Jalons historiques de la microfinance
La microfinance fait aujourd`hui l`objet d`une large attention de
la part des acteurs du développement dans la lutte contre la
pauvreté. Elle est devenue un des instruments importants
de cette lutte. La microfinance trouve son origine dans les
innovations éthiques de l`économie sociale de la fin du
19ème siècle des pays industrialisés. Dès
cette époque, une multitude d`initiatives ont vu le jour pour
promouvoir l`épargne des classes laborieuses (paysans, ouvriers,
artisans), pour la sécuriser et la rémunérer de
façon attractive, mais aussi pour la transformer en crédits,
beaucoup moins coûteux que ceux offerts par les
commerçants et autres usuriers de l`époque ( Defourny J. et
al, 1999).
Friedrich Raiffeisen et Alphonse Desjardins, sont
considérés comme les pères du mouvement mondial des
coopératives d`épargne et de crédit (COOPEC). Le
premier, lance l`idée en Bavière dans la seconde moitié
du 19ème siècle, le second la développe au Québec
dès
le début du 20ème siècle. Une
coopérative d`épargne et de crédit est une institution
financière démocratique et à but non lucratif. Elle
est organisée et contrôlée par ses membres, qui
s`associent pour regrouper leur épargne et se faire mutuellement
des prêts à des taux raisonnables.
En Afrique, des expériences les plus anciennes ont
été identifiées au Ghana (1920), au
Kenya, Nigéria, Ouganda dès 1955. La formule des
Crédit Unions ou coopératives d`épargne et
de crédit a surtout été
développée au cours de ces vingt dernières années
(Nsabimana A., 2004).
D`après le World Council of Credits Unions (WOCCU)
cité par Tollenaere (2002), le mouvement coopératif est de fait
présent partout dans le monde avec près de 36.000
coopératives
et quelques 85 millions de membres.
En 1976, Muhammad Yunus, professeur d`économe
à l`université de Chittanong, constate qu`il y a une
différence marquée entre les théories qu`il enseigne
à ses étudiants et les réalités vécues par
des très nombreuses personnes au Bengladesh. Il observe notamment que de
très nombreuses femmes ne parviennent pas à financer leurs
petites activités commerciales et/ou artisanales. Il lance alors un
programme de microcrédit où les fonds sont octroyés
à des groupes solidaires constitués de femmes se portant
mutuellement cautions. Lorsque l`une d`entre elles
fait défaut, les autres sont amenées
à assumer sa part. Après quelques tentatives, le
système connaît rapidement un grand succès et se
développe en tant qu`ONG. En 1983, l`ONG évolue et Grameen adopte
un statut de banque. Parallèlement, l`expérience Grameen devient
en quelque sorte la référence au plan international,
l`institution reçoit de plus en plus d`appuis de toutes parts et
diversifie progressivement son offre de service.
Considérée comme le modèle à
suivre par certains, la Grameen bank est toutefois
présentée par d`autres comme un cas pouvant difficilement
être reproduit, faute de soutiens considérable. Quoi qu`il en
soit, le bilan de la Grameen est assez considérable puisque, au
total,
2.370.130 personnes ont été appuyées au
travers de 1.140 agences pour un montant total (valeur cumulée) de 2,8
milliards de dollars. En outre, l`épargne accumulée
s`élève à 209 millions de dollars (chiffre de mai 1999)
(Labie M., 1999).
Ce cas illustre le potentiel des outils liés à la
microfinance dans le cadre de politiques
de développement.
Les systèmes de microfinance inspirés des
expériences de Raiffeisen et Desjardisn se caractérisent par
:
· l`épargne comme moteur du système.
L`épargne collectée auprès des membres des
institutions constitue le fonds de crédit ;
· le financement par appel de fonds extérieurs et/ou
le refinancement bancaire est faible à nul.
La Grameen Bank quant à elle vise à rendre possible
aux exclus du système bancaire traditionnel l`accès aux
crédits. Ainsi son système se caractérise par :
· un large refinancement bancaire auprès du
système bancaire classique et/ou par apports externes;
· l`« argent chaud » du système est
généré sur les marges bénéficiaires des
activités des bénéficiaires de crédit et
épargné dans le système.
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