les taux d'intérêt
débiteurs (prêts) et créditeurs (dépôts
à terme et d'épargne). Les taux d'intérêt
débiteurs en gourdes sont nettement supérieurs à ceux en
devises, les taux débiteurs en gourdes fluctuaient dans l'intervalle
20.87% et 33.91% tandis que ceux en devises évoluaient dans la
fourchette 11.73% et 15.14%. Par contre, les taux d'intérêt
créditeurs sont plus ou moins proches les uns des autres. Les taux
d'intérêt sur les D.A.T et sur les dépôts
d'épargne en gourdes et en devises ont une allure décroissante,
à la seule différence la courbe des taux d'intérêt
sur les D.A.T en gourdes évoluait en dents de scie de 1997 à
2005. Entre 2008 et 2010 les taux d'intérêt créditeurs que
ce soit en gourdes ou en devises étaient sensiblement égaux et
tendaient vers zéro. (Graphique # 7, Tableau # 4 en annexe).
1.3. Répartition du crédit au sein de
l'économie haïtienne
Dans le décret du 14 novembre 1980
réglementant le fonctionnement des banques et des activités
bancaires en Haïti, les opérations bancaires tournent autour de
trois axes : Collecte de fonds des déposants, Gestion des moyens de
paiement, et Octroi de Crédit. Par contre, aujourd'hui, les banques se
contentent tout simplement à s'enrichir en achetant des titres en
Haïti (bons BRH) et aux États-Unis d'Amérique (valeurs
mobilières ou titres de participation), en se livrant à l'achat
et la vente de devises, en oubliant en partie le troisième axe des
opérations bancaires l'octroi de crédit.
1.3.1. Répartition du nombre de prêts par
emprunteur
Dans le système financier haïtien, moins
de 1% des propriétaires de comptes courants et d'épargne arrivent
à obtenir un prêt du système. Plus
précisément des prêts « sont octroyés
qu'à 0.4%25 de l'élite de la population », dans
un pays où les besoins de fonds sont considérables. En effet, de
2001 à 2007 le nombre d'emprunteurs n'était que 6672 en moyenne
annuelle pour un total de 25 140 prêts en moyenne par année,
c'est-à-dire, chaque débiteur a bénéficié en
moyenne 3.76 prêts du système bancaire (rapport BRH, 2005 à
2007).
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