1-2 : En Tunisie
L'assurance est une notion qui peut être définie
comme le prix de la sécurité, autrement dit, c'est se
protéger contre les incidents mineurs de la vie quotidienne, ainsi que
les accidents graves qui peuvent menacer la vie familiale.
Grâce à son rôle protecteur, l'assurance est
un facteur de développement. Selon Horace Say, « l'assurance
est un remède contre le mal de l'incertitude, sans lequel le
développement des entreprises humaines ne serait pas
imaginable »
Toujours selon Say, « Le développement de
l'assurance est la condition d'une économie complexe et hautement
industrialisée ».
En effet, ce n'est qu'en 1874 que les premiers contrats
d'assurance vie2 ont été apparus en Tunisie, et cela
par le biais de la société française « Le
Phénix-vie » adressée exclusivement aux colons
français.
A partir de 1956, année de l'indépendance de la
république tunisienne, les pouvoirs publics ont commencé à
créer un marché national des assurances ; de ce faite,
l'avènement de la société tunisienne d'assurance et de
Réassurance (STAR), en 1958, a constitué la première
étape dans la création du marché tunisien des assurances,
qui était, par la suite, consolidé par la création de la
Mutuelle Assurance de l'Enseignement en 1961. Ensuite, d'autre
sociétés ont été crées et ont permis de
développer le marché, tel que la société
coopérative d'assurance et de réassurance « EL
ITTIHAD » en 1963, la compagnie Méditerranéenne
d'Assurance et de Réassurance « COMAR » en 1969,
ainsi que la société d'assurance
« MAGHRIBIA » en 1973, la société
« AMINA » en 1985, « HAYETT » en 1987,
spécialisées exclusivement en assurance vie, et
« SALIM » en 1995.
Or, contrairement aux marchés développés,
ou la branche vie occupe une large part de l'activité du secteur
d'assurance et dans l'économie, et en terme de volume des primes
émises, le marché tunisien de l'assurance a connu une
évolution positive et continue, mais il reste toujours réduit.
2 Le contrat d'assurance vie consiste à ce
qu'une partie (l'assuré) se fait promettre, moyennant une
rémunération (la prime ou cotisation), une prestation par une
autre partie (l'assureur) en cas de réalisation d'un risque.
Figure 1 : Evolution positive et continue des
primes émises sur toute la période considérée:
1997-20033
De ce faite, et conscient de rôle macroéconomique
important que joue l'assurance dans le développement économique
et social de la nation, le législateur tunisien a encouragé ce
secteur et cherche à le dynamiser par le biais d'une
réglementation fiscale très avantageuse, et par l'instauration de
la notion de la « Postassurance »4 et la
notion de la « Bancassurance »5.
En effet, la bancassurance consiste à commercialiser
les produits d'assurance, entre autres les produits d'assurance vie, à
travers les guichets bancaires.
Elle est relativement récente en Tunisie, ce n'est
qu'en Avril 2002 que les banques sont devenues autorisées de
commercialiser des produits d'assurance grâce à la loi
no 2002-37 du 1er Avril 2002, qui a bouleversé le
cloisonnement longuement connu entre deux intermédiaires financiers
Tunisiens : les banques et les assurances6
3 source : mémoire DESS Finance
D'Entreprise et Des Marchés -IHEC 2005-2006
4 il s'agit de la distribution des produits
d'assurance par la poste. Elle est instaurée en Tunisie en 2004
5lois des finances 2002/ voir annexe 1
6 Banques et Assurances : Concurrence ou
Complémentarité 30 et 31 Octobre 2002, Jamel Eddine Chichti
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