Les facteurs de l'exclusion bancaire au Cameroun.

I.2- L'analyse descriptive des données

Les données en notre possession sont issues de la base de données Global Financial Inclusion (Global Findex Database) construite par la Banque Mondiale avec pour triple objectif de collecter des informations sur les pratiques financières à travers le monde, d'identifier les exclus bancaires et de mesurer continuellement l'impact des politiques d'inclusion financière.

Ces données ont été collectées dans le cadre d'une enquête menée par la Banque Mondiale en 2011 dans 148 pays différents²⁴, auprès de 150 000 individus âgés d'au moins 15 ans. L'enquête était menée à travers des interviews directes ou téléphoniques en fonction du degré de couverture téléphonique de chaque pays.

La base renseigne sur les éléments ci-après : le nombre de personnes détenant un compte bancaire ; le nombre de personnes détenant une carte de paiement ; ainsi que le nombre de personnes ayant bénéficié d'un crédit auprès d'une institution financière, d'un parent ou d'une autre source au cours des 12 mois précédents l'enquête.

Cependant, elle ne donne que les raisons pour lesquelles un individu est privé de compte ou de carte de paiement sans expliquer réellement l'exclusion du crédit. C'est pour cette raison que nous ne retenons que les deux indicateurs d'exclusion bancaire préalablement énoncés.

Deux types de variables seront mobilisés dans le cadre de notre modélisation :

- les variables endogènes : ce sont celles qui captent l'exclusion bancaire. il s'agit notamment de la détention d'un compte et de la détention d'une carte de paiement. C'est deux variables sont notées EXCLU1 et EXCLU2, c'est-à-dire la probabilité qu'un individu soit exclu.

Ainsi, la variable dichotomique EXCLU1 prend la valeur « 1 » si l'individu considéré détient effectivement un compte bancaire et « 0 » sinon. Il est de

²⁴ Le Cameroun fait partie de cet échantillon. La liste exhaustive des pays concernés par l'enquête est jointe en annexe.

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Les facteurs de l'exclusion bancaire au Cameroun

même pour la variable EXCLU2. Elle est égale à « 1 » si l'individu considéré possède une carte de paiement et « 0 » sinon ;

- les variables exogènes : comme nous l'avons vu plus haut, la règlementation, et les stratégies commerciales des banques favorisent l'exclusion bancaire. Toutefois, les contraintes relatives aux données nous amènent à nous limiter à trois variables explicatives, les exigences documentaires et la sélection de clientèle captée par les critères « richesse » et « âge ».

L'ensemble des variables explicatives et leurs définitions sont présentées dans l'encadré ci-dessous :

Encadré 2.1 : présentation et définition des variables exogènes

DOCUMENTATION : représente les exigences documentaires ;

AGE : capte les effets de réputation auprès des banques. Elles se fondent sur le critère âge pour le déterminer ;

richesse : représente la capacité d'un individu à pouvoir payer les frais bancaires.

Source : auteur.