Impact du crédit sur la population rurale au Rwanda

1.4. INSTITUTIONS DE LA MICROFINANCE

1.4.1. Concept d'institutions de microfinance

Les institutions de micro finance ou les systèmes financiers décentralisés sont des institutions qui apportent des services financiers aux populations les plus démunies, exclues des services financiers bancaires classiques^42(*).

En effet, les institutions de micro finance visent l'atteinte des objectifs non seulement sociaux mais aussi économiques en favorisant l'émergence des petites activités des plus pauvres. La constitution de ces institutions est possible pourvu que des moyens adaptés leurs soient consacrés.

Aussi ces systèmes spécialisés dans le petit crédit peuvent progressivement couvrir leurs coûts par le produit de leurs activités (intérêts) et donc, devenir des institutions financièrement viables au bout de quelques années^43(*).

Ainsi donc, Il est possible d'obtenir d'excellents taux de recouvrement lorsque les modalités du crédit (durée ou périodicité des échéances, garanties acceptées,...) sont adaptées au milieu socio-économique.

1.3.5. Comparaison entre l'IMF et la Banque classique

Tableau 1: Comparaison entre l'IMF et la Banque classique

IMF

Banque classique

1. L'IMF est une entreprise de service. 2. Les membres sont des sociétaires. 3. Les membres sont des usagers. 4. La contribution financière est exigée en fonction du service (part social). 5. Les excédents sont des ressources. 6. Les ristournes sont distribuées au prorata des opérations effectuées. 7. Les réserves ne changent pas les valeurs de parts sociales. 8. L'intérêt sur les parts sociales est limité. 9. Un homme, un vote. 10. La concentration des entreprises des coopératives vise à approcher les classes populaires et pauvres. 11. Il y a encadrement de la clientèle par l'IMF.

1. La Banque classique est une entreprise de rapport. 2. Les membres sont des actionnaires. 3. Les membres sont des clients. 4. Le capital est risqué en fonction du profit. 5. Les excédents sont des dividendes. 6. Les dividendes sont distribués au prorata des actions. 7. Les réserves ne changent pas les valeurs des actions. 8. L'intérêt sur les actions varie au même rythme que les profits. 9. Une action, un vote. 10. La concentration des entreprises capitalistes vise à enrichir quelques privilégiés. 11. Aucun encadrement accordé à la clientèle.

Source : Fauquet,G., le secteur coopératif, 4 éd., Edition de l'institution des études coopératives, Bales,1965, p.12

1.4.2. Développer une institution permanente de microfinance

Le succès de la micro finance se mesure sur la capacité de développer une institution permanente en vue de produire des changements significatifs et durables de la vie de nombreuses personnes très pauvres^44(*).

L'Institution de micro finance n'est pas un projet qui doit disparaître avec le tarissement de financements. En effet les projets sont temporaires ; ils viennent pour un temps et prennent fin lorsque le financement est terminé.

Par contre, la micro finance doit laisser comme vestiges des institutions pérennes qui, pour avoir été bien préparées opérationnellement, ont atteint leur autonomie financière. En d'autres termes, elles doivent arriver à s'autofinancer et atteindre une indépendance financière. C'est à ce moment là qu'une institution de micro finance pourra subvenir aux besoins financiers des populations pauvres d'une manière durable.

* ⁴² MINICOFIN., Document de la stratégie de réduction de la pauvreté, Kigali, Juin 2002, p. 24

* ⁴³ UWANYIRIJURU J.B., La micro finance au Rwanda, Kigali, oct.2002, p. 15

* ⁴⁴ B.N.R., Rapport du séminaire sur la micro finance sous le thème général « Introduction to village Banking » tenu à Kigali et à Kampala du 6 au 12 Août 2000, Kigali, Août 2000, p.3