Chapitre II : DESCRIPTION DES PRODUITS DES MUCODEC
Ce chapitre brosse une description des principaux
produits/services offerts par les Mutuelles Congolaises d'Epargne et de
Crédit (MUCODEC). Il est subdivisé en trois parties. La
première retrace les formalités préalables aux
éventuels Sociétaires, tandis que la deuxième se consacre
à une exploration des services au bénéfice desdits
Sociétaires. Quant à la troisième, elle est
réservée aux autres services.
II.1. Les préalables aux MUCODEC
Nous avons dit (Cf. supra) que, conformément à
la réglementation de la Banque des Etats de l'Afrique Centrale (BEAC)
concernant la classification des Institutions des Micro-Finance (IMF), les
MUCODEC constituent une IMF de 1ère catégorie. La
structure en effet, rappelons-le, a pour mission principale de «
procéder à la collecte de l'épargne de ses membres qu'ils
emploient en opérations de crédit, exclusivement au profit de
ceux-ci. Cela revient à dire que l'épargne collecté
à ses membres (les Sociétaires) leur est redistribué sous
forme de crédit. Mais ces crédits ne sont pas octroyés en
« tout-va » : ils le sont sous une démarche administrative
aussi bien pour les personnes physiques que pour les personnes morales. C'est
de ces procédures administratives que cette section se
réfère.
II.1.1. Le cas des personnes physiques
La procédure est commune à toutes les personnes
physiques (individus). D'abord, la personne doit adhérer aux MUCODEC
pour avoir le statut de `'Mutualiste/Sociétaire» ou membre d'une
Caisse Locale MUCODEC (CLM). L'on sait à ce niveau que l'adhésion
est libre et volontaire. Il suffit à cette fin, d'aller dans une CLM de
son choix, de remplir une fiche d'adhésion adaptée (personne
physique dans le cas d'espèce) et de participer au capital social de
cette CLM ; en s'acquittant de la somme de cinq milles francs (5 000 F)
CFA14. Ladite fiche porte au verso un ensemble de dix huit (18)
articles résumés sous le vocable « convention d'ouverture de
compte ».
Notons que la souscription au capital social donne droit au
document de base servant d'enregistrement des opérations du
Sociétaire au près des MUCODEC, à savoir le « Livret
de
14 Cf. chapitre I, Section I.2 pour les détails y
afférents.
Compte >> qui est un compte épargne et peut devenir
un compte courant lorsque le Sociétaire le manifeste.
- Par compte courant, il faut entendre « un
compte ouvert entre le client et son banquier, qui conviendrait de faire entrer
toutes leurs créances et dettes réciproques de manière
à ce qu'elles soient réglées immédiatement par leur
fusion dans un solde disponible dans certaines conditions, mais non exigibles
avant la clôture dudit compte >>15. Dans la pratique, ce
compte se confond généralement avec le compte de
dépôt et l'on en parle souvent lorsque le client
(Sociétaire ici) est soit un commerçant soit un fonctionnaire
;
- Par contre, le compte épargne sous-entend
« un compte sur livret dont l'épargne produit des
intérêts >>16. Dans la pratique, le compte
épargne est utilisé par le client pour gérer
quotidiennement son argent.
Relevons que, comme il en est pour la fiche d'adhésion,
des modèles de couverture pour les deux types de livrets sont
présentés en annexe. Par ailleurs, il y a, dans tous les cas,
plusieurs options d'ouverture de compte au moment de l'adhésion. La
MUCODEC offre principalement trois options de compte aux personnes physiques :
le compte Individuel, le compte Collectif et le compte Mineur.
· Le compte individuel : il ne concerne qu'une
seule personne physique liée avec l'Entreprise pour enregistrement des
transactions ;
· Le compte collectif : il s'agit d'un compte
ouvert au nom de plusieurs personnes (Co-Titulaires). Il existe sous deux
formes : le compte joint et le compte indivis. Lorsque le
compte est joint, chacun des Co-Titulaires peut le faire fonctionner seul,
exactement comme s'il en était l'unique Titulaire, avec l'avantage de ne
pas être bloqué en cas de décès de l'un des
Co-Titulaires ; raison pour laquelle ce type de compte est l'apanage des
couples. En revanche, lorsque le compte est indivis, les Co-Titulaires doivent
signer ensemble pour le faire fonctionner, sauf s'ils conviennent de
désigner un mandataire à la fois ;
· Le compte Mineur : il est ouvert au nom d'un
enfant (l'on peut admettre de moins de dix huit (18) ans révolus), mais
géré par un parent jusqu'à ce que cet enfant n'atteigne
l'âge de la majorité qui est fixé à 18
ans17.
15 Lexique bancaire LCL 2005, p.10.
16 Ibid.
17 Selon le BIT (Bureau International du Travail) 1991.
Cela étant, pour le cas d'espèce des Mutuelles
Congolaises d'Epargne et de Crédits (MUCODEC), les conditions pour
prétendre ouvrir un des types de comptes sus-mentionnés peuvent
être résumées dans la matrice ci-dessous.
Tableau 2 : Conditions d'ouverture d'un
type de compte aux MUCODEC
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Type de compte
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Conditions exigées
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Compte Individuel
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Deux (2) photos d'identité
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Compte Collectif
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Joint
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Gestion par au moins deux (2) Sociétaires
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Gestion par au moins deux (2) Sociétaires
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Compte Mineur
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Deux (2) photos d'identité de l'enfant
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Source : l'Auteur à partir des
données des MUCODEC
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