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Scoring crédit: une application comparative de la régression logistique et des réseaux de neurones

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par Fred NTOUTOUME OBIANG-NDONG
Université Cheikh Anta Diop (UCAD) - Master Methodes Statistiques et Econometriques 2006
  

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TROISIEME PARTIE

RECOMMANDATIONS

CHAPITRE V : RECOMMANDATIONS

I/ Recommandations pour une utilisation du modèle de score

Pour l'utilisation du modèle de scoring que nous avons proposé, il est important que certaines mesures techniques soient prises, afin d'en assurer la bonne mise en oeuvre. Ces mesures passent par i) l'implémentation informatique, ii) la formation des utilisateurs du modèle de score, ainsi que par un suivi du modèle soit iii) ponctuel, soit iv) continue.

1.1. Implémentation informatique

Le préalable à l'utilisation des résultats de notre data mining pour l'action et à la mise à disposition du modèle aux utilisateurs est l'implémentation informatique.

Nous notons d'abord qu'il est plus complexe, pour l'UMECUDEFS de mettre à jour des fichiers poste de travail afin d'y implémenter la nouvelle grille de score, dans la mesure où il sera nécessaire de saisir de nouvelles informations par les micropreteurs pour une exécution en temps réelle, grâce a une remontée vers les fichiers centraux. Or le logiciel « E-Banking » utilisé à présent par l'IMF ne prévoit pas de tels aménagements.

Sous ce rapport, nous recommanderions donc : 

§ l'utilisation dans un premiers temps d'un fichier de tableur pour réaliser un publipostage, à l'aide d'un logiciel de traitement de données (EXCEL par exemple) ;

§ la mise en test de cette configuration pendant 3 à 6 mois, avec une mise à jour hebdomadaire des bases de données.

1.2. Formation des utilisateurs du modèle de score

Pour une bonne appropriation du nouvel outil d'aide à la décision des micropreteurs et des analystes crédits, il serait nécessaire d'envisager des séances de formation à leur profit.

Les objectifs de ces séances de formation pourraient être :

§ Présenter le but recherché par le scoring et y adhérer

§ Présenter les principes de l'outil grille de score et son fonctionnement

§ Présenter les limites de la grille de score

§ Présenter les apports de la grille de score dans la mission de l'analyste crédit (opérationnel et organisationnel)

1.3. Suivi ponctuel par évaluation des utilisateurs

Il importe, après la mise en oeuvre du modèle, de suivre et d'évaluer les résultats obtenus. Ce suivi peut se faire dans le cadre d'un programme précis de prêts, à l'instar des crédits « TAXI IRANIENS ». L'idée est d'analyser les résultats obtenus après la campagne d'octroi des crédits, en s'assurant que les taux de remboursement sont bien en rapport avec les valeurs du score, et que ce sont biens les demandeurs de crédit avec les scores les moins risqués qui ont le mieux honoré leurs engagements.

Nous recommanderions par ailleurs de compléter cette analyse quantitative, par une analyse qualitative basée sur l'avis des agents de crédit ayant utilisé le score. Ceux-ci peuvent en effet avoir une meilleure idée des phénomènes omis par le score d'une part, ou bien avoir identifié par intuition des populations mal scorées d'autre part.

En somme, nous recommanderions, dans le cas d'un suivi ponctuel :

· une analyse quantitative basée sur une comparaison du point de vue de la sensibilité et de la spécificité du score ;

· une analyse qualitative basée sur une approche participative des utilisateurs du modèle de score.

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"L'ignorant affirme, le savant doute, le sage réfléchit"   Aristote