II- Les structures formelles et informelles
d'épargne des ménages
II-1 Les Institutions de Microfinance (IMF)
La microfinance désigne l'offre de produits et services
financiers aux populations pauvres, exclues des systèmes financiers
traditionnels. Il existe deux conceptions de la microfinance. D'abord,
celle qui utilise au préalable l'épargne c'est-à-dire les
ménages se doivent d'épargner dans une IMF avant de
bénéficier de services tel que le crédit ou le financement
d'un projet. Ensuite, celle de la Banque Mondiale qui indique que certaines
catégories de la population vivant dans l'extrême pauvreté
se trouvent dans une situation d'exclusion bancaire. Ceux-ci devraient
bénéficier d'un financement de projet malgré l'absence de
revenu et d'épargne.
Ainsi, au cours des enquêtes, 21,27% des ménages
issus pour la plupart de la catégorie des commerçants et des
fonctionnaires du village ont indiqué avoir un compte d'épargne
dans les IMF. Ce qui traduit une intégration relative des ménages
d'Adjamé Bingerville au système bancaire malgré
l'inexistence d'IMF dans cette zone rural. Cette intégration vise pour
la plupart à bénéficier de crédit pour le
financement des activités commerciales et des projets de création
de plantations ou de construction de maison.
Toutefois, la majorité des ménages
d'Adjamé Bingervile continuent d'être des exclus du système
financier formel à cause de la faiblesse de leur revenu qui ne leur
permet pas d'avoir accès au service bancaire compte tenu des conditions
exigées avant l'ouverture d'un compte. Aussi, l'éloignement des
IMF qui se retrouve toute au centre-ville de Bingerville rend difficile la
participation des ménages ruraux au système bancaire.
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II-2 Les mutuelles
Une mutuelle est une association à but non lucratif qui
offre à ses membres, appartenant à une même branche
professionnelle ou générationnelle, un système d'assurance
ou de prévoyance volontaire. La philosophie mutualiste, consiste en la
mise en commun des moyens de chacun, dans le but de faire face aux aléas
de la vie. Cela sous-tend un système de collecte financier qui est
indépendant du risque individuel à couvrir par chaque
adhérent. Moyennant une cotisation, la mutuelle offre à ses
adhérents un complément de remboursement de certains frais
médicaux, une protection sociale en cas de maladie grave, de
maternité, d'invalidité ou de décès). Ainsi, les
caractéristiques d'une mutuelle sont:
· Une gestion démocratique (1 personne = 1 voix lors
des assemblées générales).
· Une cotisation mensuelle et individuelle
· Un capital collectif et inaliénable
A ce titre, Le village d'Adjamé Bingerville compte deux
(02) mutuelles. La mutuelle des enseignants de l'école primaire et la
mutuelle de la génération Dougbo. 30% des ménages
interrogés appartiennent à l'une des deux mutuelles. Dans le cas
de la mutuelle des enseignants par exemple, les cotisations sont de l'ordre de
1000 F CFA par mois pour chaque adhérent. En cas de mariage, un cadeau
de l'ordre de 20.000F à 30.000f CFA est fait à l'adhérent.
Pour des cas de maladie qui nécessite une hospitalisation, la mutuelle
octroie 35.000 F CFA au membre. Enfin, en cas de décès d'un
ayant-droit d'un membre de la mutuelle la somme de 60.000 F CFA est
accordée au mutualiste et si c'est le mutualiste lui-même qui
décède, c'est la somme de 200.000 F CFA qui est
déboursé par la mutuelle.
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Ainsi donc, le système de relations sociales
s'établissant dans les mutuelles se résume par les notions de
solidarité et d'entraide entre les membres. Comme l'indique T.B,
président de la mutuelle des enseignants d'Adjamé1 «
L'objectif de notre mutuelle est d'aider au cas où survint un
malheur ou bien un bonheur. S'il y a un décès par exemple, votre
argent ne pourra soulever votre cercueil pour aller au cimetière. Il
faut des gens et ces gens là, il faut les aider afin que quand vous
êtes dans les difficultés, ceux-là puisse vous aider, c'est
ça la mutualité ».
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