Impact de la banque à distance dans une banque commerciale, cas de la Rawbank

SECTION III : LA BANQUE A DISTANCE

La banque à distance ajoute un canal de distribution supplémentaire aux canaux existants pour un coût marginal modéré et permet de segmenter plus finement la clientèle avec des produits adaptés.

III.1 DEFINITION

La banque à distance peut être définie comme « toute activité bancaire destinée à un client ou à un prospect, se déroulant à partir d'un point de service électronique (téléphone, micro-ordinateur, téléviseur, distributeur automatique de billets DAB, guichet automatique de banque GAB), et utilisant un système de télécommunication tel que le réseau téléphonique, la Télévision Par Satellite TPS, le Minitel ou Internet »¹⁸.

18 http// : www.google.com/banque à distance.

III.2 ETAT DES LIEUX ET GENERALITES III.2.1 Les nouvelles attentes des clients

Les nouvelles attentes des clients, face aux nouvelles technologies, ont été mises en évidence par diverses études :

i' les consommateurs déclarent privilégier la banque à distance pour les opérations courantes,

i' un consommateur sur quatre ne fréquente jamais son agence et constitue une cible privilégiée pour la banque à distance,

i' les clients, s'ils restent attachés à l'agence, recherchent dans les NTIC un moyen de répondre à leurs attentes en matière de proximité, d'attention et d'intimité dans le conseil (call center).

Les potentialités sont énormes. En 2002, environ 12 millions d'internautes français possédaient 1 million de comptes en ligne et d'ici à 2005, le nombre d'internautes devrait doubler et celui des comptes quintupler (International Data Corporation, 2002)¹⁹.

III.2.2 Le marché actuel20

Actuellement, l'offre de Banque à distance est complète. Le service peut être apporté par une banque à distance dite « exclusive », c'est-à-dire sans guichet ni de construction en dur ; ou par une banque traditionnelle souhaitant apporter ce service conjointement aux agences. La coexistence des réseaux classiques et de l'Internet à l'intérieur d'une même banque semble acquise, nombre de banques en ligne indépendantes ont été absorbées par des institutions existantes ou cohabitent avec les banques traditionnelles.

19 http// : www.google.com/op. cit.

20 http// : www.google.com/BAD/Marché.

III.2.3 Une stratégie multi canal

La révolution technologique en matière d'information et de communication, a permis de nouvelles formes de distribution de services bancaires, telles la banque à distance et a poussé les établissements financiers à une stratégie de distribution multi canal. En effet, trois options sont possibles en matière de stratégie bancaire :

1' Stratégie multi canal indifférenciée : laissant aux différentes clientèles un choix complet en leur offrant tous les produits par tous les canaux (GAB/DAB, guichet, conseiller privé, banque à distance), ce qui est séduisant pour le client mais conduit à un investissement maximum.

1' Stratégie multi canal différenciée : conciliant les préférences des clients avec les impératifs de rentabilité des canaux, c'est-à-dire orientant les clients vers les canaux les mieux adaptés à leurs besoins, avec par exemple un système de tarification directe.

1' Stratégie monocanal : avec utilisation exclusive du canal de distribution à distance, comme le fait la Banque Directe (filiale du groupe BNP Paribas) qui propose une gamme de produits limitée, mais des tarifs compétitifs et un accueil 24 h sur 24 et 7 jours sur 7.

Une étude récente de l'Association Française des Banques fait apparaître que les banques traditionnelles dominent le marché, avec une offre multi canal.