Partie I : Le point sur le micro-crédit
Pour rendre claire la lecture de mon mémoire, je vais
procéder par un éclaircissement de quelques mots. A commencer par
le micro-crédit, dont plusieurs personnes considèrent comme un
service de proximité dont le but est la solidarité et le
coût minime. Cette forme est considérée comme le
micro-crédit traditionnel, puisque aujourd'hui le micro-crédit
prend différentes formes, ce n'est plus les petits services de
proximité qui gèrent le micro-crédit, c'est plutôt
les Institutions du Micro-crédit (IMC), les banques, les
collectivités, souvent même certains Etats etc.
Actuellement, le micro-crédit n'est plus un petit
service de proximité, c'est plutôt une faculté de se
procurer des capitaux d'un faible montant à travers le monde, exemple :
un Canadien peut prêter de l'argent à un Gambien. Ce qui concerne
sa dimension solidairea, on n'a pas vu beaucoup de changement, mais
les coûts et les prix du micro-crédit ne cessent de varier selon
les Institutions ou les agences de micro-crédit.
On sait que certains Etats aident les agences de
microcrédit pour qu'ils contribuent à leur tour à une
réduction de la pauvretéb dans leurs pays, le plus
souvent ce sont des institutions de micro-crédit non excessives qui sont
plus solidaires et efficaces dans la lutte contre la pauvreté.
1) Les établissements de micro-crédit comme
les autres entreprises
a Solidaire : un fait qui incité les personnes
à s'entraider, dans les différentes circonstances de la vie.
b Pauvreté : l'insuffisance des biens matérielle ou
immatérielle, comme la nourriture, l'accès à l'eau
potable, vêtement, logement, l'Etude, le respect de l'Homme etc.
On peut définir comme des sociétés
à butes lucratif comme toute autre société qui est
à la recherche du profit. Les IMC cherchent à réduire la
pauvreté, tout en tirant leurs bénéfices. Enfin des
comptes, ils auront un double privilège. Avec l'augmentation des IMC, on
a observé l'arrivée massive des différentes formes
d'institutions de micro-crédit (IMC), certaines sont un peu excessives
au niveau de leur taux d'intérêt et les services qu'ils rendent
à leurs clients.
a) L'amalgame des taux d'intérêt des IMC
(Institutions de Micro-crédit)
Les concurrents du micro-crédit ne cherchent pas
à comprendre la différence entre une institution de
microcrédit excessive ou non excessive. Ils trouvent que le
micro-crédit ne sert pas à diminuer la pauvreté, et qu'il
ne peut donc pas être utilisé comme un instrument de lutte contre
la pauvreté et de l'exclusion bancaire.
Le taux des IMC qui s'élèvent environ de 20%
à 30% (l'année), sont plus souvent des IMC excessives, qui
cherchent uniquement les profits et exploitent les pauvres. Certains pays
développés ont trouvé des moyens pour lutter contre ces
pratiques illicitesa.
Par exemple en France, les clients peuvent passer par des
réseaux mieux ciblés et mieux organisés, dont l'objectif
est d'aider les personnes à faibles revenus et de réaliser un
projet (création d'une micro-entreprise, faire une formation, travaux de
construction etc.) Encore un de leurs avantages est des taux beaucoup plus bas
souvent de 2% à 5% en fonction du montant du micro-crédit, de la
situation et du projet. Ce service est souvent proposé par certaines
a Pratique illicite : taux d'intérêt
beaucoup plus élevé par rapport au taux pratique sur le
marché.
collectivités, les caisses de dépôt et
consignations, les banques mutualistes, les Association comme celle
d'ADIEa...
Ces IMC qui luttent chaque jour pour aider les gens à
faibles revenus de sortir de l'exclusion bancaire et de baisser le
chômage grâce au prêt du micro-crédit.
b) Le rapprochement des banques avec des personnes
à faibles revenu
Tous les indicateurs, nous montrent que la relation entre
l'économie et la politique sociale est possible dans une
société. Cette relation a longtemps été
ignorée. C'était l'exemple des banques et les personnes à
faibles revenus. Certaines personnes sont exclues du système bancaire
à cause de leur faible revenu.
Aujourd'hui, on observe beaucoup de changement, même si
les banques ne font pas spécialement le micro-crédit, ils font
des produits qui dérivent du micro-crédit exemple le
crédit à la consommation, le crédit d'aide et d'autres.
Beaucoup de collectivités ont adopté le
micro-crédit, grâce à son efficacité ; parce que sa
performance économique et sociale a été importante dans
plusieurs endroits, dans les pays développés et les moins
développés.
c) L'augmentation des risques liée au taux
d'intérêt plus élevé
a ADIE : Association pour le Droit à
l'Initiative Economique.
Un taux d'intérêt élevé augmente
plusieurs risques. Les personnes à faibles revenues doivent emprunter
plus d'argent pour faire face à l'augmentation du prix des
matières premières. Ce qui va réduire leurs marges
commerciales et augmenter les frais de remboursement du crédit. Ce qui
peut augmenter l'incertitude du succès de son micro-entreprise et
restreindre leurs envies de créer une micro-entreprise.
Une baisse de micro-entreprise entraine plus de chômage.
Par conséquent l'Etat aura plus de charge au niveau du chômage,
phénomène logique, et c'est valable pour le pays
développés et les pays en développement.
2) Objectif de réduction de la
pauvreté
Le concept du micro-crédit est avant tout
économique, même s'il y a d'autres effets positifs comme lutter
contre la pauvreté, l'exclusion bancaire, sociale, l'augmentation des
taux d'alphabétisation, sans oublier la participation massive des femmes
pour la réussite de leurs familles et leurs sociétés. En
regardant les effets du micro-crédit dans les pays en
développement, on trouve qu'il est idéale pour la petite
production, notamment celle de la microentreprise. Il favorise la
création de revenu comme dit Jean Batiste SAYa « tout
offre crée sa propre demande », ce qui veut dire en empruntant de
l'argent pour créer une microentreprise vous créez de l'emploi
ensuite vous vendriez vos produits sur le marché, ce qui crée
ensuite une demande sur le marché.
En restant sur l'analyse de ces effets dans les pays en
développement, les simples aspects financiers nous montrent que le
micro-crédit a un impact positif sur le développement local. Ces
effets touchent plusieurs secteurs notamment l'artisanat, l'élevage,
l'agriculture etc. Dans ces
a Jean Batiste SAY : économiste classique
Français « 1767-1832 » Principe : Tout d'offre crée sa
propre demande, dans la loi de débouché.
différents secteurs la réussite ne dépend
ni le niveau du diplôme ou autre formation, c'est-à-dire que tout
le monde peut réussir selon son ambition dans certains secteurs. En
croyant à la réussite de tous, on valorise le travail des
pauvres, et on accroit l'égalité des chances. On se demande
encore si le micro-crédit, n'a pas encore atteint son point optimal.
a) Le progrès des revenus des ménages via
le micro-crédit
Il n'est pas facile de déterminer avec
précisions les effets directs du micro-crédit. Malgré ces
difficultés on arrive à affirmer que le micro-crédit est
rentable et entraine une amélioration des revenus.
En effet une fois emprunté le micro-crédit,
place à la création d'une micro-entreprise pour vendre des
produits ou des services, enfin de compte pour créer un revenu
supplémentaire. Dans cette situation les ménages vont se
consacrer au travail, à la recherche du profit, pour rembourser leur
crédit, cela ne veut pas dire qu'il est sûre et certain qu'ils
peuvent tous rembourser ce crédit. Certains n'utilisent pas leurs
crédit pour une création de micro-entreprise, d'autres
réussissent mieux et d'autres non puisque tout le monde n'a pas la
même chance et la même motivation ou compétence.
C'est pour cela qu'il faut mieux faire une étude
approfondie de chaque cas pour se rassurer et d'aider le ou les personnes pour
qu'ils réussissent mieux dans leurs projets. Dans tous les cas, les
affaires peuvent tourner mal, ce qui peut provoquer une cessation
d'activité et une incapacité de rembourser leurs emprunts. Pour
éviter ce genre de situation donc il faut des micro-assurances
derrières chaque prêt ou chaque micro-crédit.
Le progrès de leurs situations économiques
implique une revalorisation de leurs statuts sociales : amélioration de
leur bien être, ils se sentent reconnus, et inclus dans le système
sociale et économique.
b) Une croissance de la consommation des
ménages
Une partie du revenu de micro-crédit sert à
accroître la consommation des ménages à faibles revenus.
Ces effets peuvent être directs ou indirectes selon la situation de leur
famille. Certaines utilisent une partie de ce microcrédit pour
améliorer leur alimentation et leur logement et se procurer d'autres
biens essentiels.
Comme dit Keynesa dans la loi psychologie
fondamentale « lorsque le revenu augmente la consommation augmente dans
des proportions moins importantes ». D'après Keynes, les
ménages ont deux fonctions économiques, c'est des offreurs et des
demandeurs en même temps. Côté offre, ils fournissent des
facteurs de production (travail, capitaux) et de l'autre côté
demande, c'est des consommateurs de bien et service.
Exemple : un ménage qui emprunte un micro-crédit
pour une activité de production, on remarquera des évolutions
suivantes :
On sait que l'offre = la demande, le revenu =
consommation + investissement ou encore revenu = consommation + épargne
c'est-à-dire que l'épargne des ménages est égale
à leurs investissement, ils investissent se qu'ils ont
épargnés, selon le principe de la macro-économie
Keynésienne sans intervention de l'Etat et sans commerce
extérieur.
Variation Y = Ya-Yb, la consommation et
l'investissement
varient aussi, donc variation C = C (Ya-Yb) - variation de
I
même scénario pour l'investissement et l'épargne. A
savoir
a Keynes économiste Britannique (1883-1946)
reconnu comme le fondateur de la macro-économie moderne.
a= l'indice de nouveau revenu supplémentaire et b= indice
qui montre l'ancien revenu ou consommation...
3) Les modes de distributions du
micro-crédit
Il y a plusieurs façons de distribuer le
micro-crédit, selon les institutions de micro-crédit, chaque
institution a son propre critère, mais les plus fréquents sont le
prêt individuel et collectif.
a) Prêt individuel
Ce sont des prêts accordés à une personne
physique, et cette dernière doit avoir un projet de création de
richesse, le plus souvent des micro-entreprises. Elle est la seule garante
c'est-à-dire en cas de non remboursement, on contacte la personne qui a
signé le contrat. Mais le plus souvent la majorité des
prêteurs arrivent à amortir leur prêt et prennent d'autres
crédits supplémentaires pour agrandir leur micro-entreprise tout
en augmentant le montant d'amortissement.
b) Prêt collectif
Il est subdivisé en plusieurs parties ; plusieurs
personnes ou associations vont signer un contrat de crédit dont chaque
personne rembourse une part égale jusqu'à l'amortissement finale
du crédit. Plus ce groupe rembourse mieux plus le montant du
crédit augmente, ce qui le motive davantage à travailler plus
pour gagner plus.
Dans certains villages, il y a des fonds villageois, des
coopératives d'épargne ou des fonds collectifs,
ces
différents fonds sont fréquents dans les pays en
développement. Le plus souvent, ces gens n'ont même
pas
besoin de passer par des institutions de micro-crédit
spécialisées car la somme qu'ils cherchent se trouve dans leurs
caisses d'épargne qu'ils constituent par cotisation soit par d'autres
modes de financement exemple : Tontinea.
Tontine
Coopérative d'épargne
Crédit
Fond villageois
Prêt collectif
Fond collectif
Prêt personnel
Groupe solidaire
Distribution du micro-
crédit
4) L'amélioration du
micro-crédit
Il y a vingt sept ans, le micro-crédit n'existait pas
à sa
forme actuelle. Avec la concurrence, on a observé
beaucoup
d'amélioration mais aussi de dégradation.
L'arrivée de
a Tontine : un mode d'épargne d'argent d'un
groupe de personne, dont chaque personne du groupe verse une somme égale
soit chaque semaine ou mois et le payement se fait par tour de table. Une
personne récupère une partie de l'argent ou la totalité
chaque semaine ou mois selon leurs contrats.
Grameen Bank crée aux Bangladesh par Mohammad
YUNUSa en 1983 a été une révolution dans
l'économie et un grand espoir pour les personnes à faibles
revenus (des chômeurs, les personnes exclues du système bancaire,
même certains travailleur etc).
De plus en plus, on voit diverses formes de
micro-crédit, notamment la micro-finance que beaucoup de Banques
commencent à adopter.
La micro-finance est constituée de plusieurs segments
(micro-crédit, micro-assurance, micro-épargne, des
microinvestissements pour les travaux ou rénovation d'une maison,
micro-entreprise etc.)
Aujourd'hui, il reste des améliorations à faire
sur l'ensemble du système de micro-crédit. Les Etats doivent
impliquer davantage les banques, les associations, sans oublier les personnes
à faibles revenus.
En même temps certaines banques ont fait
énormément de progrès dans l'amélioration du
micro-crédit comme la caisse d'épargne, le Crédit mutuel,
le Crédit agricole. Notamment, la Caisse d'Epargne travaille avec
beaucoup d'associations (Caisse de consignation, Croix rouge, Finance &
pédagogie, Restaurant du coeur, Secours catholique, Fond de
Cohésion social...) pour une amélioration du micro-crédit,
et pour faciliter l'insertion professionnelle d'un public en situation de
précarité économique et sociale.
Une étude réalisée par la banque Caisse
d'épargne prouve ce propos l'étude a été
administrée par téléphone auprès de 807
bénéficiaire du micro-crédit. La question suivante a
été pausée aux utilisateurs de micro-crédit.
Questionb : Depuis l'obtention de ce
micro-crédit vous arrivez à boucle vos fins de mois ?
a Mohammad YUNUS : Le fondateur de la Grameen Bank
(banque rurale) en 1983 et docteur en économie de l'université de
Vanderbilt aux Etats-Unis, (Prix Nobel de la paix en 2006)...
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Plus facillement
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Ni plus ni moin
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Moins facillement
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Un projet professionnelle
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30%
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51%
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17%
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Un projet de logement
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24%
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58%
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15%
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Autres projets
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28%
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52%
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14%
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Global
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28%
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53%
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15%
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Série1;
28%
Série1;
Série1;
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Un projet professionnelle
Un projet de logement
Autres projets Global
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30%
28%
Série1;
24%
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Cette étude nous montre que le micro-crédit fait
preuve d'une utilité économique et sociale. Les chiffes ci-dessus
nous montrent certains effets positifs au niveau du projet professionnel et
projet de logement.
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