Section 3 : les garanties
bancaires
1. Garanties difficiles à rassembler par les
PME/PMI selon les banquiers
Tableau 4 : Garanties difficiles à
rassembler selon les banquiers
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BANQUES
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REPONSES
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ACCESS BANK
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HYPOTHEQUE ET DEPOT EN ESPECE
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BICICI
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HYPOTHEQUE ET LES ESPECES
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BOA-CI
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HYPOTHEQUE
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SGBCI
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HYPOTHEQUE ET GARANTIES EXTERIEURES
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Source : Elaboré à partir des
réponses obtenues des cadres des banques approchées.
Auparavant, les banques avaient tendance à exiger en
plus des garanties financières, certaines garanties
hypothécaires. Les garanties hypothécaires représentaient
un obstacle pour les entreprises qui n'étaient pas capable de rassembler
les documents relatifs aux biens à hypothéquer (exemple :
les certificats de propriété de biens immeubles). De plus, les
banques avaient très souvent des difficultés à saisir les
biens hypothéqués lorsqu'elles ne se faisaient pas rembourser.
Dès lors, elles préfèrent exiger en plus des garanties
hypothécaires, certaines garanties financières (qui ne restent
pas sans difficultés pour les dirigeants des PME/PMI).
Section 4 : Durée
moyenne de traitement d'un dossier de demande de
Crédit et durée du décaissement
du crédit accordé
a) Durée moyenne de traitement d'un dossier de
demande de Crédit
Tableau 5 : Durée moyenne de
traitement d'un dossier de demande de crédit
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BANQUES
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REPONSES
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7 jours
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DE 7 à 30 jours
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plus de 30 jours
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SGBCI
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X
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BICICI
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X
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BOA-CI
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X
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ACCESS BANK
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X
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Source : Elaboré à partir des
réponses obtenues des cadres des banques approchées.
La durée moyenne de traitement d'un dossier de demande
de crédit varie d'une banque à une autre selon plusieurs
critères (nature du crédit sollicité, montant du
crédit, identité du demandeur, garanties proposées, etc.).
Cette durée varie de sept (7) jours à plusieurs mois et peut
avoir des conséquences directes sur le déroulement des
activités de l'entreprise ayant sollicité la banque
(ralentissement des activités, baisse des volumes d'importations, non
satisfaction des besoins de la clientèle de façon continue,
etc.). Nous pouvons affirmer que la durée moyenne de traitement de
crédit par les banques constitue souvent un frein au bon
déroulement des activités des PME/PMI.
b) Durée de décaissement du
crédit accorde par les banques
Tableau 6: Les durées de
décaissement des crédits accordés
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BANQUES
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REPONSES
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SGBCI
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DEPEND DU FINANCEMENT ET DES GARANTIES
PROPOSEES
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BICICI
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7 JOURS
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BOA-CI
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ENVIRON 7 JOURS
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ACCESS BANK
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DEPEND DU NIVEAU DE GARANTIE PROPOSE
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Source : Elaboré à partir des
réponses obtenues des cadres des banques approchées.
Lorsqu'une banque accepte d'accorder le crédit
sollicité, elle met environ sept (7) jours pour mettre le montant
crédit à la disposition de la PME/PMI. Dans certain cas, ce
délai dépendra du type de financement et du niveau de garantie
proposé. Certaines sûretés telles que les garanties
hypothécaires engendrent des procédures formelles longues qui
retardent l'octroi du crédit. En effet, ce n'est qu'après avoir
reçu réellement la garantie que la banque est censée
mettre le crédit sollicité à la disposition du client.
Mais alors à quoi sont dus ces validations et ces
refus ?
Les validations de dossier de demande de crédits sont
dues à plusieurs causes dont :
· la bonne qualité des
dossiers ;
· le bon niveau de garantie ;
· une domiciliation des règlements et des
paiements;
· le marché que possède
l'entreprise ;
· le jugement de valeur concernant le dirigeant,
etc.
Quelles sont en revanche, les différentes causes qui
ont entrainé les refus des dossiers de demande de crédits des
PME/PMI ?
Les causes sont nombreuses, nous allons pour notre part ne
citer que les plus importantes, il s'agit notamment :
· de la complexité des business plans ou
plans d'affaires reçus de quelques PME/PMI (présentant des
données illogiques, douteuses, etc.), ne permettant donc pas aux banques
d'évaluer correctement les risques liés à une
possibilité d'octroyer le crédit
sollicité ;
· du niveau de garantie insuffisant.
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