3.1.4 Éléments caractéristiques de
la microfinance
La définition de la microfinance a fait l`objet
de nombreux débats et d`approche multiples. Selon Tollenaere
(2002), il est possible de s`accorder sur un certain nombre de
dénominateurs communs à ces définitions :
· la microfinance est un outil de développement parmi
d`autres de lutte contre la pauvreté
et l`exclusion de populations défavorisées.
La microfinance est constituée d`un ensemble des services
financiers (crédits, épargne, assurances,...) qui
visent à permettre aux populations exclues du système
bancaire classique d`améliorer leurs revenus, par l`augmentation des
ressources des ménages et l`accès au capital financier.
· la microfinance favorise la création
et le développement de petites activités
économiques rentables par l`accès aux financements externes et
à la mobilisation de l`épargne. Ces entités
économiques appartiennent, généralement, au secteur
informel et sont aussi appelées micro-entreprises.
La microfinance se définit donc par :
· sa cible : les populations défavorisées
(pauvres) exclues de l`accès aux systèmes financiers
classiques ;
· son objet : un instrument de lutte contre la
pauvreté (instrument parmi d`autres, utilisé
en soi ou intégré dans un projet ou programme);
· ses fonctions financières d`épargne, de
crédit, d`assurance, de coffre, développées en dehors du
système financier formel ou bancaire classique.
· sa visée : le développement et/ou la
création d`activités économiques rentables et
pérennes, ainsi que l`accroissement des ressources des
ménages.
A ces éléments généraux de
définition s`ajoutent des traits caractéristiques particuliers
à
la microfinance. Ils concernent :
· le niveau des montants financiers : on parle de «
micro » crédits. Il est généralement admis que le
montant des crédits se situe entre 20 et 1000 US $ (soit #177; 25
à 1.200 /)
· le terme ou échéance de
remboursement : sous des formes variées (remboursement journalier,
hebdomadaire, mensuel, ..., ou parfois à terme échu), le
terme de remboursement du crédit est généralement court.
Le plus souvent il ne dépasse pas 12 mois.
· les conditions d`accès et d`octroi du
crédit : les formalités et procédures nécessaires
pour formuler une demande de crédit sont les plus simples possibles. Le
temps entre la demande et l`octroi du crédit est le plus court possible.
Les garanties recherchées par
les institutions de microfinance (IMF) se trouvent
généralement en dehors du champ des garanties classiques du
système bancaire commercial.
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