Memoire Online - Les critères essentiels d'octroi de crédits bancaires: cas de la SGBCI, la BICICI, la BOA-CI et ACCESS BANK-CI

N° Question	REPONSES
0	SOCIETE GENERALE DE BANQUES EN CÔTE D'IVOIRE
0	SGBCI
0	Directeur commercial entreprises
2	Pas suffisamment
3	Banque universelle
4	Aucun
5	Besoin de financement à court terme, besoin de financement à moyen et long terme, besoin de financement des investissements
6	> 20
7	Oui
8	Secteurs de l'industrie manufacturière, commerce de gros, de détail, entreprises de services.
9a	> 50%
9b	<25%
10a	Bonne qualité des dossiers
10b	Documents portant des données illogiques
11	Oui
12	Bonne
13	Aucun
14	Voir questionnaire
15	D'une semaine à un mois
16	Dépend du financement accordé
17a	Oui
17b	80%
18	Crédit court, moyen et long terme
19	3 derniers bilans, prévision en termes d'activité et de rentabilité sur la durée de demande de crédit, descriptif des investissements, plan de financement, plan de trésorerie...
20	Ratio d'endettement (fonds propre/ dette long et moyen terme)
21	TBB (10.75%) + majoration suivant plusieurs critères (taille, risques et les garanties proposées)
22	Non remboursement, risque de retard, risque d'image
23	C'est lié à l'environnement de l'entreprise et non pas à la réglementation bancaire elle-même et à la défaillance dans l'application des lois.
24	Caution personnel, gage des marchandises, nantissement du matériel, hypothèque, garanties extérieures, caution d'organisme spécialisé de type AFD...
25	Hypothèque et garanties extérieures
26a	Expérience, liquidité disponible, bonne image, solidité de la banque, services à la carte aux entreprises
26b	RAS
27	RAS
	29 mars 2012

N° Question	REPONSES
0	BANQUE INTERNATIONALE POUR LE COMMERCE ET L'INDUSTRIE DE CÔTE D'IVOIRE
0	BICICI
0	Responsable d'agence
2	Réseau bancaire efficace (concernant la BICICI nous avons des outils de suivi et des produits adaptés aux besoins des des entrepreneurs)
3	Banque mixte
4	Aucun
5	Besoins de trésorerie, besoin d'investissement (financer leurs activités en général)
6	10 à 20
7	Oui
8	Commerce de détail (surtout dans le domaine de la santé on fait référence aux pharmacies)
9a	>50%
9b	25% à 50%
10a	Présence de garantie, bon environnement du compte
10b	Absence de garanties suffisantes
11	Oui
12	Bonne connaissance
13	Aucun lien
14	Bilan-environnement-analyse
15	> 30 jours
16	De 30 jours a 180 jours
17a	Oui
17b	Pas de chiffre précis mais le nombre de comptes professionnels dépasse largement celui des comptes particuliers
18	Crédit à court terme (découvert, facilité de caisse), à moyen terme (crédit d'investissement) et à long terme etc.
19	Bilan, compte d'exploitation personnel (crédit à moyen terme) et plan de trésorerie (crédit à court terme)
20	Ratio de solvabilité (norme : 20% pour les entreprises commerciales et 25% pour les entreprises industrielles), ratio d'endettement (dette à long et moyen terme > 1/3 du bilan) et le ratio de rentabilité (10% du chiffre d'affaire)
21	TBB (11%) + 5 points en général, le taux d'intérêt définitif est fixé après négociation entre la banque et le demandeur de crédit
22	Risque de non remboursement
23	Réglementation bancaire efficace (on est dans un environnement de concurrence parfaite, on a des taux de références qui tournent actuellement autour de 5.5%, les banques peuvent fixer librement leurs taux et s'installer là où elles veulent.
24	Hypothèque ou caution d'une tierce personne, espèce ou titres, etc.
25	Hypothèque et les espèces
26a	Longue expérience, existence d'un département filière professionnelle pour les PME/PMI, produits adaptés aux besoins de la clientèle entreprises
26b	Circuit de décision est long, les garanties exigées doivent couvrir notre engagement à hauteur de 100% au moins
27	Se prononcer rapidement sur les dossiers de demandes de crédits et se sécuriser sans trop exiger au client
	17 février 2012

N° Question	REPONSES
0	BANQUE OF AFRICA - CÔTE D'IVOIRE
0	BOA-CI
0	Adjoint Sous-directeur du réseau
2	Efficace à leur niveau tant au plan national qu'a l'international
3	Banque commerciale
4	Pas profondément
5	Crédits de court, de moyen et de long terme
6	>20
7	Oui
8	Tous les secteurs
9a	25% à 50%
9b	25% à 50%
10a	Domiciliation des règlements et de paiements, marché que possède l'entreprise, un peu de jugement de valeur
10b	Pas de signature, garanties, informations fournies ne sont pas logiques
11	Oui
12	Pas suffisamment
13	Aucun
14	Réception du dossier--> simulation(consiste à faire ressortir la quotité)--> avis du gestionnaire(si négatif, fin du processus/si positif : suite du processus)--> remise du dossier au Directeur du crédit--> remise du dossier au Directeur d'exploitation(en général les 2 ont le même avis-si négatif fin du processus, le gestionnaire contacte le client et l'informe/si positif : suite du processus)-->remise du dossier au service engagements--> on contact le client-->signature-->mise des fonds à la disposition du client.
15	7 jours à 30 jours
16	Environ 7 jours
17a	Oui
17b	40%
18	Crédits de court terme (facilité de caisse, découvert bancaire), de moyen et de long terme (crédits de financement et de développement de l'activité)
19	Courrier de demande de crédits, états financiers, copie du dernier dossier de crédit(s'il existe),copie des garanties, évolution de l'entreprise(changement de dirigeant etc.), les plus récentes données de l'exercice en cours, rapport d'activité de l'exercice précédent, bref historique de l'entreprise, liste claire de son actionnariat, description de l'activité, liste des principaux produits et services offerts, liste des clients et modes de règlements, liste des fournisseurs et modes de règlements, liste des concurrents, etc.
20	RAS
21	TBB = 10.75% et les autres taux sont négociables suivants plusieurs critères.
22	Falsification des dossiers comptables, garanties non remboursées, dépôt de bilan en cas de mauvaise gestion, etc.
23	Défavorable (aux niveaux suivants : TBB élevé comparé à celui des Etats-Unis, ratios et trop d'exigences)
24	Hypothèque, DAT, compte bloqué, assurance
25	Hypothèque
26a	Large étendue du réseau, transparence, banque indépendante, produits en développement (passage bientôt de Corporate Bank à Retail Bank)
26b	Dépendent de la réglementation bancaire (concernant le TBB trop élevé), faible taux de bancarisation, non identification des PME/PMI dans le portefeuille entreprise (les entreprises sont toutes confondues dans un seul portefeuille client)
27	Proposer des produits attractifs à des taux attractifs, création d'une structure commune à toutes les banques pour d'éventuelles critiques sur les taux imposés par exemple, sur les ratios etc., faire la distinction entre PME/PMI-grande entreprise, entreprise multinationale dans notre portefeuille entreprise.
	24 février 2012

N° Question	REPONSES
0	ACCESS BANK
0	ACCESS BANK
0	Gestionnaire
2	Pas suffisamment
3	Banque commerciale
4	Oui
5	Besoins d'investissements, financement de bons de commande, difficultés dans la gestion des charges quotidiennes
6	<10
7	Oui
8	Commerce de gros
9a	25%
9b	25% à 50%
10a	Niveau de garanties proposées par les clients
10b	Complexité du business plan
11	Oui
12	Pas suffisamment
13	Aucun lien
14	Etude du fonctionnement de l'activité, étude du positionnement de l'entreprise sur le marché, de l'équipe managériale, des créances clients et fournisseurs...
15	7 jours
16	7 jours maximum
17a	Oui
17b	100%
18	Découverts bancaires : 12 mois, crédits de court terme : maximum 6 mois et financement de bons de commande : ponctuel.
19	Etats financiers et business plan
20	Ratio de solvabilité, d'endettement, de rentabilité tous avec une norme égale à 65%
21	Taux plus bas que ceux proposés par les autres banques
22	Risques de non remboursement, risque de détournement de fonds, risque sur la garantie apportée par le client
23	Efficace
24	Dépôt en espèce, hypothèque sur un bien, caution personnelle de demandeur etc.
25	Hypothèque et dépôt en espèce
26a	RAS
26b	RAS
27	RAS
	15 mars 2012

Les critères essentiels d'octroi de crédits bancaires: cas de la SGBCI, la BICICI, la BOA-CI et ACCESS BANK-CI

ANNEXE 2: PRESENTATION DES RESULTATS DE LA RECHERCHE