Performance sociale et viabilité financière des IMF au Sénégal

CHAPITRE III: LA METHODOLOGIE GENERALE DE LA RECHERCHE

Ce chapitre est l'occasion pour nous d'expliciter les méthodes et techniques qui nous permettent d'aboutir aux résultats. L'objectif général du travail est de voir si les IMF peuvent combiner à la fois une prise en compte de la dimension sociale avec la recherche d'une viabilité financière.

Il est subdivisé en deux sections. La première section traite les hypothèses du modèle de la recherche et la méthodologie adoptée. Quant à la deuxième section, elle s'articule autour des méthodes de collecte et de traitement de données.

Section I : Hypothèses de recherche et choix de la méthodologie

Dans cette section, les hypothèses, le modèle de recherche et la méthodologie adoptée sont traités de manière successive.

1. Hypothèses de recherche

Au sens étymologique du terme, l'hypothèse provient de deux racines :

· hypo qui signifie sous, en dessous, en deçà de ;

· thèse qui signifie proposition à soutenir, à démontrer.

Les hypothèses constituent donc les soubassements ou les fondements préliminaires de ce qui est à démontrer ou à vérifier sur le terrain. Une hypothèse est en quelque sorte une base avancée de ce que l'on cherche à prouver. C'est la formulation préforma des conclusions que l'on compte tirer et que l'on va s'efforcer de justifier et de démontrer méthodiquement et systématiquement (Aktouf ,1987).

Thiétart et coll. (2003), analysent l'hypothèse de recherche comme une présomption de comportement ou de relation entre des objets étudiés, fondée sur une réflexion et s'appuyant sur une connaissance antérieure du phénomène étudié^24(*).

De manière générale, nous pouvons dire qu'une hypothèse de recherche est une réponse provisoire à la question de départ qui est issue de la théorie dans le cadre d'une démarche hypothético-déductive ou de l'observation de la réalité dans une démarche holistico-inductive. Cette réponse provisoire sera corroborée ou falsifiée lors des tests empiriques.

Ainsi, nos hypothèses de recherche sont issues fondamentalement des travaux antérieurs. Ces travaux sont notamment ceux du réseau CERISE (2008, 2010) sur les liens entre performance sociale et performance financière, ceux de Fin Rural et CERISE (2006) sur les études d'impact sans oublier aussi les études de Simon Corné (2006) sur l'analyse de la convergence entre performance sociale et performance financière des 126 Institutions de la région MENA^25(*). Ces différents travaux nous ont beaucoup inspiré dans la conception de nos différentes hypothèses.

De plus, toutes nos hypothèses sont des hypothèses de corrélation ou d'association (non déterministes) car mettant en jeu des variables qui peuvent varier dans le même sens ou en sens opposé. En d'autres termes, elles mettent en évidence l'interdépendance entre les dimensions des deux variables étudiées à savoir la performance sociale et la viabilité financière. Ainsi, nous avons posé, dans le cadre de notre recherche, trois hypothèses que sont :

H1 : Il existe un lien entre le ciblage des pauvres exclus et le ratio d'autosuffisance opérationnelle

Pour la conception de cette hypothèse, nous nous sommes inspirés des travaux du réseau CERISE (2008, 2010) qui prétendent que les institutions qui ciblent plus activement des populations pauvres et exclues occasionnent des coûts opérationnels plus élevés. Cette tendance haussière des coûts de l'institution agit directement et négativement sur le ratio d'autosuffisance opérationnelle. Ces travaux sont confirmés par certaines études qui se focalisent sur la portée sociale comme ceux de Cornée (2006, 2007). Ainsi, nous voulons voir ce qu'il en est dans nos IMF.

H2 : Il existe une corrélation entre l'adaptation des produits et services aux besoins des clients et le ratio d'autosuffisance opérationnelle

Pour cette hypothèse, les travaux du réseau CERISE (2008, 2010) semblent être aussi déterminants. En effet, ces travaux nous indiquent que l'adaptation des produits et services aux besoins de la clientèle permettent de réduire les charges globales de l'institution et donc d'améliorer le ratio d'autosuffisance opérationnelle de l'institution. Ces études confirment celles qui ont été faites par Fin Rural et CERISE (2006) en termes d'impact qui prétendent que les études d'impact montrent que les IMF qui offrent des services non financiers génèrent chez leurs clients plus d'impact que les IMF qui ne disposent pas de ces services. Ces services sont accompagnés d'une forte diversité des produits et services financiers. Cette diversité des produits et services, composante essentielle de l'adaptation des produits financiers, permet de fidéliser les clients et rend les institutions viables par une bonne performance de remboursement.

H3 : Le capital social est lié positivement au ratio d'autosuffisance opérationnelle

Concernant cette hypothèse, les travaux des réseaux Fin Rural et CERISE (2006) nous ont inspiré également pour sa mise en place. En effet, ces travaux mettent en évidence le fait que la transparence, l'échange d'information et la connaissance réciproque vont créer la confiance, renforcer les relations sur le long terme, permettre le partage des normes et des valeurs et ainsi fidéliser les clients. Cette fidélisation des clients aura un effet positif sur la performance de remboursement et par conséquent sur la viabilité financière des institutions de microfinance. Ces travaux sont confirmés également par ceux de Cornée (2006) dans son mémoire de DEA. Une représentation schématique de l'ensemble des hypothèses est faite à partir du modèle de recherche.

* ²⁴ Cité par Marame Loum, 2011

* 25 La région MENA c'est le Moyen-Orient et l'Afrique du nord