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Les enjeux de la sur liquidité bancaire au Cameroun.

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par Pierre Claude MBAMA
Université de Yaoudé II-Soa - Master recherche en Comptabilité et Finance 2012
  

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2.2.2. Les facteurs internes aux banques.

La surliquidité bancaire peut provenir des facteurs externes à la banque, mais la banque peut aussi avoir une situation d'excès de liquidité due à sa propre gestion.

En dehors du rationnement de crédit et de la gestion des risques évoqués plus haut, d'autres facteurs internes à la banque peuvent engendrer la surliquidité bancaire. Nous pouvons avoir :

Le manque de concurrence interbancaire qui peut être un facteur important de la détermination de la surliquidité bancaire. En fait la concurrence pousse les banques à réaliser plus de profits et cela ne peut se réaliser que dans le cas de la non mobilisation de leurs ressources, mais quand cette compétition de recherche de profits perd place, les banques se contentent d'un niveau stable de rentabilité qui va donner naissance à un excès de liquidité.

En ce qui concerne les taux créditeurs, les banques dégagent un profit des intérêts qu'elles perçoivent sur les titres qu'elles détiennent et sur les prêts qu'elles accordent qui doivent être supérieurs aux intérêts versés sur les dettes (dépôts) et leurs autres dépenses. La différence entre les intérêts perçus et les intérêts payés forme la marge d'intérêt. Une hausse des taux créditeurs va inciter les ménages et les entreprises à déposer leurs avoirs auprès de la banque, ce qui va apprécier le nombre de dépôts, mais une politique d'augmentation des taux créditeurs va obliger les banques à recevoir à la hausse les taux débiteurs dans l'objectif de réaliser une marge d'intérêts positive. Dans ce cas, le coût du crédit revient cher et la demande va se détériorer et les flux sortants ce qui entraine la surliquidité de ces banques.

L'inefficience du système bancaire se présente comme le facteur fondamental causant de la surliquidité bancaire et qui résume les différents autres facteurs bancaires cités auparavant. Ces éléments peuvent freiner la transmission des fonts des banques très liquides aux banques dans lesquelles la demande de crédit est relativement forte. Une mauvaise gestion interne des

MASTER II RECHERCHE EN COMPTABILITE ET FINANCE 2012-2013 Page 37

LES ENJEUX DE LA SURLIQUIDITE BANCAIRE AU CAMEROUN.

liquidités bancaires engendre d'une manière systémique une surliquidité bancaire dans le cas de la non mobilisation rationnelle des ressources.

Nous pouvons enfin voir que les pays en développement sont caractérisés par un faible niveau d'infrastructure financière (Hugon, 2006) pouvant occasionner des goulots d'étranglement rendant impossible le désengorgement des Banques, ayant accumulé une forte liquidité. L'absence d'un marché de titres et l'existence des avances aux trésors nationaux, n'offrent pas beaucoup de possibilités aux Banques Commerciales de détenir des actifs rémunérateurs, et ainsi elles se contentent d'accumuler plutôt des liquidités excédentaires, qui constituent la surliquidité bancaire. La surliquidité des banques provient de la sur tarification des services offerts par les banques aux grandes entreprises (Wanda, 2007).

Aux termes de ce chapitre, nous pouvons relever que les banques commerciales dans leurs activités au quotidien sont exposées à plusieurs risques. Ces risques sont de deux types à savoir les risques financiers qui sont les risques liés aux variations de prix des actifs financiers (actions, obligations, taux de change). Nous avions vu que ces risques pouvaient être entre autres le risque de liquidité, de taux d'intérêt de change et de marché. Nous avions présenté le risque de crédit car c'est ce risque qui est considéré comme le risque le plus important pour les risques financiers des banques. Ensuite, nous avions vu les risques non financiers qui étaient entre autres le risque opérationnel, le risque de marge les risques légaux ou réglementaires où nous avions présenté le risque opérationnel en détail. Ensuite nous avions démontré que la surliquidité bancaire provenait de la gestion de ces risques par les banques selon la littérature. Mais nous avions aussi vu les limites à cette relation car cette surliquidité pouvait aussi provenir soit des facteurs internes ou externes aux banques. Il restera alors pour nous de voir si la surliquidité des banques camerounaises provient d'une bonne gestion des risques par celles-ci ?

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