Analyse du rôle des portefeuilles mobiles dans le développement de la digitalisation et de la modernisation de la circulation monétaire en Haà¯ti: le cas de Moncash (2018-2025)

INTRODUCTION

L'évolutionrécentedusystèmemonétairemondialnepeutêtredissociéedelarévolutionnumériquequitraverse l'ensembledeséconomiescontemporaines.Cetteévolutionadonnénaissanceàdesoutilsfinanciersdigitauxqui reconfigurent les pratiques monétaires et ouvrent de nouvelles perspectives en matière d'inclusion et de gouvernance financière. Depuisquelquesannées, l'usage du numérique dans leséchanges financierstransforme profondément la manière dont l'argent circule. Là où les banques et la monnaie fiduciaire occupaient une place quasi exclusive, de nouveaux instruments viennent désormais modifier ce fonctionnement traditionnel (Arner, Barberis&Buckley,2015).^1(*)

Bien que ces mutations aient d'abord pris racine dans les économies développées, via la dématérialisation des paiements,l'automatisationbancaireetl'essorducommerceenligne,leurpropagationverslesnationsémergentes et en développement s'est effectuée à un rythme surprenant (Ozili, 2018)^2(*). Pour ces pays caractérisés par un réseau bancaire limité, un faible taux de bancarisation et une prédominance des transactions informelles,lessolutionsnumériquesnereprésententpas qu'unsimpleagrémenttechnologique,maisconstituentun levier fondamental d'accès aux services financiers élémentaires et de protection des revenus (Demirgüç-Kunt, Klapper, Singer, Ansar, & Hess, 2018)^3(*). Les travaux menés en Afrique subsaharienne mettent en évidence le rôle structurant de l'accès au crédit et aux moyens de paiement dans le développement économique notamment pour les ménages défavorisés et les petites entreprises (Hugon, 1990 ; Guillaumont Jeanneney & Kpodar, 2006 ; Fall, 2011). Or, les coûts élevés liés à la sélection et à la surveillance de la clientèle conduisent les banques à exclure une large part des acteurs économiques (Stiglitz & Weiss, 1981), ce qui renforce l'importance des innovations financières alternatives.

L'intégrationde latéléphonie mobileauxservicesfinanciersapavé la voieà l'émergence desmobilemoney.Ces outils, qui permettent de réaliser des paiements, d'épargner et de transférer des fonds via un simple téléphone portable, proposent une solution viable aux services bancaires conventionnels (Chaix & Torre, 2015)^4(*). Leur pertinence découle de la pénétration massive de la téléphonie mobile dans des régions où le système bancaire demeure hors de portée. Ils s'inscrivent alors dans une logique de "marchés accessibles" conçus pour les populations rurales, démunies ou peu scolarisées, généralement exclues du secteur formel (Kim & Mauborgne, 1997 ; GSMA, 2022).

Haïti, première république noire indépendante, démontre clairement les écarts entre exclusion financière et innovation numérique. L'économie nationale repose majoritairement sur le secteur informel, alors que les institutions financières n'arrivent pas à remplir leurs fonctions de manière efficace. Les crises politiques, économiques et sociales qui se sont enchaînées au fil des décennies ont durablement désorganisé les circuits monétaires, avec des répercussions notables sur la circulation de la monnaie fiduciaire. L'apparition des portefeuilles mobiles constitue une réponse concrète à un besoin structurel d'inclusion. En2010,l'opérateurdetéléphoniemobileDigicelintroduit«TchoTchoMobile » en partenariat avec la Scotiabank, un service qui sera relancé en 2015 sous le nom de « MonCash » (Haitian Times, 2015).

Problématique

L'étude du cas MonCash offre un éclairage pertinent sur les enjeux liés aux paiements mobiles dans un panorama de vulnérabilité économique. Contrairement à d'autres pays où ces outils accompagnent une évolution progressive du secteur financier, leur adoption en Haïti répond à des contraintes structurelles profondes : faible densité du réseau bancaire, prédominance des transactions en espèces, entre autres.

D'après les données disponibles plus de 85 % des échanges s'effectuent en numéraire. Ce constat met en évidence les limites du système traditionnel et explique en partie l'essor rapide des solutions numériques comme MonCash. Cette adoption rapide soulève des enjeux pour le moins complexes. Derrière la facilité d'usage se profilent des risques significatifs : fraudes numériques, failles techniques, détournements à des fins illicites. Dans un environnement institutionnel fragile, ces menaces prennent une ampleur particulière et interpellent les autorités monétaires. La Banque de la République d'Haïti (BRH) se trouve confrontée à la nécessité d'intégrer ces nouveaux instruments dans sa politique monétaire, tout en adaptant son cadre réglementaire. Il devient ainsi donc important d'évaluer dans quelle mesure MonCash contribue à la modernisation de la circulation monétaire, tout en identifiant les risques qu'il peut engendrer.

* ¹Arner, D. W., Barberis, J. N., & Buckley, R. P. (2015). The evolution of FinTech: A new post-crisis paradigm? Georgetown Journal of International Law, 47(4), 1271-1319.

* ² Ozili, P. K. (2018). Impact of digital finance on financial inclusion and stability. Borsa Istanbul Review, 18(4), 329-340. https://doi.org/10.1016/j.bir.2017.12.003

* ³ Demirgüç-Kunt, A., Klapper, L., Singer, D., Ansar, S., & Hess, J. (2018). The Global Findex Database 2017: Measuring financial inclusion and the fintech revolution. World Bank.

https://doi.org/10.1596/978-1-4648-1259-0

* ⁴ Chaix, L., & Torre, D. (2015). The dual role of mobile payment in developing countries (GREDEG Working Paper 2015-01). GREDEG.