Les banques commerciales face aux ratios prudentielles: analyse et perspectives, cas de la république Démocratique du Congo, de 2004-2008

I.6. Industrie bancaire

Depuis les années 1930, l'activité bancaire était traditionnellement très réglementée au nom de la stabilité du système bancaire, un ensemble de dispositifs réglementaires (agrément des autorités publiques, restriction à l'entrée de nouvelle banques sur le marché, séparation stricte entre banque et non banques, etc.) réduisait la concurrence interbancaire. Cette protection légale permettait au club de banques en place de dégager des taux de profit largement supérieurs à ceux d'autres industries moins règlementées.

L'industrie bancaire au plan mondial présente aujourd'hui un visage radicalement différent. Elle a subi, depuis les années 1980, une modification drastique des conditions des la concurrences sous l'effet conjugué d'un choc de demande, d'un choc technologique et d'un changement radical d'environnement réglementaire. En effet, l'accroissement de la variabilité des taux de change et d'intérêt a suscité une forte demande pour des forts développements des ces marchés de produits dérivés.

L'essor considérable des la gestion collective de l'épargne, la montée en puissance corrective des investissements traditionnels de la forte transformation de la demande. Le choc technologique concerne quant à lui l'incorporation rapide des progrès technologique en matière de transmission et de traitement de l'information (information et télécommunications). Ces évolutions techniques ont permis à l'industrie de réduire les couts de transaction associés aux opérations financière et ont stimulé la diversification de l'offre de produits (cartes de crédit et de paiement, banque électronique, obligations à haut rendement et haut risque et de titrisation). Enfin, la déréglementation a considérablement réduit les barrières légales à l'entrée dans le secteur bancaire, et ainsi altéré les situations de rentre dont bénéficiaient les banques en place.

Les trois chocs précités (demande, technologie et réglementaire) ont suscité de profondes restructurations de l'industrie bancaire, une altération des performances et une modification des comportements des banques. Dans la plupart des pays, la réaction des banques à ce nouvel environnement et aux pressions corrélatives sur leurs performances a pris la forme d'un double mouvement de concentration-diversification. Ces évolutions, différentes selon les pays tant dans leur ampleur que dans la séquence temporelle de leur mise en place, sont liées à un autres mouvement de fond vers le modèle de banque universelle.

La banque universelle désigne un intermédiaire financier pouvant offrir l'intégralité de l'éventail des services financiers : collecte de dépôts, octroi de crédit, opérations sur titres, prise de participations dans des entreprises y compris non financières, activité d'assurance et toutes les opérations hors bilan. Ce modèle s'oppose au système de banque spécialisée qui a domine aux Etats-Unis depuis 1933 par la séparation stricte entre les banques commerciales de dépôt et les banques d'affaires. Ces dernières se consacrent traditionnellement à deux activités complémentaires : des opérations de financement et de clientèle de grandes industrielles et commerciales, et la gestion pour leur propre compte d'un portefeuille de participation.

De récentes études empiriques ont souligné non seulement une tendance assez générale des systèmes bancaires à la consolidation et à la formation de conglomérats financiers, mais également une tendance à l'internalisation des banques. Cet était de faire ne va pas sans poser de sérieuse problèmes en matière d'assurance dépôts » efficacité de la régulation^31(*).

* ³¹ Kabuya, K., économie bancaire, unikin, Inédit, 2008.p.30