TROISIEME PARTIE :
ANALYSE CRITIQUE DES CRITERES D'OCTROI DES CREDITS BANCAIRES ET
RECOMMANDATIONS
CHAPITRE I : Analyse critique
des critères
d'octroi de crédits bancaires
L'analyse critique des critères définis par
quelques banques sur la place d'Abidjan fait ressortir un certain nombre de
difficultés non exhaustives que sont :
Section 1 : Analyse des
critères imposés par les banques
1/ les documents à fournir pour le dossier de
crédit
Les exigences bancaires en matière de documents
empêchent certains agents à besoin de financement d'obtenir le
financement souhaité.
2/ Les taux d'intérêts pratiqués
par les banques sur la place d'Abidjan
Les taux d'intérêt proposés par les
banques de Côte d'Ivoire sont élevés. Ils constituent un
cumul de charges financières (agios). Ces agios sont insupportables pour
certaines PME/PMI et les poussent parfois à abandonner leurs demandes de
crédit.
En effets, le taux de base bancaire est
l'élément qui sert à déterminer les conditions
appliquées par les banques pour octroyer un crédit à leurs
clients. En espèce les établissements qui ont le taux
d'intérêt le plus élevé en Côte d'Ivoire sont
la BICICI et Access Bank. Ce taux est de 11%.
A la BICICI, les marges d'intérêts sont fonction de la
catégorie et du type de crédit. Pour la catégorie A il est
de 3.75% et de 4% pour la catégorie B. S'agissant des catégories
C et D, les taux d'intérêts sont respectivement de 4.25% et 4.5%.
A ces différents taux d'intérêts il faut
ajouter une commission « d'engagement » de 0.5%.
Les TBB les plus
bas appliqués sur le territoire national sont de 10% et 10.25%. Ils sont
respectivement pratiqués par la BNI et la BOA. La
politique de crédit adoptée par la BNI consiste à
attribuer un crédit en fonction des mouvements des comptes. Pour ce qui
est des découverts et des avances diverses, elle applique un TBB de 7%.
Idem pour le taux d'escompte. L'obtention du crédit s'accompagne de
frais d'engagement. Il s'agit notamment de la caution d'appel d'offre (1% par
trimestre), la caution définitive (2% par trimestre) et une avance sur
DAT (Dépôt à terme), auquel on applique un taux égal
au taux du DAT plus un point. Sans oublier l'assurance, les commissions
d'engagement et les frais de dossier.
Quant aux autres établissements bancaires intervenants
en Côte d'Ivoire leurs taux sont compris entre 10 et 11%. Huit ont des
TBB de 10.75%.
Pour la SGBCI, les critères de
crédit se situent à deux niveaux : le crédit à
court terme (inférieur à 2ans), pour lequel le TBB est de 10.75%,
auquel il faut ajouter une marge bancaire (minimum 5.25%) plus diverses
commissions liées à l'opération (engagement, dossier de
crédit...). Le crédit à long terme (plus de 2ans) a le
même TBB et les mêmes commissions que le crédit à
court terme. Seulement la marge bancaire diffère. Elle est de 4.75%.
A la Sib, le TBB s'élève à 10.75%. Les
crédits dans cette banque s'obtiennent au regard des mouvements des
comptes.
Avec un taux d'intérêt de 10.5%, la BHCI met
à la disposition de ses clients, titulaires de comptes commerciaux, des
crédits, des découverts et des cautionnements.
Malgré tout, les taux restent trop élevés
et dissuasifs pour permettre la dynamisation de l'économie.
Du
reste les conditions d'octroi basés sur les mouvements de compte telles
que mentionnées sont pour le moins obscures et liées au bon
vouloir du banquier. Ce qui laisse clairement à désirer!
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