PREMIERE PARTIE
LA RECENSION DES FACTEURS LIES A L'OFFRE :
LES
JUSTIFICATIONS DE L'EXCLUSION BANCAIRE
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Les facteurs de l'exclusion bancaire au Cameroun
INTRODUCTION DE LA PREMIERE PARTIE :
Dans l'optique de prévenir le risque systémique,
d'encadrer les frais bancaires ou encore de sauvegarder les
intérêts des consommateurs, les autorités monétaires
se doivent de réguler l'activité bancaire (Gloukoviezoff, 2010).
Les normes édictées à cette fin revêtent un
intérêt particulier, dans la mesure où elles sont le gage
de l'établissement et du maintien de la confiance entre clients et
prestataires, sans laquelle le système bancaire disparait.
Si ces mesures réglementaires sont indispensables au
bon fonctionnement du système bancaire, elles comportent malheureusement
des effets pervers. Certaines restrictions règlementaires peuvent
notamment amener les banques à développer des pratiques visant
à les contourner en faisant supporter aux clients les coûts de
telles mesures.
Par ailleurs, les banques sont guidées par des
impératifs de rentabilité qui les poussent à adopter des
comportements sélectifs. Tout comme des entreprises ordinaires, elles
ont pour seule responsabilité sociale de réaliser des profits
(Friedman, 1962). Au fil du temps, les théories de la firme
bancaire11 ont abondé dans ce sens en soulignant que les
actions des banques sont la résultante de choix optimaux, lesquels
relèvent d'une logique de minimisation des coûts ou de
maximisation du profit (Levratto, 1993).
Cependant les stratégies élaborées par
les banques sur une telle base ne tiennent aucunement compte des besoins
spécifiques des individus. L'exclusion bancaire serait donc une
externalité négative de l'activité
bancaire12.
Au total, la réglementation et les politiques
commerciales des banques apparaissent comme des justifications de l'exclusion
bancaire. Le système bancaire a besoin d'être
régulé, tout comme les banques ont vocation à
réaliser le maximum de profit possible.
11 La notion de firme bancaire résulte des travaux de
Pesek (1970), Towey (1974) et Saving (1977), qui se sont
attachés à déterminer la taille et la structure optimale
des bilans bancaires.
12 Gloukoviezoff, Op. cit.
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Les facteurs de l'exclusion bancaire au Cameroun
L'objet de cette partie est d'identifier les facteurs de
l'exclusion bancaire du côté de l'offre des services bancaires.
Pour ce faire, le chapitre premier porte sur la recension théorique
desdits facteurs, tandis que le second consiste en une évaluation
empirique de ces derniers dans l'optique d'en retenir les plus pertinents au
niveau du Cameroun.
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Les facteurs de l'exclusion bancaire au Cameroun
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