Impact des microcrédits sur le vécu quotidien des PVV: Etude menée dans l'ONG les Bà¢tisseurs dans la ville province de Kinshasa

2.1.3.1.2. Historique et Règles de Gestion

La Micro-finance existe sous diverses formes depuis des siècles. Mais elle ne se structure réellement que depuis une trentaine d'années. Dans les années 60 et 70 apparaissent des programmes de prêts à faible taux, dont le principe est repris par les Banques des Pauvres sous leur forme actuelle. Mais ces premières tentatives sont des échecs relatifs.

Un des premiers succès reconnus de Banque des Pauvres est la Grameen Bank. Son fondateur, MUHAMMAD YUNUS a notamment décidé de fixer des taux d'intérêt suffisamment hauts pour permettre de couvrir les frais (accorder un prêt de 50 € demande autant de personnel et de ressources qu'un prêt de 1000 € !). Il a également concentré la Grameen Bank sur un nombre restreint d'activités (l'épargne et le prêt de petites sommes, essentiellement).

Enfin, il a choisi de demander aux emprunteurs de s'organiser en groupes de cinq personnes solidaires (qui se réunissent toutes les semaines pour rembourser leurs prêts et échanger leurs points de vue sur leur utilisation).

L'idée de la Grameen Bank est venue à Muhammad Yunus lorsqu'il prêta de sa poche l'équivalent de 26 $ à 42 femmes exploitées comme rempailleuses de chaises. Face à leur enthousiasme et au fait qu'elles remboursent tous leurs prêts dans les délais, il décida d'étendre son système à plusieurs villages du Bangladesh.

En 1983 l'institution devint une banque. Elle est aujourd'hui présente dans près de 36 000 villages et prête à plus de 3 500 000 personnes ! L'institution a constaté que les prêts accordés aux femmes sont plus souvent remboursés, ont davantage d'effets bénéfiques sur les conditions de vie des enfants et ont donc un impact social plus important. 94% des clients de la Grameen Bank sont des femmes.

2.1.3.1.3. Les différentes formes d'institutions de Micro-finance ?

Au cours des vingt dernières années, on a vu se développer de nombreuses organisations actives en micro finance. Il existe, de nombreux cas plus ou moins différents de par le monde et trois courants essentiels coexistent dans cette démarche :

· Le premier, d'inspiration plus coopératif, a cherché à mettre en place ou à renforcer des organisations populaires où les micro entrepreneurs étaient à la fois épargnants et emprunteurs du système. Sa spécificité est de vouloir construire des institutions à partir de leurs bénéficiaires, c'est en cela qu'on y retrouve un côté coopératif plus affirmé.

· Le second, illustré notamment par la BRI en Indonésie, a consisté à transformer une banque existante (ou dans le cas de la BRI une partie de cette banque) de manière à la spécialiser en direction des micro entrepreneurs.

· Le troisième a mis sur pied des ONGs ayant pour vocation de réaliser elles-mêmes l'intermédiation financière. On a ainsi vu la création d'ONG de Micro-financement qui, après s'être procuré des fonds, soit au travers de donations soit au travers d'emprunts, octroyaient elles-mêmes des crédits aux micro-entrepreneurs. Dans ce dernier cas, l'accent a surtout été mis sur l'octroi de crédit, la collecte de l'épargne étant généralement interdite aux ONGs. Parallèlement, on doit souligner que depuis une dizaine d'années à peine, il existe aussi des cas de banques privées à vocation commerciale qui pour des raisons de stratégie propre, se sont orientées vers la Micro-finance^{35(*)( *)}.

* ³⁵ Portail Micro-finance , op cit. P31