L'évolution de "temporaire décès" et l'insuffisance de l'épargne à longe terme

Conclusion Générale

L'assurance est un des piliers du secteur financier, nous ne pouvons pas penser au développement du secteur financier sans évoquer ou développer le marché de l'assurance et de l'épargne, notamment l'épargne à long terme procuré, en particulier, par l'assurance vie.

Pourtant, ce secteur demeure lésé, les procédures et les outils demeurent insuffisants, pour son développement, notamment, dans les pays en développement comme c'est le cas de la Tunisie.

L'assurance vie s'avère un des produits les plus avantageux fiscalement et reste un des créneaux à exploiter pour assurer un meilleur développement du secteur des assurances et du secteur financier du pays, notamment, avec les problèmes accrus des caisses et le chômage.

A travers ce mémoire, nous avons constaté que le marché d'assurance en Tunisie, en particulier, l'assurance vie évolue à petit pas, et ce, malgré, les avantages que procure ce produit sur les plans financier, social et économique. Cette étude nous a montré que les obstacles qui freinent le développement de cette couverture sont, plutôt, d'ordre social et culturel et que le revenu des ménages n'a pas une influence significative sur la volonté à la souscription d'un contrat d'assurance vie.

En fait, ce type de couverture n'est pas bien connu de la plupart des citoyens même des assureurs et des financier, et ce contrairement à d'autres produits d'assurance.

Il est important de dire, aussi, que le non développement du marché de l'assurance vie en Tunisie est la responsabilité de tous les agents économique, d'où la nécessité de s'unifier pour décoller ce secteur dans les plus brefs délais.

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Recommandations

> Le domaine de l'assurance vie ne peut être développé chez les assureurs qu'avec l'amélioration de qualité de leur formation.

> Plus des efforts marketing ciblé pour améliorer l'image de retraite complémentaire à ces vérités avantages.

> Plus de commercialisation par la banque car cette dernière à une forte tendance chez les populations.

> Il faut, par ailleurs que les assurances vie fassent un énorme effort de transparence pour leurs assureurs.

> Plus de publicité et propagande (une meilleure présentation de retraite obligatoire et plus de communication).

> Motivation des assureurs par des privilèges pour tirer leur attention à la souscription de ce produit.

> Banaliser ce produit (plus de clarté et d'adaptation au critère religieux HALEL.) > Argumentaire plus concret de frais de gestion et de commission.

> Plus d'accessibilité et rentabilité financière.

> Bien étudier le produit (Révision des tarifs pour que l'épargne longue soit à la porté de tout les assureurs quelque soient leur revenus et adopté au pouvoir d'achat.

> Plus de cofinance entre les assureurs.

> Montrer un réel avantage concurrentiel de produit retraite complémentaire que l'autre produit de vie.

> Il faut que l'Etat publique augmenter le taux de rémunération de manière possible.

> Sensibilisation des assureurs de la nécessité à la souscription pour éviter le risque

financier car après certaine temps le nombre des personnes actifs sera inferieur au

personne passif à cause de problème de taux de chômage élevé en Tunisie d'où, la

CNSS peut être incapable à rembourser les retraites à ces clients.

> Faut -il améliorer la fiscalité ?

En réalité, celle est déjà assez favorable et très bonne. En effet, de la part de la STAR les primes de l'assuré sont déductibles de la base imposable de son revenu.

Et de la part l'AMI si l'assuré est célibataire, il peut déduire 800DT de l'assiette de son revenu imposable .Et si l'assuré est marié, il peut déduire 200DT par enfant jusqu' à quatre, soit 2000DTau total.

> Alors il faudrait espérer qui `il n'y ait pas d'inflation car cette dernière est l'ennemi de l'assurance vie.

L'évolution de temporaire décès et l'insuffisance de l'épargne à longue terme.

2011

Annexe

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Questionnaire

Nous sommes deux étudiantes et nous préparons un projet de fin d'étude d'insuffisance développement de des produits de l'assurance vie en particulier, l'épargne à longue terme en Tunisie en tenant compte l'étude à la STAR & l' AMI.

1/ Vous êtes :

Une femme

Un homme

2/Dans quelle tranche d'âge vous vous-situez?

18-25 ans

26-40ans

41-60 ans

3/ Vous êtes :

Marié(e) sans enfant à charge

Marié(e) avec moins de 4 enfants à charge

Marié(e) avec plus 4 enfants à charge

Célibataire

4 /Dans quelle tranche de revenus mensuels vous situez-vous ?

Moins de 500DT

Entre 500 et 1000DT

Entre 1001 et 2000 DT

Entre 2001 et 3000DT

Plus de 3000DT

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5/ Avez-vous fait, une souscription à l'épargne bancaire ?

Oui

Non

Si oui quel type svp:

6/ Avez- vous fait une résiliation de contrat d'épargne bancaire ?

Oui

Non

Si oui, pourquoi ?

..................................................................................................................

.............................................................................................................

7/ Comment selon vous, préparer une bonne retraite sachant que la retraite diminue par rapport au revenu ?

................................................................................................................

.................................................................................................................

8/ Quelles sont vos connaissances en matière d'assurance vie à Tunis ?

Limitées

Moyennes

Bonnes

9/En STAR ou AMI, avez-vous déjà souscrit à un ou plusieurs contrats d'assurance vie ?

Oui

Non

Si oui, à qu'elle contrat vous êtes souscrit ?

Facultatif

Obligataire

Si un contrat facultatif, qu'elle type de produit tu choisis ?

En cas de la STAR :

CPC

Vie nouvelle

Longue vie

Avenir jeunesse

En cas de l'AMI :

OUAJIBI

RAHATI et IMTIYEZ

MOUSTAKBALI

10/Qu'est ce qui vous a motiver à le choisir?

Un besoin particulier.
Produits très rentable en comparaison avec l'épargne bancaire.
Procure plus de sécurité et moins de risque en comparaison avec l'épargne bancaire.
Réduire l'impôt sur le revenu
Autre à préciser svp

11/Sur une année, combien de mois en moyenne vous n'arrivez pas à équilibrer vos dépenses mensuelles et par conséquent vous avez recours à un découvert ?

12/ Quelles sont les raisons qui expliqueraient cette dernière situation ?

La dépréciation du pouvoir d'achat

Les dépenses nécessiteuses imprévues Le changement conjoncturel des habitudes de la consommation suite aux incitations

La consommation non raisonnable

Autres à préciser svp

13/ Que pensez-vous aux ressources financières seront à l'avenir grâce à souscription à l'assurance épargne?

Améliorées

Stables

15/ Si vous ne pensez pas à inscription de le l'assurance épargne pour quelles raisons?

La prime trop chère

Le produit non rentable

Produit rigide

Ignorance des produits

N'aime pas les assureurs

Pas besoin de ce produit

des principes religieux

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17/ Qu'est ce que c'est, selon vous, la Bancassurance ?

18/ Que proposez vous pour le développement de l'épargne à longue terme ?

Tableau des examens exigés :

CAPITAUX ASSURES	AGE D'ENTREE
	20-35	36-45	46-55	56 et plus
Jusqu'à 15,000 D	0	0	0	2
15,001 à 25,000 D	0	0	1	3
25,001 à 40,000 D	0	1	2	4
40,001 à 50,000 D	1	2	3	5
50,001 à 75,000 D	2	3	5	5
75,001 à 100,000 D	3	4	5	5
100,001et plus	5	5	5	5

+ Description des examens :

0. Questionnaire de santé

1. Examen médical

2. 1+analyse chimique des urines

3. 2+ECG au repos à 12 dérivations

4. 3+ECG après effort + test HIV

5. 4+vitesse de sédimentation et hémogramme complet + dosage de glycémie, de créatinine, du cholestérol, des triglycérides, des transaminases : SGO ET SGP.

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