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Impact socio-économique des microcrédit octroyés aux marchands de la ville de Goma par la mecre-katindo. Cas des marchands du marché Alanine de 2013 à  2015.

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par Jérémie LUANGA BYAMUNGU
Institut supérieure de technique et sociale - Graduat 2015
  

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II.2.5. ROLE DE LA MICRO-FINANCE

La micro-finance est un système de gestion qui a pour rôle d'offrir aux personnes exclues du système bancaire classique, les services tels que : le micro crédit (individuel et collectifs), l'épargne, micro- assurance, transfert d'argent... dans l'objectif d'augmenter leur revenu, améliorer leurs conditions de vie, créer des PME et de sortir donc de la pauvreté.

II.2.6. TYPES DE CREDIT

Généralement, nous distinguons deux types de crédit : le crédit sec et pur et le crédit à dimension sociale.

a) CREDIT SEC ET PUR

Pour ce type de crédit les conditions sont établies d'avance, d'où le caractère sec et pour la saison d'octroi ou le bailleur, il n'y a pas d'activités connexes à ce crédit d'où le caractère pur. Ce crédit est accordé sur base d'une analyse financière systématique. On le conclut après qu'on ait été convaincu de l'actif du bénéficiaire partant de son patrimoine et de ses encaisses, là on se rassure de la garantie de remboursement.

Quant au remboursement, il est plus souvent exigé en espèce et non en nature, chose qu'accepteraient peut être d'autres politiques de crédit. Et ne peut recevoir un nouveau crédit que le client solvable au premier crédit.

Avec beaucoup de risques quant au suivi, nous trouvons que ce crédit est trop sélectif, la chance n'étant pas offerte à tout le monde de le bénéficier.

b) LE CREDIT A DIMENSION SOCIALE

Ce crédit prend en compte l'identité, l'environnement et les besoins sociaux du bénéficiaire. Malgré cela, il n'exclut pas pour autant d'analyse financière et économique de l'activité du bénéficiaire. Il s'insère dans l'optique de suppléance aux difficultés des gestions que connaissent les bénéficiaires, n'exige pas nécessairement le

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remboursement du premier crédit pour recevoir un second. Ce souci majeur ici est celui de l'homme, le vécu quotidien.

Du point de vue de la distinction, nous pouvons énumérer :

· Le crédit de survie : C'est un crédit de moindre importance de par le montant accordé à un individu pour exercer le petit commerce de survivance. En principe, il permet à la famille de pouvoir subvenir aux besoins alimentaires et de vivre du jour au lendemain. Cette sorte de crédit est incapable de générer l'épargne pouvant permettre de satisfaire d'autres besoins et l'échéance de remboursement et de courte durée.

Ce crédit est appelé « crédit à haut risque » car il est plus humanitaire qu'économique et n'exige pas d'épargne au préalable. Seul l'instinct de survie du bénéficiaire guide la motivation de remboursement, celui-ci étant fait en nature ou en espèce. Plus pratique par les petits vendeurs, ces crédits s'inscrivent dans le processus d'écoulement de leurs produits.

· Le crédit de subsistance : C'est un crédit qui permet à la famille de se maintenir dans un style de vie moderne en assurant d'abord les besoins primaires et secondaires ensuite (alimentation, habillement, soins de santé, logement, scolarisation des enfants).

Concernant l'octroi, l'individu est supposé avoir une activité sur base de laquelle le crédit lui est accordé, en nature ou en espèce selon les activités exercées par l'entremise de son groupe. Ici l'élément confiance est soutenu pat toute une série des mécanismes objectifs à savoir entre autres : la caution solidaire, le contrat, l'enquête et l'identification, l'hypothèque, la gage, l'épargne et l'étude de rentabilité. Pout tout cela, la formation préalable est donc indispensable.

Quant à ce qui est de l'échéance, le délai de remboursement est relativement court tenant compte du cycle de l'activité et avec un léger taux d'intérêt.

Le crédit de subsistance exige un suivi régulier, ne vise pas une croissance économique compte tenu du montant octroyé, de l'échéance et de l'objet même du crédit. Il ne permet pas l'investissement durable mais limite et contrôle davantage les risques du côté du donateur, les bénéficiaires étant généralement les démunis. Pour recouvrer, on fait recours à la pression du groupe et à l'isolement social, deux principaux mécanismes reconnus ici ;

· Le crédit de Micro Entreprise : C'est un crédit qui s'adresse à une unité de production. Cette unité de production exige beaucoup de moyes par rapport à ces deux précédents types de crédit et évolue vers une véritable entreprise économique. Ce crédit est accordé en fonction d'une étude de rentabilité de la micro entreprise et peut donc soutenir plusieurs aspects entre autres les fonds de roulement, la production, la transformation, l'écoulement, ... Il s'octroi aux entrepreneurs attestés pour financer une activité en cours d'une politique de crédit bien définie.

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Ce crédit doit donc générer des bénéfices à recycler dans la production capable de dégager l'épargne et de rembourser le capital emprunté cause pour laquelle il nécessite une bonne organisation, beaucoup de compétences et de capacités de gestion au niveau de l'organisation d'appui et celui de l'entreprise ou l'échéance de remboursement peut s'étendre à court, moyen et long terme. Signalons en outre qu'ici les mécanismes de recouvrement des crédits en souffrance sont bien formalisés.

Du point de vue de la durée d'échéance, on distingue :

· Le crédit à court terme : Ce crédit est donné pour une durée ne dépassant généralement pas 12 mois. Il est plus sollicité par les entreprises industrielles et commerciales pour compléter les fonds de roulement et est accordé par des banques sous forme d'escompte de commerce. Normalement, ce crédit n'est pas fait pour mettre durablement des fonds à la disposition de son bénéficiaire, mais son rôle et sa fonction consistent à combler les creux momentanés de trésorerie. Dans des cas extrêmes, il peut s'étendre jusqu'à une année.

· Le crédit à moyen terme : C'est un crédit pour une durée située entre une année, 3 et 5 ans. La distribution est largement assurée par l'appareil bancaire et emploi généralement les effets de commerce.

· Le crédit à long terme : C'est un crédit accordé pour une échéance supérieure à 5 ans. Il sert à financer les investissements et est consenti par des banques spécialisées.

Du point de vue de la garantie, on distingue :

· Crédit mutuel : C'est un type de crédit le plus vieux, on l'appelle aussi crédit Raïffeinsen « Epargner », c'est le maître mot des mutuelles et leurs objectifs est un véritable dogme. Après plusieurs années d'épargne préalable, la mutuelle peut vous distribuer des crédits. Cette épargne servira de caution matérielle à l'emprunt, ce qui permet à l'institution de crédit mutuel d'avoir des liquidités à un prix inférieur au marché financier. Pour cette forme de crédit, l'intérêt financier n'apparaît pars d'une façon claire.

· Le crédit solidaire : Dans ce type de crédit, l'épargne ne joue pas un rôle prépondérant car le principe de départ est qu'il existe une pauvreté sans capacité d'épargne. Ici le crédit vise essentiellement des activités productrices avec des groupes d'individus qui s'engagent solidairement à rembourser le prêt. Ainsi, faut-il dans un premier temps recourir à une subvention pour faire décoller l'activité de crédit ou carrément emprunter sur les marchés financiers. La forme de garantie privilégiée pour ce type de crédit c'est la structure solidaire.

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"Je ne pense pas qu'un écrivain puisse avoir de profondes assises s'il n'a pas ressenti avec amertume les injustices de la société ou il vit"   Thomas Lanier dit Tennessie Williams