L'identification d'un bon emprunteur: un point vital dans la réussite d'une banque, cas de la Banque Populaire du Rwanda s.a. , branche de Rubavu. Période:2008-2010

2. Les hypothèques

La Politique des crédits^76(*) prévoit ici des garanties réelles consistant en biens immeubles (bâtiments ou terrains) enregistrés et non hypothéqués ailleurs.

3. Le gage ou nantissement

Le gage, aussi appelé nantissement, est un contrat par lequel un débiteur remet à un créancier un bien mobilier corporel ou incorporel destiné à lui servir de garantie^77(*).

La Politique des crédits^78(*) classe dans cette catégorie les biens facilement réalisables notamment le bétail et les biens meubles comme les véhicules, les marchandises, appareils électroménagers, etc.

A cette rubrique, l'analyste de la BPR s.a. y localise même les éléments purement incorporels comme cession des créances ou comptes débiteurs, valeurs mobilières, liquidités, effets de commerce, etc.

Tout véhicule ou moto pris en garantie doit être muni d'une assurance omnium.

4. Les assurances

Les assurances couvrant divers emprunts, hypothèques et meubles des emprunteurs sont donc considérées comme des garanties importantes et valides au sein de la BPR s.a. L'intervention de l'assureur est exigée suivant le montant à octroyer et la durée du crédit. L'assurance peut rembourser le crédit, indemniser le débiteur sur son hypothèque en cas d'incendie, de vent violent, d'émeutes, de laves, d'inondation, etc.

II.5.4. Taux d'intérêt

Le taux d'intérêt que la BPR s.a. applique sur les prêts accordés aux membres est fonction de l'objet de financement, de l'intégrité de l'emprunteur ou de ses relations avec la banque. Le taux d'intérêt n'est jamais, dans la BPR s.a., fonction du terme de crédit ou de la qualité de la garantie offerte. Ce taux varie de 17% à 21% par an bien que les crédits à conditions de faveur peuvent être même contractés à 11% par an et ce taux peut chuter ou être haussé suivant la hausse des prix sur le marché.

* ⁷⁶ BPR : Op. cit., P.11

* ⁷⁷GUICHET PUBLIC LUXEMBOURGOIS: Les garanties sollicitées par les institutions financières, 2009

* ⁷⁸ BPR : Politique des crédits, 2008, P.11