1.1.2. Services financiers numériques (Digital
Financial Services - DFS)
Les services financiers numériques englobent l'ensemble
des produits et services financiers accessibles et délivrés via
des canaux digitaux, notamment les téléphones mobiles, Internet,
les cartes de paiement et d'autres dispositifs électroniques (Banque
mondiale, 2020). Ils incluent les paiements, les transferts d'argent,
l'épargne, le crédit, l'assurance et les services
d'investissement fournis par des institutions financières
traditionnelles ou de nouveaux acteurs technologiques. Ces services se
caractérisent par leur capacité à réduire les
coûts de transaction, à accroître la vitesse
d'exécution des opérations et à élargir la
portée géographique des prestataires financiers (Ozili, 2018).
1.1.3. Digitalisation
Le terme "digitalisation" est souvent utilisé de
manière vague pour désigner tout ce qui touche à
l'informatique ou à Internet. Pour notre propos, il faut être plus
précis. La digitalisation désigne le processus par lequel des
activités, des relations et des processus économiques
traditionnellement physiques sont transformés par l'utilisation de
technologies numériques (Vial, 2019). Il faut distinguer soigneusement
la digitalisation de la simple numérisation. Numériser, c'est
convertir de l'information analogique en format numérique (par exemple,
scanner un document papier). Digitaliser, c'est repenser entièrement un
processus à partir des possibilités offertes par le
numérique (Hinings, Gegenhuber & Greenwood, 2018). Quand une banque
permet à ses clients de consulter leur relevé en ligne
plutôt que de recevoir un courrier papier, elle numérise. Quand un
FSP permet à des millions de personne d'effectuer des transactions sans
se rendre dans une agence, c'est de la digitalisation, le processus même
de circulation de l'argent est reconfiguré.L'avènement des
innovations numériques confère à la monnaie des
caractéristiques distinctives qui transforment sa nature et sa
circulation. Premièrement, la digitalisation opère une
dématérialisation de l'actif monétaire, où l'argent
passe du statut d'objet physique à celui d'information ou de
donnée transactionnelle (Ahmad, 2020). Deuxièmement, elle induit
une accélération du flux monétaire, les transactions
numériques augmentant potentiellement la fréquence, ou
vélocité, avec laquelle les fonds sont échangés au
sein de l'économie (Ahmad, 2020]. Troisièmement, la monnaie
numérique assure une traçabilité inhérente aux
transactions, qui génère des données qui peuvent
être analysées et régulées, contrairement à
l'anonymat des espèces. Enfin, elle permet une
désintermédiation partielle, facilitant les échanges
directs P2P (pair-à-pair) en dehors des canaux bancaires traditionnels
(Ona, 2016).
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