1.2.5.3. CARACTERISTIQUE DU MICROCREDIT
Les microcrédits différent d'une institution de
microcrédit à une autre et d'un pays à un autre mais ils
disposent de caractéristiques communes qui les distinguent des
crédits classiques octroyés par les banques commerciales.
Généralement, tout microcrédit est un prêt
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de faible montant, à durée de remboursement
courte, octroyé à un pauvre souvent une femme qui n'a pas de
garanties matérielles pour monter une activité
génératrice de revenu.
Il s'agit de caractéristiques suivantes :
a) Le montant faible du microcrédit
Le montant faible sollicité par les pauvres est une
cause de leur exclusion bancaire. En effet, les besoins monétaires de
cette population sont modestes au vu de leur situation précaire qui ne
leur permet pas de penser à des projets à forte intensité
capitalistique, car non seulement ils sont certains que personne ne leur
accorde un montant élevé à cause de leur
vulnérabilité, mais aussi par aversion des grands projets
au-dessus de leur capacité et désir d'investir dans des micro
entreprises pas trop risquées.
Ce montant diffère d'un pays à un autre, si
dans les pays en développement la valeur du microcrédit peut ne
pas dépasser une vingtaine de dollars, il peut atteindre dans les pays
industriels des milliers de dollars.
Au sein d'un même pays, les institutions peuvent fixer
des plafonds différents selon leurs politiques respectives, et une
même IMF peut attribuer les plafonds suivant une classification de ses
clients ; cette discrimination peut se faire selon, le secteur
d'activité du bénéficiaire, le motif pour lequel il
demande le prêt ou bien en fonction de son historique de remboursement.
C'est-à-dire que si le bénéficiaire a déjà
remboursé un prêt dans les conditions préétablies,
il peut solliciter un montant plus élevé.
b) La courte durée de remboursement
Les microcrédits sont des crédits du court
terme, cette caractéristique de durée courte de remboursement est
une des origines de réussite des programmes de microcrédit. En
effet, le fait d'avoir des échéances proches, les
difficultés de remboursement sont détectées tôt, ce
qui facilite le recouvrement.
Les remboursements peuvent être mensuels, hebdomadaires
ou même journaliers, mais généralement la durée
globale, dont la moyenne est de 6mois, ne dépasse les 18 mois que
très rarement.
c) La clientèle
Le microcrédit est apparu en réponse aux besoins
de financement d'une catégorie bien spécifique, il a
été créé pour servir les pauvres qui sont exclus du
système bancaire classique. Cependant, Il n'y a pas de définition
stricte limitant l'étendue du microcrédit aux pauvres au sens
strict du mot ( vivant avec moins de 1 dollar ou 2 dollars par jour, par
exemple) ; on peut donc dire que le microcrédit cible tout client, qui
veut monter une activité génératrice de revenu, mais qui
manque de capital, qui ne détient pas de garanties matérielles,
et qui est jugé insolvable par les banques commerciales. Ce genre de
crédits s'adresse donc aux pauvres actifs.
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Soixante-dix pour cent des pauvres dans le monde sont des
femmes. Or, traditionnellement, les femmes sont désavantagées en
matière d'accès au crédit et aux autres services
financiers car les banques commerciales préfèrent souvent
opérer avec les hommes et les entreprises appartenant au secteur
structuré, négligeant les femmes qui représentent une
proportion importante et croissante de l'économie informelle. En
revanche, plusieurs études constatent que la microfinance, qui s'adresse
plutôt aux exclus du système bancaire traditionnel, cible souvent
les femmes, voire parfois exclusivement.
En effet, le microcrédit touche des secteurs faiblement
capitalisés employant souvent une main d'oeuvre féminine,
d'ailleurs l'histoire de Mohammad Yunus et de la Grammen Bank a commencé
avec des femmes qui représentent 97% des emprunteurs de la banque, et
les programmes de microcrédit continuent à privilégier la
femme.
d) Le taux d'intérêt
Le taux d'intérêt (prix du service de
microcrédit) est au centre des débats qui se déroulent
autours de la microfinance. C'est le principal point de divergence entre deux
visions théoriques ; la vision institutionnelle qui propose de fixer le
taux d'intérêt un niveau qui permet à l'IMF d'assurer son
autosuffisance financière et d'être rentable pour pouvoir perdurer
indépendamment des subventions et dons. Et la vision welfariste du
bienêtre social qui considère que la recherche de la performance
financière entraînera intuitivement l'omission de la mission
sociale qui est le fondement idéologique du concept
microcrédit.
e) La destination des microcrédits
Bien que ces dernières années, on parle de
microcrédit à la consommation, et de microcrédit pour
l'amélioration du logement, la destination principale et fondamentale du
programme de microcrédit est la création ou l'extension d'une
activité génératrice de revenu; il s'agit donc d'un
crédit professionnel, favorisant l'insertion économique des
personnes démunies dans la vie professionnelle.
Cette destination productrice permet au
bénéficiaire de dégager des profits lui permettant de
rembourser le prêt octroyé, d'améliorer les revenus
générés par son activité
et de promouvoir les conditions de vie de son ménage.
C'est ce qui contribue à favoriser sa meilleure intégration dans
le processus économique.
f) Les techniques d'octroi et de
recouvrement
Le succès du microcrédit surmonter les obstacles
liés aux caractéristiques des emprunteurs qui les excluent du
système bancaire classique, réside dans son mode de
fonctionnement.
Face à l'absence des garanties, les IMF mettent en
place un système basé Sur des techniques substituables à
la sûreté réelle tels que : la relation de proximité
une technique basée sur la confiance entre les deux contractants, le
crédit de groupes solidaires qui est une
9 Adam Smith, Recherche sur la Nature et les Causes
de la Richesse des Nations, [II, 2, 306307]
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technique d'octroi de crédit en groupe, la technique du
crédit progressif qui est une technique de motivation des emprunteurs
à un remboursement à terme.
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