II-3 Les tontines
La tontine est un contrat aléatoire dans lequel chaque
souscripteur verse une somme dans un fonds et touche les dividendes du capital
investi. Dans une acception sociologique, les tontines sont des associations
regroupant des membres d'un clan, d'une famille, des voisins ou des
particuliers exerçant une même activité professionnelle,
qui décident de mettre en commun des biens ou des services au
bénéfice de tout un chacun, et cela à tour de rôle.
Il existe deux grandes familles de tontines: les tontines rotatives et les
tontines à accumulation.
II-3-1 Les tontines rotatives
Les participants d'une tontine rotative s'engagent à
verser une somme pré-déterminée à une
fréquence donnée. Pour chaque tour de versement, un des
participants est désigné pour être le
bénéficiaire des fonds des autres participants. Deux modes de
désignation du bénéficiaire existent: soit il y a tirage
au sort avant chaque versement, soit le tirage au sort est fait selon certains
critères sociodémographiques tels que l'âge des
participants.
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II-3-2 les tontines à accumulation
Dans une tontine à accumulation, les cotisations ne
sont pas redistribuées à un des membres mais accumulées
dans la caisse de la tontine. Les fonds ainsi collectés appartiennent
à la tontine jusqu'à ce que les membres décident
d'effectuer un partage, c'est-à-dire de redistribuer tout l'argent
accumulé aux membres, au prorata de ce qu'ils ont cotisé.
Entre-temps l'argent de la tontine est investi de la façon dont les
membres en ont décidé collectivement. Le plus souvent, les fonds
sont octroyés aux membres sous forme de crédit. Les conditions du
crédit sont décidées collectivement (conditions
d'obtention, durée, intérêt, échéances de
remboursement, recouvrement et sanctions en cas de retard dans le
remboursement, etc.).
Ainsi les membres empruntent auprès de la tontine pour
mener des activités économiques. Ils remboursent ensuite la
tontine, capital et intérêts. Les crédits étant
souvent courts avec des intérêts relativement
élevés, les fonds disponibles s'accroissent rapidement, ce qui
permet aux membres d'emprunter plus, plus longtemps, et ainsi de
développer progressivement leurs affaires. Au moment du partage, les
membres reçoivent nettement plus que ce qu'ils ont cotisé. Ainsi,
ceux qui ont avant tout besoin d'épargner et ceux qui ont avant tout
besoin de crédit y trouvent tous leur compte. La somme importante ainsi
récupérée peut permettre un investissement à plus
long terme, ou de faire face à une dépense importante
prévisible (fête religieuse ou familiale, frais de
scolarité, etc.).
Ainsi, 26,66% des ménages enquêtés
s'inscrivent dans la forme rotative de la tontine. La majorité des
participants à ces tontines du village d'Adjamé Bingerville sont
des femmes. Ce sont des sommes allant de 2.500 F CFA à 10.000 F CFA
qu'elles cotisent à intervalle d'une à deux semaines. En plus des
conditions d'accès difficiles au système bancaire et de la
faiblesse du revenu
des ménages qui constituent des causes de la
participation à une tontine, il existe des formes de rapports sociaux
telles que le regroupement entre amis pour des échanges d'idées,
la participation à des réseaux d'influence sociale. C'est aussi
le lieu de partage des joies familiales, de soutien pour les moments difficiles
et notamment pour les décès.
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