III.1.4. Evolution des
crédits
Dans ce point nous présentons la valeur des
crédits dans trois tableaux différents. Le premier
présente les prêts, le deuxième les débits en compte
et enfin le troisième présente la valeur totale des prêts
et des débits en compte.
III.1.4.1. les prêts
Nous présentons la valeur des prêts dans le
tableau suivant :
Tableau n°06 : Evolution des prêts (en $)
|
Mois
|
2005
|
2006
|
2007
|
2008
|
|
Janvier
|
13910.00
|
111222.00
|
259366.00
|
323221.63
|
|
Février
|
33658.00
|
174155.00
|
472061.00
|
521461.00
|
|
Mars
|
57808.00
|
201019.50
|
472061.00
|
528752.00
|
|
Avril
|
76033.00
|
26798.50
|
469186.00
|
485801.00
|
|
Mai
|
155612.00
|
243100.50
|
429989.00
|
334871.00
|
|
Juin
|
209886.00
|
309384.50
|
395699.00
|
273748.00
|
|
Juillet
|
239036.00
|
371077.50
|
169051.00
|
236884.00
|
|
Août
|
231974.00
|
385217.00
|
375300.00
|
285268.00
|
|
Septembre
|
125050.00
|
299500.00
|
347976.00
|
200200.00
|
|
Octobre
|
197800.00
|
310800.00
|
356190.00
|
199950.00
|
|
Novembre
|
97347.00
|
369602.00
|
350282.00
|
316584.00
|
|
Décembre
|
79548.00
|
281078.00
|
332045.00
|
316584.00
|
|
Total
|
1527662.00
|
3082954.5
|
31088030.00
|
3994490.63
|
|
moyenne
|
127305.16
|
256912.87
|
355669.16
|
332874.21
|
Source : Archives CCR/Butembo
De ce tableau, nous voyons que les demande de crédits a
évoluée d'une manière croissante. Alorsqu'au début
il y avait l'octroi de 13910,00$ en janvier 2005, cela va atteindre 528752,00$
en mars 2008. Cet octroi commence à décroitre jusqu'à une
valeur de 199950,00$ en octobre 2008 et remonte un peu à 316584,00$ en
décembre 2008.
Le graphique suivant montre cette évolution.
Graphique 06 : Evolution des prêts
Mois
Evolution des prêts
De ce graphique, nous avons une évolution croissante
des prêts. C'est à la dernière année que nous
constatons une décroissance. Cette croissance est due à la forte
demande de prêts auprès de CCR et par la décroissance, nous
pensons aux effets de la crise qui ont amené à cette institution
ne plus répondre à toutes les demandes sauf pour quelques clients
qui étaient réputés crédibles.
III.1.4.2. les débits en comptes
Tableau n°07 : évolution des débits en
comptes
|
Mois
|
2005
|
2006
|
2007
|
2008
|
|
Janvier
|
7025.34
|
199885.00
|
758421.86
|
493355.23
|
|
Février
|
20624.64
|
295412.48
|
672688.90
|
302303.34
|
|
Mars
|
58445.73
|
411244.16
|
790142.77
|
289099.19
|
|
Avril
|
104462.62
|
393475.16
|
823475.00
|
265790.99
|
|
Mai
|
154684.46
|
277990.16
|
829951.89
|
361267.32
|
|
Juin
|
158851.95
|
469972.12
|
264230.10
|
385624.22
|
|
Juillet
|
184983.89
|
484199.27
|
924683.04
|
395928.09
|
|
Août
|
220676.25
|
540983.18
|
956238.78
|
368325.00
|
|
Septembre
|
238775.50
|
388900.22
|
981008.74
|
410005.00
|
|
Octobre
|
200500.30
|
433350.03
|
927270.68
|
305838.00
|
|
Novembre
|
193500.00
|
579877.90
|
944452.77
|
525100.67
|
|
Décembre
|
285734.29
|
599659.18
|
955750.00
|
601942.67
|
|
Total
|
1828264.97
|
5074948.86
|
9828314.53
|
4704579.72
|
|
moyenne
|
152355.41
|
422912.40
|
819026.21
|
392048.31
|
Source : Archives CCR/Butembo
Par la présentation du tableau qui nous montre comment
les débits en comptes ont évolués, celui-ci nous montre
que les débits en compte ont évolués d'une façon
croissante les trois premières années. D'une valeur de 7025,34$
en janvier 2005 ils ont atteint une somme de 540983,18$ en août 2006.
Après ce maximum d'août 2006, se constat au mois suivant, une
diminution jusqu'à 388900,22$. De là, ils remontent encore
jusqu'à un maximum de 981008,74$ au mois de septembre 2007. Par la suite
ils décroissent jusqu'à une valeur de 601942,67$ en
décembre 2008.
Graphique 07 : Evolution des débits en compte
Mois
Evolution des débits en compte
De ce graphique, nous constatons une évolution
croissante de débits en compte de 2005 à 2008. Cela se
présente par la tendance positive mais nous avons une
décroissance en 2008.
Par une évolution croissante de débits en
compte, les demandes de débiteurs ont été massives, et
cela est dû aux urgences de ces débiteurs pour faire face à
leurs obligations ailleurs. Ici, c'est surtout le cas de commerçants
lors de dédouanement des marchandises. Le CCR a appliqué une
mauvaise politique d'octroi de crédit. Car, les montants des
débits en compte sont tellement importants et surtout que cela se fait
sans garantie immobilière ou mobilière.
Nous trouvons que le CCR court un risque par sa mauvaise
politique d'octroi de crédit. Le début en compte entraine l'IMF
dans une illiquidité. Ceci confirme partiellement notre deuxième
hypothèse.
III.1.4.3. total des crédits
Ce tableau nous présente la synthèse des
crédits octroyés par les débits en compte et les
prêts.
Tableau n°08 évolution des crédits totaux
(en $)
|
Mois
|
2005
|
2006
|
2007
|
2008
|
|
Janvier
|
30935.34
|
311107.00
|
1017787.86
|
816576.86
|
|
Février
|
54282.64
|
469567.48
|
1144749.90
|
823764.34
|
|
Mars
|
116253.73
|
612263.66
|
1259328.77
|
817851.19
|
|
Avril
|
180495.62
|
420273.66
|
1253464.00
|
751591.99
|
|
Mai
|
310296.46
|
521090.66
|
1225650.89
|
696138.32
|
|
Juin
|
368737.95
|
779356.62
|
433281.1
|
659372.22
|
|
Juillet
|
424019.89
|
855276.77
|
1299983.04
|
632812.09
|
|
Août
|
452650.25
|
926200.18
|
1304214.78
|
653593.00
|
|
Septembre
|
363825.50
|
688400.22
|
1337198.74
|
610205.00
|
|
Octobre
|
398300.30
|
744150.03
|
1277552.68
|
505788.00
|
|
Novembre
|
290847.00
|
949479.90
|
1276497.77
|
812850.67
|
|
Décembre
|
36528.29
|
880737.18
|
1266635.00
|
918526.67
|
|
Total
|
3355926.97
|
8157903.36
|
14096344.53
|
8699070.35
|
|
Moyenne
|
279660.58
|
679825.28
|
1174695.37
|
724922.52
|
Source : Archives CCR/Butembo
Ces crédits évoluant d'une manière
croissante de janvier 2005 d'une valeur de 30935,34$ à 398300$ du mois
d'octobre de la même année. Il décroit en novembre 2005 de
290847,00$ jusqu'à atteindre un maximum de 1259328,77$ au mois de mars
2007. En suite, il décroit de là jusqu'à un minimum de
433281,1$ au mois de juin ; se relevant encore jusqu'à 1337198,74$
en septembre 2007 qui décroit en suite à 505788,00$ en octobre
2008 et enfin remonte avec une légère valeur de 918526,67$ en
décembre 2008.
Notre constant est que les crédits ont
évolués les trois premières années et
décroisent en 2008. Cela prouve aussi une mauvaise politique d'octroi
de crédit chez CCR.
Graphique 08 Evolution crédits totaux
Evolution crédits totaux
Mois
En tenant compte de la droite de tendance, celle-ci a une
allure croissante. La courbe, quant à elle présente des
oscillations aux trois premières années et décroit
fortement à la dernière année. Cela s'explique par la une
diminution de la demande des crédits en juin 2007 jusqu'à
septembre de la même année. Cette oscillation de la courbe est
visiblement décroissante. De cette allure, il y a avait une forte
demande de crédits pour les trois premières années et la
dernière, la diminution est due à la faible demande de
crédit.
Avec l'évolution croissante de crédits qui avait
déjà atteint à peu près 60,47% des
dépôts de membres, cela pouvait entrainer un risque à
l'institution. Une demande excessive des crédits, cause à
l'institution un risque qu'il ne sera pas capable de gérer. C'est par
là que se confirme partiellement notre première
hypothèse. Ceci étant un risque de crédit, nous confirmons
partiellement aussi notre deuxième hypothèse.
| 
