Accès au financement par les micros, petites et moyennes entreprises à goma, de 2014 à 2016

§1. Les obstacles auxquels sont confrontés les IF dans le ciblage des MPME

Les directeurs et les cadres supérieurs des IF relèvent que leur financement des Micro, Petites et Moyennes Entreprises [MPME] fait face aux obstacles suivants^46(*) :

· « Le manque d'information sur les activités des PME » ;

· « La réticence des PME à rembourser un prêt » ;

· « La gestion et situation financière opaque des PME » ;

· « La demande de prêts des PME est disproportionnelle à leur activité » ;

· « Les PME trompent à dessein » ;

· « L'absence d'une culture financière » ;

· « Les PME gardent trop d'argent en espèce, ne mettent pas leur argent à la banque »;

· « L'absence de documents financiers audités » ;

· « Une comptabilité non fiable » ;

· « Les PME ont une demande très diversifiée » ;

· « Le profil des PME ne convainc pas notre banque » ;

· « Systèmes informatiques. Notre logiciel ne fonctionne pas. »

Le manque d'information a été l'obstacle principal identifié par les IF. Les problèmes d'information se posent à trois niveaux différents :

o Avant d'attribuer un prêt : la banque n'a pas d'informations fiables sur la solvabilité de la MPME.

o Une fois que le prêt est attribué : la banque ne sait pas exactement comment les MPME utiliseront l'argent.

o Une fois que les MPME sont en mesure de réaliser des retours sur investissement : la banque ne peut pas évaluer le bénéfice.

Brève explication des directeurs des banques et IMF [Entretien dirigé par KFW]

Certains directeurs expliquent que les MPME « trompent à dessein », parce qu'elles pensent qu'elles n'obtiendront pas de crédit si elles disent la vérité aux IF. « Mais c'est parce qu'elles ne me disent pas tout qu'elles n'obtiennent pas de crédit! Je suis très clair à ce sujet: quelqu'un qui me trompe une fois, me trompera une seconde fois. » Par la même occasion, il reconnaît que certains entrepreneurs « trompent » parce qu'ils estiment que les banques ne sont pas discrètes: « C'est notre faute. Parfois, il y a un manque de professionnalisme. Un entrepreneur peut redouter que l'agent de crédit dévoile ses secrets d'affaires à son concurrent. »

L'absence « d'une culture financière » fait référence à la pratique de certaines MPME de contracter plusieurs crédits auprès de différentes IF sans réfléchir à la rentabilité et la pérennité des activités à laquelle l'argent est investi. Un directeur explique: « Le raisonnement des entrepreneurs est le suivant: « Je dispose d'USD 20 000 alors je vais investir. » Mais c'est absurde! Puis il dit: « mon camion a consommé tout mon argent! » Ils ne comprennent pas qu'il doit réinvestir ses bénéfices pour l'entretien des camions, avant d'investir son argent ailleurs. »^47(*)

* ⁴⁶ Opinions collectées par le KFW - Attaché à l'ambassade d'Allemagne en RDC et publiées dans « Les difficultés des institutions financières d'accorder du crédit e la RDC, Juin 2011, p13

* ⁴⁷ Témoignages collectés par KFW auprès des directeurs des banques et IMF à Kinshasa en 2011.