Structuration spatiale et impacts des institutions de micro finance sur le développement local dans la commune d'Ifangni (Sud est du Bénin)

CONCLUSION

Le présent mémoire de maîtrise est l'aboutissement d'une recherche qui se veut avant tout une étude géographique et une contribution à l'évaluation des effets des structures financières sur le développement des initiatives socio-économiques dans la commune d'Ifangni. Au terme de cette étude, il convient de mentionner que cette localité est un espace géographique favorable à l'implantation et au développement des structures financières en générale et des IMF en particulier. La diversité des composantes du secteur financier local constitue un atout pour le développement local. Aussi l'accès aux services financiers illustre-t-il d'importantes inégalités territoriales. A titre d'exemple la majorité des bénéficiaires de crédit se trouve résident ou exerçant leurs professions dans le secteur Ifangni-Igolo d'une part, et Kétoukpè-Banigbé d'autre part. de ce fait, la distance constitue un handicap à l'accès aux institutions de micro finance en place. Cette situation ne favorise pas l'amélioration de la situation socio-économique des paysans.

Cependant, avec la mise en place des institutions de micro finance, la plupart des populations ont accès à un système formel d'épargne et de crédit. On reconnaît généralement que ces institutions peuvent aider à réduire la pauvreté. Le premier canal est direct puisque par le financement d'activités, ces institutions favorisent les activités de production (ou parfois des activités mixtes de production ou de consommation) des ménages ou de la petite et micro entreprise. Le deuxième canal est indirect et provient principalement des revenus et des emplois créés, en particulier grâce à l'accès au crédit et aux autres services par ces petites et micro entreprises. Mais, la participation des IMF au financement de projet en faveur de la communauté villageoise, tels que des projets d'adduction d'eau, la rénovation d'écoles ou de dispensaires, est inexistante.

Compte tenu des différentes difficultés qui entravent le développement des populations à la base, il paraît important de faire des suggestions dans le sens de l'amélioration des prestations des structures et acteurs financiers en place et de la gestion des services financiers octroyés. A cet effet, il faut d'abord un réel partenariat entre les différents acteurs financiers afin d'éviter surtout les

cambriolages. Les institutions de micro finance doivent inciter les acteurs du secteur financier informel à faire des ouvertures de comptes afin de sécuriser leurs fonds.

Ces dispositions qui concourent au renforcement des IMF en terme de capacité de financement auront comme avantage de toucher un plus grand nombre de personnes. Il faut également rapprocher les IMF des populations. A cet effet les IMF doivent accorder une importance capitale à l'analyse des dossiers de demande de prêts afin de limiter les risques de non remboursement. Aussi faut-il des mécanismes de contrôle et d'évaluation de l'incidence économique et sociale des crédits octroyés pour mieux apprécier l'impact des interventions. Pour promouvoir l'accès de toutes les couches aux services financiers des IMF, il faut que l'Etat aide les IMF à réduire la complexité des formalités à remplir pour l'obtention d'un prêt.

Pour le gouvernement béninois, le micro crédit est considéré comme un levier important pour la réduction de la pauvreté. Ainsi il est mis en place un projet dénommé « Accès au crédit » qui vise l'amélioration durable des IMF au financement de l'économie à travers une réduction substantielle du coût de crédit, et une diversification des services financiers. C'est dans cette perspective qu'est créé le fonds national de la micro finance par le décret n° 2006-301du 27 juin 2006. Il a pour objectifs d'une part, le refinancement et la mise en place de lignes de crédits au profit des IMF intervenant en faveur des couches démunies. Et, d'autre part de garantir les prêts et la bonification des intérêts au profit des populations cibles, dont les jeunes et les femmes. Si les objectifs du fonds sont fortement louables, on désapprouve sa « politisation », ce qui à cours sûr obstruera les résultats attendus.

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LISTE DES FIGURES

Figure n° 1 Situation géographique de la commune 28

Figure n° 2 Evolution de la population totale de 1979 à 2002 . 31

Figure n° 3 Structuration spatiale des infrastructures économiques . 38

Figure n° 4 Taille de la population et répartition spatiale des structures et acteurs

financiers 54

Figure n° 5 Evolution des dépôts et des crédits de 2004 à 2007 . 59

Figure n° 6 Evolution des opérations courantes de la CLCAM d'Ifangni selon les effectifs en 2007 60
Figure n° 7 Evolution des opérations courantes selon le volume financier par en

2007 61

Figure n° 8 Classe d'âge des bénéficiaires de crédit 62

Figure n° 9 Aire d'attraction des institutions de micro finance 63

Figure n° 10 Répartition des enquêtés selon le type de tontines pratiquées 65

Figure n° 11 Répartition des enquêtés selon la périodicité des souscriptions 66

Figure n° 12 Répartition des groupes de tontines selon le montant des levés 67

Figure n° 13 Recours aux institutions de micro finance en place .. 69

Figure n° 14 Répartition des enquêtés selon l'activité financée par le crédit 72

Figure n° 15 Destination des crédits selon le sexe . 73

Figure n° 16 Utilisation faite des tontines . 76

Figure n° 17 Flux financier des tontines 77

Figure n° 18 le crédit dans les dépenses des ménages 79

Figure n° 19 Effets des crédits sur le revenu .. 80

Figure n° 20 Polarisation financière dans la commune d'Ifangni .. 81

Figure n° 21 Les sources de remboursements des prêts 85

LISTE DES TABLEAUX

Tableau I Composition de l'échantillon d'enquête 21

Tableau II: Evolution et répartition spatiale de la population 31

Tableau III : Moyenne de la production végétale et animale sur cinq ans 36

Tableau IV : Répartitions des IMF selon la catégorie . 44

Tableau V : Comparaison des taux de couverture des IMF par habitant dans les

Communes du Plateau et la ville de Porto-

Novo 45

Tableau VI : Répartition des tontines selon le

montant élevé et la fréquence des cotisations . 52

Tableau VII : Répartition des cambistes rencontrés dans la commune d'Ifangni .... 54

Tableau VIII : Répartitions selon les professions déclarées

des sociétaires de la CLCAM d'Ifangni en 2007 61

Tableau IX: Accès aux tontines selon le sexe . 64

Tableau X I: Répartition des enquêtés selon le montant maximum versé .. 67

Tableau XII Accès aux institutions de micro finance . 68

Tableau XIII : Répartition des enquêtés selon montants de crédits obtenus . 75
LISTE DES PHOTOS

Photo n°1 Le marché de Kétoukpè en pleine animation 39

Photo n°2 Enseigne de la CREP de Banigbé . 46

Photo n°3 Les hangars du marché de change d'Ayétèdjou . 57

Photo n°4 Atelier d'un client de la CLCAM et du PADME .. 74

Fiche d'enquête n°1

La présente fiche d'enquête s'inscrit dans le cadre des recherches de terrain d'un étudiant en Année de Maîtrise en Géographie à l'Université d'Abomey-Calavi. Elle lui assurera un support géographique et statistique pour la rédaction de son mémoire de maîtrise sur le thème : Structuration spatiale et impacts des institutions de micro finance sur le développement local dans la commune d'Ifangni.

1-IDENTIFICATION

1.1 Age 1.2 Sexe : M /__/ F /__/ 1.3 Profession

1.4. Niveau d'étude :

-Aucun /__/ -Primaire /__/ -Secondaire /__/ -Supérieur/__/

1.5. Savez-vous lire et écrire dans une langue locale ? Non /__/ Oui/__/:

laquelle .

1.6. Etes-vous marié ? Oui/ __/ Non /__/

Si Oui, il y a combien de personnes dans votre ménage

	Masculin	Féminin	total
Enfant(s)
Adulte(s)
Total

1.7 Où habitez-vous ? (Remplir le tableau ci-dessous)

Commune

Arrondissement

Village/quartier

1.9. Quelle (s) activité (s) exercez-vous?

1.10. Quelle est l'activité qui constitue votre principale source de revenu ?

1.11. Depuis combien de temps exercez-vous cette

activité ?

1.12 Où exercez-vous cette activité ? (Remplir le tableau ci-dessous)

	Localisation		date de création	Activité principa le	nbre d'em- ployés	Infrastructure
Enseigne	Arrond	village/quar tier				Plein aire	Apatam	Baraque	boutique

1.13 .Quelle (s) source(s) de financement -Autofinancement/__/ -Prêt /__/ -Système de tontine /__/ -Crédit auprès d'une IMF/__/

-Projet et ONG/__/ -Mise en gage de parcelle/__/

2-A CCES AU SYSTEMES FINANCIERS INFORMEL

2.0 Faites-vous la tontine ? Oui /__/ Non /__/ Si oui, répondez aux questions 2.1 à 2.6

2.1 Depuis combien de temps faites-vous la tontine?

2.2 Quelle(s) tontine(s) faites-vous?

Mutuelle/__/ Commerciale /__/ Ambulante/__/

2.3 Pourquoi faites-vous la tontine?

-Epargner de l'argent/__/ -Avoir un fond de renforcement de votre activité /__/

-Avoir un fond pour préparer les fêtes ou cérémonies /__/ -Avoir de l'argent en cas

imprévu /__/

-Autre raison

2.4 Quel(s) montant(s) avez-vous versé ? Montant maxi Montant mini

2.5 Quelle est la fréquence de votre souscription ?

-Tous les jours /__/ -Tous les 3jours /__/ -Tous les 5jours /__/ -Tous les 8jours /__/ -Tous les 15jours /__/ -Tous les 1mois /__/ 2.6 Pour votre dernier ramassage, qu'avez-vous fait avec les fonds

-achat d'un moyen de déplacement /__/ -achat de terrain, /__/

-construction de maison, /__/ -cérémonies /__/

-scolarisation des enfants, /__/ -prise d'une mise en gage /__/

-imprévus /__/ (Préciser)

3-ACCES AUX INSTITUTIONS DE MICROFINANCE

3.0 Avez-vous bénéficié d'un crédit une fois ? Oui /__/ Non /__/ Sinon, pourquoi ?

- Manque d'information /__/

- Manque de garantie /__/

- Honte de s'endetter /__/

-Autre raison

Si oui, répondez aux questions à

3.2 Depuis combien de temps bénéficiez-vous des crédits ? -Plus de 5 ans /__/ -5 ans /__/ - 4 ans /__/

-3 ans /__/ - 2 ans /__/ - 1 an /__/ - moins d'un 1 an/__/

3.3 Dans la commune à quelle(s) structure avez-vous recours ? CLCAM/__/ PADME /__/

PAPME/__/ CREP/__/ ONG/__/ Laquelle

Autre /__/ (Préciser)
3.4 Pourquoi avez-vous choisi cette structure ?

-Le coût du crédit très important /__/

-Condition très acceptable /__/

-Proximité de la structure/__/

-Autre raison /__/ (Préciser)

3.5 Pour votre dernier crédit obtenu

Montant demandé	Montant reçu	Durée du prêt	Modalité de remboursement

3.6 Pourquoi avez-vous demandé à obtenir un crédit ? -Investir dans votre activité principale /__/

-Entreprendre une nouvelle activité /__/

-Pour les besoin de famille

-Autre /__/ Préciser

3.7 Qu'avez-vous fait avec le prêt

-Achat d'une moto pour faire zemijan /__/ -Commerce de divers /__/

-Transformation et commerce des produits agricoles /__/ -Production agricole /__/ -Commerce de moto d'occasion /__/

-Autre à préciser
3.8 Combien vos activités vous rapportent par mois ?

-Moins de 20.000 / / -de 40.000 à 60.000 / /

__

-De20000 à 40.000 /__/ -de 60.000 à 100.000 /__/

-Plus de 100.000/__/

3.9 Quelle est votre source de remboursement du prêt ?

-Revenu de l'activité financée /__/ -Revenu issu d'une autre activité /__/

-Ramassage de tontine Mise en gage /__/ -Prêt auprès d'une tierce personne /__/ -Autre source de remboursement/__/ laquelle 3.11 Quelle est évolution de votre revenu ?

Stagnation /__/ Augmentation /__/ Baisse /__/

3.12 Qu'avez-vous fait des revenus obtenus ?

-achat d'un moyen de déplacement /__/ -achat de terrain, /__/

-construction de maison, /__/

-scolarisation des enfants, /__/ -prise d'une mise en gage /__/

-imprévus /__/ (Préciser)

3.13 Quelle(s) utilisation (s) avez-vous fait du crédit dans la consommation au sein de votre ménage ?

Alimentation /__/ Accès au soin de santé /__/

Achat d'équipement dans le ménage /__/ _ Organisation de cérémonies /__/

Education des enfants /__/ autre utilisation /__/ Préciser

3.14 Le crédit vous a-t-il permis d'épargner? Oui Non

3.15 Où gardez-vous votre épargne ?

- Maison /__/

- Tontinier /__/

- Coopérative ou mutuelle d'épargne et de crédit /__/

3.16 Pourquoi avez-vous préféré cette option ?

3.17 Quelles sont les difficultés que vous rencontrez dans le remboursement des crédits ?

3.18 Quelles sont les solutions que vous préconisez ?

Nom et prénom de l'enquêté .

Nom et prénom de l'enquête

Fiche N° : / __/ __/ __/ __/

Date de l'enquête : /__/__/ /__/__/ /__/__/
Lieu de l'enquête

micro finance en place 26

TABLE DES MATIERES

SOMMAIRE.................................................................. 2

DEDICACE . 3

REMERCIEMENT .. 4

DEFINITION DES SIGLES ET ACRONYMES 6 INTRODUCTION 7 PREMIERE PARTIE : CADRES THEORIQUE ET

METHODOLOGIQUE... 9

Chapitre 1 : Problématique et aperçu des connaissances sur le sujet 10

1.1. La problématique 10

1.1.1. Le problème 10

1.1.2 Objectifs et hypothèses de recherche 12

1.1.2.1. Objectifs 12

1.1.2.2 Hypothèses de recherche 13

1.2 Aperçu de la littérature sur le sujet 13

Chapitre 2 : Elément méthodologique .. 20

2.1. Echantillonnage 20

2.1.1 Choix des lieux d'enquête 20

2.1.1 Sélection des enquêtés 21

2.2 Collecte des données 22
2.2.1 Outils de collecte 22

2.2.2 Période et différentes phases des travaux de terrain . 23

2.3 Traitement, analyse des données et limites du travail 24

2.3.1 Traitement et analyse des données 24 2.3.2 Difficultés et limites du travail . 24 DEUXIEME PARTIE : Présentation de la commune d'Ifangni et des institutions de

Chapitre 3 : Commune d'Ifangni : un espace favorable 27

3.1. Les facteurs géographiques et socioculturels 27

3.1.1. Milieu naturel 27

3. 1. 2. Peuplement et données démographiques .. 29

3.1.2.1 Peuplement de la commune d'Ifangni .. 30

3.1.2.2 Evolution et répartition spatiale de la population 30

3.1.2.3 Structure socio-économique de la population 32

3.2 L'économie locale dans la commune d'Ifangni 33

3.2.1 Les activités commerciales 34

3.2.2. Les activités agricoles 34

3.2.3 L'artisanat et les services 36

3.2.4. Les infrastructures économiques 37 3.3. Services socio communautaires de base .. 40 Chapitre 4 : Structures et acteurs financiers en place : typologie et

organisation spatiale 42
4.1 Diversité des institutions de micro finance 42

4.1 .1. Cadre juridique d'intervention des IMF 42

4.1.2 Institutions de micro finance formelle .. 43

4.1 .2.1 Structures mutualistes ... 46

4.1.2.2 structures non mutualistes . 48

4. 2. Le secteur financier informel 49

4. 2. 1. Les systèmes de tontine 49

4.2.1.1 Les groupes de tontine mutuelle. 50

4.2.1.12 La tontine commerciale 52

4.2.2 Autres acteurs financiers en place : les cambistes 53 4.3 Organisation spatiale des structures et acteurs financiers 55
TROISIEME PARTIE : SYSTEMES FINANCIERS ET DYNAMIQUES

SOCIO-ECONOMIQUES DANS LA COMMUNE D'IFANGNI .. 58
Chapitre 5 : Dynamiques des structures financières 58

5.1 Performances des IMF : Cas de la CLCAM 58

5.1.1 Etat des activités financières de la CLACM .. 58

5.1.2 Caractéristiques des clients des IMF en place . 61

5.2 Pratiques financières en cours dans la commune d'Ifangni .. 64

5.2.1. Dominance des pratiques communautaires 64

5.2.2 Recours aux institutions de micro finance 68

Chapitre 6 : Les structures financières : de véritables

acteurs du développement local 71

6. 1. Impacts des structures financières sur les

activités génératrices de revenus . 71

6.1 .1 Effets des institutions de micro finance sur les

activités commerciales ... 71

6.1.2. Rôle des tontines dans la vie socio-économique . 75

6.2 Effets positifs des produits financiers 78

6.2.1 Effets sur le niveau de vie des bénéficiaires . 78

6.2.2. Les structures financières et la polarisation interne .. 80

6.3. Problèmes . 82

6.3.1. Faiblesses du secteur financier local . 82

6.3.2 Difficultés rencontrées par les populations 83

CONCLUSION 86

BIBLIOGRAPHIE . 88

LISTE DES FIGURES, TABLEAUX ET PHOTOS 92