SECTION II : Cadre
contextuel de l'étude
Paragraphe
I : Niveau de développement du système financier au
Bénin
Au Bénin, comme dans la plupart des pays en
développement le secteur financier est dualiste. On a la finance
formelle qui regroupe les banques et la finance informelle qui regroupe
l'ensemble des institutions de microfinance.
A- Le secteur financier
classique
Le système financier formel béninois est assez
restreint. On comptait au Bénin en Août 2006 onze (11) banques
à savoir la BOA-BENIN (Bank Of Africa), la Financial Bank,l'Ecobank
Bénin,la Continental Bank Bénin, la BIBE (Banque Internationale
du Bénin), la Diamond Bank Bénin, la SGBBE (Société
Générale des Banque du Bénin),la BSIC (Banque
Sahélo Saharienne d'Investissement et du Commerce), la BHB ( Banque de
l'Habitat du Bénin), la Banque Atlantique du Bénin et la BRS(
Banque Régionale de Solidarité ) et deux établissements
financiers à savoir l'Equipbail Bénin et le Crédit
Africain du Bénin. En 2003, il n'existe que trente-sept guichets de
banque au Bénin dont la majorité se trouve dans les trois plus
grandes villes (Cotonou, Porto Novo et Parakou) ce qui faisait seulement 0,005
guichets pour mille habitants. Le tableau suivant montre le niveau relatif de
développement financier du Bénin par rapport à l'UEMOA
2004.
Tableau 1: Niveau relatif de
développement financier du Bénin par rapport à celui de
l'UEMOA
|
Postes
|
BENIN
|
UEMOA
|
|
Crédit Intérieur/PIB
|
0,101
|
0 ,189
|
|
Crédit à l'économie/PIB
|
0,148
|
0,158
|
|
Masse monétaire/PIB
|
2,641
|
0,269
|
|
Dépôts à vue en banque/PIB
|
0,095
|
0,098
|
|
Dépôts à terme en banque/PIB
|
0,078
|
0,086
|
|
Base monétaire/PIB
|
0,105
|
0,123
|
|
Multiplicateur M2/BM
|
2,2
|
2,2
|
Source : Calculé à
partir des données de la BCEAO (2005)
Ce tableau indique que le niveau de développement du
secteur financier formel du Bénin est légèrement en
dessous du niveau moyen de sa zone. Ainsi et par exemple, le ratio masse
monétaire/PIB au Bénin en 2004 est de 2,641contre une moyenne de
0,269 pour la zone, 0,237 pour la Côte d'Ivoire et 1,575 pour le Niger.
En ce qui concerne le multiplicateur (M2/Base monétaire), le
Bénin s'aligne sur la moyenne de sa zone mais derrière le Togo
(3,1), le Burkina Faso (2,8) et le Sénégal (2,6).Certes, le
Bénin n'est pas le dernier de sa zone en matière de
développement financier. Mais le niveau de son système financier
reste insuffisant et en dessous du niveau moyen de sa zone dont le niveau de
développement financier est en lui-même très faible. Cette
situation a suscité la naissance et le développement d'un secteur
financier informel.
B- Le secteur de la microfinance
L'institutionnalisation moderne de la microfinance date de la
création du crédit agricole mutuel par le gouvernement
béninois en 1975 avec la mise en place des Caisses Locales de
Crédit Agricole Mutuel (CLCAM), des Caisses Régionales de
Crédit Agricole Mutuel (CRCAM) et de la Caisse Nationale de
Crédit Agricole (CNCA).La CNCA, société bancaire
d'économie mixte est l'organe de tutelle du réseau. Mais avec une
crise financière du système bancaire béninois,la CNCA a
été liquidée en 1987 et donna laissant la place à
la Fédération des Caisses d'Epargne et de Crédit Agricole
Mutuel (FECECAM) créée en 1993.De nos jours,le secteur de la
microfinance au bénin est animé par divers acteurs dont les
principaux sont les systèmes de Financement Décentralisés
(SFD) qu'on peut regrouper en trois catégories à
savoir :i)les mutuelles et coopératives d'épargne et/ou de
crédits, ii)les institutions de crédits directs,iii)les projets
et organisations Non Gouvernementales (ONG) à volet de microfinance. Le
tableau suivant montre l'évolution du nombre d'institutions de
microfinance autorisées au Bénin.
Tableau 2: Evolution du nombre
d'institutions de microfinance autorisées au bénin
|
N°
D'ordre
|
RUBRIQUES
|
1999-2000
|
2001
|
2002
|
2003
|
TOTAL
|
|
1
|
Nombre d'agréments signés
|
4
|
6
|
5
|
3
|
18
|
|
2
|
Nombre de reconnaissances signées
|
-
|
69
|
49
|
27
|
145
|
|
3
|
Nombre de conventions signées
|
2
|
2
|
0
|
2
|
6
|
|
TOTAL
|
6
|
77
|
54
|
32
|
169
|
Source : Cellule de Microfinance
(2004)
Ce tableau montre qu'en 2003 au bénin, 169 institutions
de microfinance sont officiellement autorisées. Mais le recensement des
IMF effectué par la cellule de microfinance en novembre 2002
dénombrait 516 IMF. Ainsi un grand nombre de structures de microfinance
exerce dans l'informel ce qui biaise les données statistiques du
secteur. Depuis 2006, le gouvernement béninois a mis sur pied un
programme complémentaire de microfinance dénommé
Microcrédit aux Plus Pauvres par le biais du Fond National de
Microcrédits. Ce programme vise la réduction de la
pauvreté à travers la mise en place de crédits de faibles
montants à un taux bonifié en faveur des plus pauvres. Ainsi,
démarré avec un montant de 6 milliards de francs CFA, ce fond est
passé aujourd'hui à plus de 20 milliards.
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