Description du fonctionnement du CAM

· Conclusion

· Sommaire

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Abdallaoui Soumya Année Universitaire : 2007/2008

· C.A.M.  : Crédit Agricole du Maroc

· S.I.M.T. : Système Interbancaire Marocain de Télécompensation

· B.A.M : Bank Al Maghreb

· C.R.V  : Centre de Recouvrement des Valeurs

· B.O  : Billet à Ordre

· M.A.D.  : Mise A Disposition

· G.A.B.  : Guichet Automatique Bancaire

· F.M. VI  : Fondation Mohamed VI

· C.N.S.S.  : Caisse Nationale de Sécurité Sociale

· C.N.C.A.  : Caisse Nationale du Crédit Agricole

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Abdallaoui Soumya Année Universitaire : 2007/2008

Dans le cadre de mes études aux Hautes Etudes Commerciales« HEC », j'ai

eu l'opportunité de passer un mois de stage au sein de crédit agricole .Mon séjour

dans cette agence était l'occasion pour découvrir ce vaste monde des banques et

de toucher l'importance et le rôle culminant de chaque élément pour un résultat

favorable et satisfaisant.

Par extension, la « banque » est le secteur économique qui regroupe les activités

de conception, de production et de commercialisation des services offerts par une

banque, les acteurs de ce secteur exercent tous les métiers des établissements de

crédit. Les tâches les plus connues d'une banque consistent d'une part à garder

en dépôt l'épargne des particuliers et d'autre part à prêter de l'argent à ces mêmes

particuliers.

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· HISTORIQUE DU CAM :

1961-1967 : Création de la CNCA :

· Entrée en fonction de la caisse nationale de crédit agricole.

· Implantation des caisses locales sous forme de succursales.

1970-1987 : Début de l'activité bancaire :

· Lancement de la collecte des dépôts et des activités bancaires

· Financement de l'agro-industrie en 1979

· Réorientation de la CNCA.

1988-1996 : Nouvelles disposition pour la CNCA :

· Impôt sur les sociétés

· Dispositions de la nouvelle loi bancaire

· Mise en place de la salle des marchés en 1996.

1997-2001 : Nouveau positionnement stratégique de la CNCA :

· Mise en place des directions de réseau décentralisées

· Plan d'entreprise oufak 2003 lancé en 1999, une nouvelle stratégie visant principalement à mettre à niveau l'institution et à engager les actions de redressement de sa situation financières et ce dans le cadre d'un positionnement de proximité, agissant en partenaire actif de toute la filière agricole et de l'ensemble du monde rural.

· Adoption de la nouvelle reforme institutionnelle du crédit agricole par le conseil des ministres en avril 1999.

· Signature de la convention Etat-CNCA relative au traitement du surendettement des agriculteurs en 2001.

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2003-2004 : Extension du réseau du groupe crédit agricole :

· Acquisition du réseau BMAO.

· Acquisition du réseau BNDE.

2004 : Changement de statut :

· CNCA devient SA à directoire et à conseil de surveillance dénommée « Crédit Agricole  du Maroc » régie par la loi relative aux sociétés anonymes ainsi que par la loi relative à l'exercice de l'activité des établissements de crédit et de leur contrôle.

· Changement du logo.

2005 :

· Achat du siège de BNDE.

· Fusion BMAO

· LE RESEAU DE CREDIT AGRICOLE DU MAROC :

· Agence bancaire : 105 agences dont 76 GAB

· Agence entreprise  : 13 agences dont 12 GAB

· Caisse régionale  : 52 caisses locales dont 37 GAB

· Caisse locale  : 102 caisses locales dont 19 GAB

· Division/direction régionales : 5 divisions et 17 directions régionales.

· LE NOUVEL ORGANIGRAMME DE CAM :

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CHAPITRE I : Les opérations de guichet :

1. Versement :

C'est la première opération effectuée par le client dans son compte.

L'agence reçoit le client, il lui demande son numéro de compte où le versement va être effectué et le montant qu'il désire verser.

i. versement client agence :

Il s'agit d'un versement effectué par un client de l'agence. Dans ce cas le compte du bénéficière sera crédité immédiatement en mentionnant son numéro de compte. Celui du dossier, est le nom de la personne ayant effectuée versement.

L'agent vise les trois feuilles : la première feuille est pour le client, la seconde la garde pour fin de la journée comptable et la dernière est conservée de l'agence.

Le client doit payer le droit de timbre de l'état (1.25 DHS) en espèce pour chaque versement lorsqu'il s'agit d'un versement en compte sur carnet et prélèvement s'il s'agit d'un versement en compte chèque.

L'étape finale de toutes opérations de versement est le dénouement c'est à dire la confirmation du versement.

ii. versement déplacé :

Il s'agit d'un versement effectué dans une autre agence CREDIT AGRICOLE autre que celle qui détient le compte de client auquel les fonds seront destinés. L'agence ou versement a été effectué créditera

un compte de liaison(2149110), qui sera soldé par l'agence gestionnaire par le crédit de compte du bénéficiaire.

iii. Versement sur carnet :

Cette opération désigne un versement espèce en compte sur carnet effectué par son propriétaire. On distingue le versement en compte sur

carnet sur place c'est-à-dire quand le client présente son carnet à l'agence détentrice de son compte, et le versement en compte sur carnet déplacé c'est-à-dire lorsque le versement est effectué dans une autre agence que celle qui gère le compte.

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2. Retrait:

Cette opération est caractérisée par des sorties de fonds.

i. retrait déplacé :

Ce paiement désigne un retrait par chèque effectué par un client dans une agence autre que celle où son compte est tenu.

Le retrait déplacé est toujours effectué par le titulaire du compte et sur son propre chéquier. Dans ce cas, il y'a lieu de bloquer la provision auprès de l'agence gestionnaire, et de récupérer les frais de téléphone.

ii. Retrait par chèque sur place :

On peut parler d'un retrait par chèque sur place lorsque le règlement est fait sur présentation directe du chèque à l'agence qui détient le compte du tireur, le guichetier doit vérifier le chèque , l'identité de la personne qui le présente et la signature, le montant doit être libellé en chiffres et en lettres puis il procède à l'enregistrement de l'opération.

iii. Retrait en compte sur carnet sur place :

Lorsque le client désire retirer une somme d'argent de son carnet, ce dernier doit remettre son carnet au guichetier qui procède à la mise à

jour du carnet et saisit l'opération le montant ne peut pas être inferieur à 100DH.

iv. Retrait en compte sur carnet déplacé :

Cette opération est relative à un retrait effectué auprès d'une agence C.A autre que celle détentrice du compte client, si le montant dépasse 2000DH l'opération nécessite un blocage.

v. Retrait par chèque guichet  (OMNIBUS):

Ce genre de retrait est effectué par chèque omnibus, ce retrait intervient lorsque le client a oublié son carnet de chèque ou le banquier

refuse de délivrer un carnet de chèque suite aux incidents.

Le client bénéficie de ce service en payant en contre partie 5 DH qui sera prélevé auprès de son compte par le système.

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3. Virement :

Le virement est une opération qui consiste à transférer par simple écriture une somme d'argent d'un compte à un autre compte. Le virement est le moyen par lequel un client (donneur d'ordre) invite son banquier à prélever une certaine somme sur son compte en vue de la transférer à un autre compte lui appartenant ou à une tierce personne bénéficiaire.

i. les virements émis :

Les virements internes nécessitent la formation d'une demande(ou ordre de virement) qui peut être simple ou permanente.

L'ordre doit être daté et signé par le donneur d'ordre. Le guichetier doit vérifier la conformité de la signature du client et de l'existence de la provision sur son compte.

ii. virement reçu :

Il s'agit d'un virement parvenu à l'agence pour le compte d'un client .Il peut émaner soit :

*D'une autre banque de la place par compensation.

*D'une autre agence CAM ou du CVR par un compte de liaison.

Préalablement, avant la validation du virement, L'agence doit vérifier la conformité entre les éléments arrivés par flux et ceux du client bénéficiaire.

4. Mise à disposition :

i. Emission d'une MAD :

Il s'agit d'un versement ordonné par un déposant en faveur d'un tiers déposant ou non auprès d'une agence CAM.

L'émission d'une MAD peut être téléphonique ou par courrier. Dans le premier cas il y a lieu de calculer la clé à communiquer à l'agence destinataire .Il faut également indiquer sur l'avis s'il s'agit d'une confirmation d'un ordre téléphonique ou d'une MAD par courrier.

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ii. Réception d'une MAD :

A la réception d'une MAD par téléphone ou par courrier il faut procéder d'abord à son enregistrement sur le registre des MAD pour s'assurer qu'il n'y a pas double emplois entre la MAD téléphonique et celle parvenue part courrier.

iii. Règlement d'une MAD :

Après vérification de la clé le règlement d'une MAD se fait par chèque omnibus qui porte les deux signatures accrédités après vérification de son identité.

Le registre des MAD est émis à jour en mentionnant la date de règlement et le numéro de chèque.

5. L'arrêté de la journée :

Toute opération effectuée, et qui fait jouer le compte caisse, soit au crédit ou au débit, doit être inscrite au registre appelé livre de caisse. Ce dernier fait le total du montant :

· des chèques et autres valeurs payés.

· Des tickets de versements et autres valeurs encaissés.

Ensuite il procède à l'arrêté de la journée en contant les existences.

A cet effet :

Solde de veille

+Approvisionnement

+Versement

+Les devises vendues

-Désapprovisionnement

-Les retraits

-Les devises achetées

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=Le solde de fin de journée

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6. Le change :

Le change est une opération qui consiste à échanger une devise contre la monnaie nationale et vis versa subissant à un cours de change qui change d'un jour à l'autre. La devise la plus dominante est l'Euro.

CHAPITR II : Les opérations de service commercial :

1. Ouverture d'un compte :

L'ouverture d'un compte bancaire est un acte prioritaire qui marque l'entrée en relation de la banque avec son client.

Les personnes physiques de nationalité marocaine ayant atteint l'âge de majorité qui peuvent bénéficier de cette opération.

De ce fait sont considérés comme incapables ;

-les mineures

-les majeurs projetés

-et certains cas particuliers

Les personnes physiques pleinement capables peuvent ouvrir librement un compte, pour cela il nécessite la présentation des pièces suivantes :

-la pièce d'identité nationale

-le permis de conduire

-le livret d'état civil

-la carte séjour pour les résidents marocains à l'étranger (RME)

-il faut noter que la CIN est obligatoire pour l'ouverture d'un compte

2. Les différents types d'un compte :

Le crédit agricole au Maroc offre à sa clientèle des différents types de compte :

· Le compte chèque :

Ce compte est ouvert généralement au particulier pour des besoins personnels, il

fonctionne en lignes créditrices seulement.

C'est un compte à vue ce qui donne la possibilité de faire des retraits à tout

moment à condition qu'il ne sera pas frappé d'opposition.

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Le compte chèque est ouvert pour une durée indéterminée comme il peut être fermé définitivement et instantanément.

C'est un compte qui enregistre l'ensemble des opérations de versements et des retraits, son titulaire peut bénéficier à sa demande un carnet de chèque à condition qu'il ne sera pas frappé d'interdiction.

· Le compte courant :

Le compte courant est le deuxième compte de dépôt, il fonctionne aussi en ligne créditrice qu'enligne débitrice. Pour cette dernière position (ligne débitrice) la mise en place d'une autorisation est obligatoire, pour en bénéficier le client doit donner les garanties réelles, et en plus le justifier par des mouvements créditeurs correspondant au montant de la facilité sollicité.

Il convient de préciser que l'ouverture d'un compte courant nécessite que le client justifie son activité commerciale (registre de commerce, patente etc....)

· Le compte sur carnet vert :

C'est un compte d'épargne générateur d'intérêt matérialisé par la remise d'un carnet destiné à enregistrer les opérations suivantes :

§ Les opérations de versement et de retraits (supérieur à 100.00 DHS)

§ La mise à jour en intégrant les intérêts créditeurs trimestriels

§ Chaque titulaire de ce compte peut disposer d'un seul compte sur carnet. Le solde minimum est 100.00 DHS et le solde maximum est de

300 000.00 DHS

Au niveau de l'agence ou le compte est tenu, le client peut retirer tout ou partie de ses fonds à hauteur de son solde créditeur. Mais en cas d'un retrait dans une autre agence, le client peut retirer à hauteur de 2 000.00 DHS par quinzaine sans blocage mais nécessite la vérification de l'identité de client de son solde et en s'assurant que le carnet n'a pas fait l'objet d'opposition.

Le super carnet vert est renouvelable une fois que toutes les pages sont utilisées.

Lors de la clôture du compte le carnet est retiré du client.

En cas de perte ou de vol du carnet, l'agence gestionnaire et après notification de l'opposition remettra à son client un nouveau carnet portant la mention DUPLICATA et ce dans 20 jours après la déclaration du client.

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· Le compte à terme :

Compte à terme appelé aussi dépôt à terme ou blocage d'une somme pendant une durée limitée. C'est un compte productif d'intérêt sur lequel les fonds sont bloqués pour une durée fixée à l'avance par le client moyennant un contrat.

La taxe sur les produits de placement à revenue fixe est prélevée sur les intérêts créditeurs.

Les bénéficiaires de ce compte sont :

-Toute personne physique ou morale réside au MAROC

-Les résidents Marocains à l'étranger.

3. Les étapes d'ouverture d'un compte :

Pour toute ouverture de compte qu'il soit compte chèque, compte courant ou compte sur carnet, il y à lieu de :

Ø Etablir une fiche spécimen et recueillir les informations nécessaires (Nom et Prénom, CIN, date d'ouverture, adresse et téléphone) et de la faire signé par le client.

Elle a pour rôle de vérifier la signature de client.

Ø Etablir une fiche signalétique adressée au système informatique pour prise de charge. Elle a pour rôle l'identification du client en lui affectant un numéro auquel seront rattachés tous comptes qu'il fait fonctionner par la suite.

La fiche signalétique qui a pour l'objet à l'immatriculation des personnes physiques ou morales doit être remplie minutieusement, regroupant l'ensemble des informations nécessaires.

Ø Etablir la demande d'ouverture de compte

Ø Etablir la demande de premier chéquier.

Ø Etablissement de la demande de renseignements auprès de la B.A.M.

4. le fonctionnement d'un compte :

Un compte fonctionne en enregistrant les opérations au crédit ou au débit selon qu'il s'agit d'un versement ou d'un retrait qu'elle qu'en soit la forme : espèce, virement, prélèvement, cheque...

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Le client est tenu au courant de ses opérations grâce à un relevé de compte adressé mensuellement au client.

5. La clôture d'un compte :

La clôture d'un compte peut être faite :

-Soit par la volonté de client par exemple : mutation, qualité de services...

-Soit par la banque par exemple : décès, client insolvable...etc.

CHAPITRE III : L ES MOYENS DE PAIEMENT :

Parmi les moyens de paiement on trouve :

- la lettre de change

- le chèque

- le billet à ordre

- le virement

I-LA LETTRE DE CHANGE :

1) Définition :

La lettre de change est un effet dont la forme est strictement réglementé, par lequel une personne appelée tireur donne ordre au Manda à une autre personne appelée tiré de payer à une certaine date une somme d'argent à une troisième personne appelée bénéficiaire.

2) Création et forme de la lettre de change

La lettre de change contient les mentions obligatoires suivantes :

-la détermination de lettre de change insérée dans le texte même de Titre.

-Le mondat pur et simple de payer une somme déterminée.

-Le nom de celui qui doit payer (le tiré).

-l'indication de lieu ou de payement doit s'effectuer.

-le nom de » celui auquel l'ordre de paiement doit être fait.

-l'indication de la date et lieu ou la lettre de change est crée.

-Le nom et la signature de celui qui émet la lettre (le tireur)

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3) La provision :

La provision doit être faite par le tireur ou par celui le compte de qui la lettre de change sera tirée.

La créance de tireur sur le tiré doit à l'échéance, certaine, liquide, et exigible.

II-Le chèque:

Le chèque est défini comme étant un écrit par lequel une personne appelée souscripteur donne à une autre personne tiré l'ordre de payer une somme déterminée d'argent à une troisième personne appelée bénéficiaire.

1) Conditions de formes de chèque :

Le chèque étant payable à vue ne compote pas la date d'échéance mais il doit obligatoirement renfermer les éléments suivantes:

Ø La dénomination du chèque

Ø Le montant pur et simple de payer une somme déterminé

Ø Le nom du tiré

Ø Indication du lieu ou le paiement doit effectuer

Ø Indication de la date et le lieu ou le chèque est crée

Ø Le nom et la signature du tireur

2) Les mentions facultatives :

o le barrement :

Le barrement s'effectue au moyen de deux barres parallèles opposées au recto.

Le barrement est général s'il ne porte entre les barres aucune désignation et il est spécial si le nom d'un établissement bancaire est inscrit entre les deux barres.

Le barrement général peut être transformé en barrement spécial, mais le barrement spécial ne peut être transformé en barrement général.

o Transmission du chèque :

Le chèque stipulé payable au profit d'une personne dénommée avec ou sans clause expresse est transmissible par la voie de l'endossement. Le chèque stipulé payable au profit d'une personne dénommée avec la clause ou une clause équivalente n'est transmissible que dans la forme et avec les effets d'une cession ordinaire.

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o Paiement du chèque :

Le chèque présenté au paiement avant le jour indiqué comme date d'émission est payable le jour de présentation.

Le chèque émis est payable au Maroc, il doit être présenté au paiement dans un délai de 20 jours.

o Insuffisance ou défaut de provision :

En cas d'insuffisance de provision ,le chèque sera déclaré impayé et restitué au remettant assorti du certificat de refus de paiement ,et déclaré à la banque du Maroc comme incident de paiement ,et une lettre d'injonction est adressée au client recommandée avec accusé de réception.

o L'opposition au paiement :

L'opposition au paiement est une procédure permettant au tireur d'un chèque de faire obstacle à son paiement .Elle doit être formulée par écrit et signé par le client et appuyé par toute autre document utile.

Il appartient au banquier de saisir la demande d'opposition, informer son client des dispositions légales restrictives qui s'attachent à cette procédure mais il ne

peut pour autant se faire juge de la validité de l'opposition. Il ne peut être fait d'opposition au paiement qu'en cas de vol ou de perte d'utilisation frauduleuse ou de falsification du chèque, de redressement ou de liquidation judiciaire du bénéficiaire.

III-Le billet à ordre :

Le billet à ordre est un écrit par lequel une personne : le souscripteur s'engage à payer à une autre personne : le bénéficiaire ou à son ordre une certaine somme d'argent à une époque déterminée.

Il se diffère essentiellement de la lettre de change par le fait qu'il n'est pas un acte de commerce par nature.

Le billet à ordre contient les éléments suivants :

v La clause à ordre ou la dénomination du titre inséré dans le texte même et exprimé dans la langue employée pour la rédaction de ce titre.

v La promesse ure et simple de payer une somme déterminée

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v L'indication du lieu ou le paiement doit s'effectuer

v L'indication de l'échéance

v Le nom de celui auquel ou à l'ordre du paiement doit être fait

v L'indication de la date et du lieu ou le billet est souscrite

o Paiement du billet à ordre :

Contrairement à la lettre de change ou le porteur se trouve en présence de deux débiteurs : le tireur et le tiré, dans le B.O le porteur à l'échéance ne peut en

réclamer le paiement qu'au souscripteur à moins qu'il n'y est eu des endossements ou des avales, le porteur dispose de même recours que ceux dont dispose le porteur d'une lettre de change à l'encontre des différents signataires des titres et à l'encontre du souscripteur.

Enfin le billet à ordre obéit aux mêmes délais de paiement, de l'échéance et de prescription que ceux prescrits pour la lettre de change.

IV-Les cartes bancaires :

Parmi d'autre moyen de paiement et de règlement mis à la disposition de la clientèle, on trouve les cartes guichets où carte monétiques.

1. Définition :

C'est une carte rectangulaire en plastique rigide au format standardisé.

Le recto indique le nom de la carte ainsi que le nom du porteur, le verso comporte le nom de la banque émettrice ainsi que des pistes magnétiques qui contiennent divers informations.

2. L'utilisation d'une carte bancaire :

Les deux fonctions de la carte bancaire sont les retraits et les paiements :

Le retrait : grâce à la carte bancaire le client peut effectuer des retraits espèces en dirhams. Il introduit sa carte au guichet automatique et tape son code secret puis le montant en dirhams.

3. Les avantages de la carte bancaire :

· Rapide : la carte monétique permet de gagner un temps considérable en évitant l'attente au guichet.

· Accessible : les retraits peuvent être effectués 7j/7j et 24h/24h.

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· Pratique : les règlements des achats chez tous les commerçants et prestataires de services affiliés au réseau.

· Sécurisé : elles s'opèrent au moyen du code confidentiel dont l'utilisateur devient l'unique détenteur de la facturette.

CHAPITRE IV : LA REMISE DES EFFETS ET DES CHEQUES :

1-La remise des effets :

Lorsque un client remis à sa banque une remise (effet ou cheque), le guichetier doit contrôler et vérifier les mentions qui doivent figurer sur l'effet :

· Le montant en chiffre et en lettre

· L'ordre de paiement

· Le lieu du paiement

· L'endos

· La signature

Ensuite il rempli le bordereau réservé à la remise dont ils figurent :

· La date de la remise

· Le numéro de compte à crédité

· Le nom et numéro de compte du tireur

· Le lieu du paiement

· L'échéance

· Le visa du guichetier et le cachet de l'agence

2-La remise des chèques :

Le guichetier reçoit le client e vérifie les mentions obligatoires qui doivent figurer sur le cheque à savoir :

· Le montant en chiffre et en lettre

· L'ordre de paiement

· Le lieu du paiement

· L'endos

· La signature

Ensuite il remplit le bordereau réservé à la remise.

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3-Chèque et effet remis pour encaissement :

Les chèques et effets tirés sur l'agence sont payés par le débit du compte client concerné et par le crédit du compte du bénéficiaire.

Le guichetier doit procéder aux vérifications d'usage suivantes :

· Le contrôle de la régularité du cheque ou de l'effet

· La disponibilité de la provision sur le compte à débité

· La conformité de la signature du client

· La signature pour endossement du client sur le verso du chèque.

4-Chèque et effet tirés sur d'autre agence CAM :

Après vérification d'usage, les chèques ou effet tirés ou domiciliés sur d'autres agence CAM doivent être adressés aux agences concernées par le biais du centre des recouvrements des valeurs CRV.

Les sorts des valeurs impayés sont retournées à l'agence avec attestation de non paiement avec.

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Définition : Les opérations de back office :

Les opérations de back office sont des opérations qui se traitent à l'arrière guichet car le client ne peut pas y accéder. Le back office a une relation indirecte avec le client.

Aujourd'hui, dans toutes les agences du CAM et dans toute autre agence bancaire Marocaine, les opérations de back office peuvent se manipuler au front office et cela grâce a l'application de l'agence.

CHAPITRE : REGLEMENT DES VALEURS CAM PAR FLUX :

Ce sont des chèques ou des effets reçus auprès d'autres banques.

Après l'introduction de SIMT les banques sont tenues d'échanger les différents valeurs sous forme d'image scannée c'est ce qu'on appelle la dématérialisation de la compensation.

1. La compensation :

La chambre de compensation (clearing house) est la salle où l'on procède à l'échange des chèques ou des effets entres les différentes banques dans une région donnée, dans notre cas dans la région de FES.

Les séances de compensation sont contrôlées par la BAM.

2. Le SIMT :

Le SIMT (Système Interbancaire Marocain de Télécompensation) a pour objet d'automatiser les procédures de traitement de compensation et de règlement des valeurs échangées.

Les objectifs de SIMT :

· La sécurisation des échanges

· La réduction des délais de recouvrement

· La centralisation des soldes de règlement

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CHAPITRE : CHARGE DE CLIENTELE :

1. Définition du poste :

Le chargé de clientèle doit consolider la relation avec les clients déjà existants, assurer la reconquête d'anciens clients et rechercher de nouveaux prospects, il est indispensable d'être disponible pour répondre aux questions des clients pour les guider et les consolider.

2. Missions :

Le chargé de clientèle doit :

§ Gérer, développer et enrichir son portefeuille

§ Mettre en oeuvre le plan d'action commercial validé avec sa hiérarchie

§ Réaliser les objets qui lui sont assignés.

3. Description des activités :

· Volet commercial :

§ Assurer l'accueil

§ Identifier les besoins du client et veiller à sa satisfaction

§ Assurer l'équipement des clients en produits

§ Etablir les listes des prospects

§ Planifier et réaliser des visites.

· Volet risque et suivi :

§ Instruire les demandes de crédits depuis le dépôt jusqu'à la concrétisation des décisions avec suivie des réalisations.

§ Etudier les demandes de facilités de paiement des clients

§ Maintenir la relation avec le client.

§ Assurer le suivi des recouvrements à terme et des échéances impayés

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· Volet administratif et autres :

§ Traiter les réclamations et suivre leur sort

§ Etablir les attestations demandées par les clients

CHAPITRE II : LES CREDITS :

1. La demande commerciale :

Lorsque le client se présente à la banque pour solliciter un crédit, le chargé de clientèle doit :

Ø S'assurer des conditions d'éligibilité du client

Ø Informer le client sur les caractéristiques du produit

Ø Procéder au calcule de mensualité à payer par le client

Ø S'assurer aussi que le taux de charge de remboursement ne dépasse pas le pourcentage des revenus mensuels nets

Ø Demander au client les documents à fournir à l'octroi du crédit

2. Les différents types de crédits :

Il existe 6types de crédits :

Ø Al Mourih

Ø Al Akhdar Mazaya

Ø Assakan Al Akhdar

Ø Sakan At Taâlim

Ø Sakan Al Istiqrar

Ø Sakan Al Mabrouk

Ø Ard Bladi

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I. Crédit ASSAKAN AL AKHDAR :

· Objet : L'objet de ASSAKAN AL AKHDAR soit :

o Acquisition d'un logement principal

o Acquisition d'un terrain destiné à la construction d'un logement

o Construction d'un logement

· Clientèle cible :

o Salariés, fonctionnaire et professionnels

o Ayant au maximum 70ans à la date de la dernière échéance du crédit.

· Conditions d'éligibilité :

o Un an d'ancienneté dans l'emploi

o Un mois d'ancienneté du compte

o Domiciliation du salaire et/ou autres revenus

· Montant du crédit :

Le financement peut atteindre 100% du coût de l'opération : prix d'acquisition +frais annexes dans la limite de 5% du prix d'acquisition)

*100% du coût de construction si le terrain est autofinancé.

*70% pour l'acquisition d'un terrain

*100% du coût de l'aménagement

· Durée :

o Acquisition de logement : 20ans

o Construction, aménagement et extension : 20ans

o Acquisition de terrain : 7ans

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II. Crédit AL MOURIH :

· Objet :

o C'est un crédit multi usage pour le fonctionnement des besoins personnels.

· Clientèle ciblé :

o Les fonctionnaires et salariés titulaires de compte chèque.

· Fonctionnement :

o Durée : 60mois

o Age maximum du bénéficiaire à la dernière échéance : 70ans

o Montant : 40% du salaire

· Conditions d'éligibilité :

o Domiciliation des derniers salaires

o Charge d'endettement doit être inferieure ou égale 40% du salaire

· Pièces à fournir :

o 3derniers bulletins de paie pour les salariés

III. Crédit AL AKHDAR MAZAYA :

· Objet :

o Autorise à son bénéficiaire la possibilité de passer débiteur sur son compte en attendant le virement de son salaire.

· Clientèle cible :

o Les salariés (fonctionnaires et employés), retraités.

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Abdallaoui Soumya Année Universitaire : 2007/2008

· Conditions d'éligibilité :

o Les salariés titulaires d'un compte chèque ayant reçu la domiciliation du premier salaire.

o les retraités d'un compte chèque recevant la domiciliation de leur pension retraite.

· Caractéristiques :

o Validité c'est-à-dire un an renouvelable par tacite reconduction

o Prise en charge par l'application agence

o Prise en charge de l'avance dans le solde (j-1) affiché sur les GAB de CAM à partir du serveur monétique.

o Garanties :

§ Domiciliation irrévocable du salaire

§ Billet à ordre à hauteur du montant de l'avance

§ Souscription d'une assurance vie décès invalidité en couverture de l'autorisation

IV-Crédit SAKAN AT tAALIM :

· Objet :

o Achat du logement principal

o Acquisition du terrain ou sa construction

· Clientèle cible :

o Personnel de l'enseignement, adhérent à la fondation Mohamed VI

· Condition d'éligibilité :

o Etre adhérent à la FM VI

· Montant durée et taux du crédit :

o Montant max crédit conventionné : 500 000,00 ; Réparti comme suit:

*200 000,00 : montant max crédit subventionné

*300 000,00 : montant max crédit complémentaire

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Abdallaoui Soumya Année Universitaire : 2007/2008

o Durée  : 20ans

o Garanties : la seule garantie spécifique c'est la garantie FOGALEF matérialisée pour chaque crédit par un acte de garantie signé par la CCG.

V-Crédit SAKAN AL MABROUK :

· Objet :

o Financer l'acquisition d'un logement ou sa construction.

o Le financement de l'achat du terrain est exclu de garanti du fonds.

· Clientèle cible :

o Population à revenus modestes et /ou non réguliers.

· Condition d'éligibilité :

o Etre de nationalité Marocaine

o Ne pas être fonctionnaire, employé titulaire du secteur public ou salarié d'une entreprise du secteur privé affiliée à la CNSS.

o Ne pas être propriétaire d'un logement à usage d'habitation.

· Quotité de financement :

o A hauteur de 100% du cout global d'acquisition ou de construction, le montant maximum du crédit est 200 000.00DH et la durée arrive jusqu'à 25ans .La mensualité du crédit ne doit pas dépasser 1500.00DH(TTC).

· Garanties :

o C'est FORARIM à hauteur de 70% pour chaque crédit par un acte de garantie signé par la CCG.

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Abdallaoui Soumya Année Universitaire : 2007/2008

VI-Crédit AL ISTIQRAR :

· Objet :

o Financer l'acquisition d'un logement principal ou sa construction.

· Clientèle cible :

o Le personnel du secteur public.

· Quotité de financement :

o A hauteur de 100% du cout global d'acquisition ou de construction du logement, le montant maximum du crédit est de 350 000.00DH.

· Garanties :

o La garantie spécifique c'est la garantie du FOGALOGE-PUBLIC à hauteur de :

*20% si la durée du prêt est inferieure ou égale à 10ans

*40% si la durée du prêt est supérieure à 10ans et inferieure ou égale à 20ans.

*60% si la durée du prêt est supérieure à 20 ans.

VII-Crédit ARD BLADI :

· Objet :

o Acquisition d'un terrain en milieu rural pour y construire une résidence secondaire.

o La construction, l'extension ou l'aménagement d'une résidence secondaire sur un terrain en propriété situé en milieu rural.

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· Clientèle cible :

o Marocains résidents à l'étranger(MRE), salariés, fonctionnaires et professionnels.

· Conditions optimales de financement :

o Coût global du crédit réduit facilite l'accès à une résidence secondaire :

*exonération des frais d'expertise.

*taux de prime d'assurance des plus compétitifs.

o Quotité de financement en adéquation avec l'objet du crédit.

o Montant de l'échéance adapté à la capacité financière.

· Une quotité de financement jusqu'à 100% :

o En cas d'acquisition d'un terrain en milieu rural et construction, immédiate ou ultérieure de la résidence secondaire, le financement peut atteindre :

*50% du prix d'acquisition du terrain

*100% du cout de la construction

o En cas d'acquisition d'un terrain en milieu rural lequel est déjà édifiée une résidence le crédit peut couvrir jusqu'à 70% du prix d'acquisition.

o En cas de construction, extension ou aménagement d'une résidence secondaire sur un terrain en propriété en milieu rural, la quotité de financement peut atteindre 100% du cout de la construction, extension ou aménagement de la résidence secondaire.

o La durée maximale pouvant aller jusqu'à 15ans.

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Abdallaoui Soumya Année Universitaire : 2007/2008

Ce stage m'a permit d'entretenir mon premier contact avec le monde des banques où j'ai pu mettre en application des notions que j'ai acquises durant ma formation à HEC, de les développer et aussi d'avoir de nouvelles connaissances dans certains domaines.

Aussi bien d'éclaircir ma vision de déroulement du travail au sein de la banque et prendre compte du monde des affaires qui n'est pas aussi effrayant. Tous ces facteurs m'ont permit d'élaborer ce rapport qui retrace les différentes opérations sous l'application agence.

Ce stage restera un bon souvenir du fait de la confiance qui m'a été témoignée, je tiens encore une fois à remercier tout le personnel de l'agence de narjis et à tous ceux qui ont participé de près ou de loin à la réussite de ce stage.

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Abdallaoui Soumya Année Universitaire : 2007/2008

· Introduction

· Première partie : les opérations de guichet et de caisse :

(Front office)

Chapitre I: Les opérations e guichet :

1. Versement :

i. Versement client agence........................................................................11

ii. Versement déplacé...................................................................................11

iii. Versement sur carnet.............................................................................11

2. Retrait :

i. Retrait déplacé..........................................................................................12

ii. Retrait par chèque sur carnet............................................................12

iii. Retrait en compte sur carnet sur place..........................................12

iv. Retrait par chèque guichet « OMNIBUS »...................................12

3. Virement :

i. Virement émis.............................................................................................13

ii. Virement reçu.............................................................................................13

4. Mise à disposition :

i. Emission d'une MAD.................................................................................13

ii. Réception d'une MAD...............................................................................14

iii. Règlement d'une MED..............................................................................14

5. L'arrêté de la journée......................................................................................14

6. Le change..............................................................................................................15

Chapitre II : Les opérations de service commercial :

1. Ouverture du compte...................................................................................15 

2. Les différents types d'un compte :

i. Compte chèque..........................................................................................15

ii. Compte courant........................................................................................16

iii. Compte sur carnet vert........................................................................16

iv. Compte à terme.......................................................................................17

3. Les étapes d'ouverture d'un compte.....................................................17

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Abdallaoui Soumya Année Universitaire : 2007/2008

4. Le fonctionnement d'un compte..............................................................17

5. La clôture d'un compte...............................................................................18

Chapitre III : Les moyens de règlement :

I. Lettre de change :

1) Définition........................................................................................................18

2) Création et forme de la lettre de change.........................................18

3) La provision.....................................................................................................19

II. Chèque :

1) Conditions et formes d'un chèque......................................................19

2) Les mentions facultatives......................................................................19

o Le barrement...........................................................................................19

o Transmission du chèque......................................................................19

o Paiement du chèque..............................................................................20

o Insuffisance de provision..................................................................20

o L'opposition au paiement.....................................................................20

III. Billet à ordre :

o Paiement du B.O......................................................................................21

IV. Les cartes bancaires :

1) Définition....................................................................................................21

2) Utilisation d'une carte bancaire........................................................21

3) Les avantages de la carte.....................................................................21

o Rapide..........................................................................................................21

o Accessible........................................................................................21

o Pratique.....................................................................................................22

o Sécurisé...................................................................................................22

Chapitre IV : Remise des effets et des chèques :

1. Remise des effets.........................................................................................22

2. Remise des chèques......................................................................................22

3. Chèques et effets remises pour encaissement................................23

4. Chèques et effets tirés sur d'autres agences CAM......................23

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· Deuxième partie : Les opérations de back office :

Définition : Les opérations de back office :..........................................25

Chapitre : Règlement des valeurs CAM par flux :

1. Compensation................................................................................................25

2. SIMT...............................................................................................................25

· Troisième partie : Le chargé de clientèle et les crédits :

Chapitre I : Chargé de clientèle :

1. Définition du poste...............................................................................27

2. Missions de chargé de clientèle............................................................27

3. Description des ses activités :

o Volet commercial...............................................................................27

o Volet risque et suivi.........................................................................27

o Volet administratif et autres......................................................28

Chapitre II : Les crédits :

1. Demande commerciale................................................................................................28

2. Les différents types de crédits :

· Crédit ASSAKAN AL AKHDAR......................................................................29

· Crédit AL MOURIH.............................................................................................30

· Crédit AKHDAR MAZAYA................................................................................30

· Crédit SAKAN AT TAALIM.............................................................................31

· Crédit SAKAN AL MABROUK.........................................................................32

· Crédit AL ISTIQRAR.........................................................................................33

· Crédit ARD BLADI................................................................................................33