1.2. Test de l'hypothèse H2
Il existe une corrélation entre l'adaptation
des produits et services aux besoins des clients et le ratio d'autosuffisance
opérationnelle (RAO)
L'hypothèse H2 vérifie la
corrélation entre l'adaptation des produits et services aux besoins de
la clientèle (dimension2 de la performance sociale) et le ratio
d'autosuffisance opérationnelle (RAO).
A l'instar des autres variables du modèle, la
relation entre les variables de cette hypothèse est mise en
évidence par le test de corrélation de Pearson au seuil de 5%.
Les résultats de ce test sont mis en exergue dans le tableau suivant
:
Tableau 8 : Test de
corrélation entre l'adaptation des services et le RAO
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Adaptation des produits et services aux besoins des
clients
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RAO
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L'IMF propose plusieurs types de prêts
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Corrélation de Pearson
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-,047
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Sig. (Bilatérale)
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,404
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L'IMF accorde des prêts sociaux d'urgence
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Corrélation de Pearson
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,152
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Sig. (Bilatérale)
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,212
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L'IMF propose de produits spécifiques adaptés
aux besoins sociaux des clients
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Corrélation de Pearson
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-,117
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Sig. (Bilatérale)
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,269
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L'IMF propose aux clients différentes formules de
remboursement
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Corrélation de Pearson
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-,014
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Sig. (Bilatérale)
|
,471
|
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L'IMF offre de produits volontaires spécifiques
adaptés aux besoins sociaux des clients
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Corrélation de Pearson
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,008
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Sig. (Bilatérale)
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,484
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L'IMF propose par l'intermédiaire d'autres organismes
spécialisés des services financiers innovants
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Corrélation de Pearson
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,176
|
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Sig. (Bilatérale)
|
,175
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Les agents de l'IMF rendent visite plus de 50% des clients
pour des opérations financières (alliances extérieures)
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Corrélation de Pearson
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,430
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Sig. (Bilatérale)
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,009
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Le temps moyen entre la demande formelle du premier
prêt et le déboursement du prêt pour un nouveau client sur
les douze derniers mois est de deux semaines
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Corrélation de Pearson
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-,073
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Sig. (Bilatérale)
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,351
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Les clients de l'IMF connaissent pour chaque remboursement
le principal et les intérêts à payer mais aussi la date de
remboursement
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Corrélation de Pearson
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-,175
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Sig. (Bilatérale)
|
,178
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L'IMF dispose de politiques spécifiques pour faciliter
l'accès aux services financiers (autre que la
décentralisation)
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Corrélation de Pearson
|
-,196
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Sig. (Bilatérale)
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,150
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Source : Données de
l'enquête
Ce tableau 8 nous indique une très faible
corrélation entre les différents items et le ratio
d'autosuffisance opérationnelle à l'exception de l'item
« la visite des clients, par les agents de l'IMF, pour des
opérations financières » qui est moyennement et
positivement corrélé avec le ratio d'autosuffisance
opérationnelle. En effet, la diversité des prêts, les
prêts sociaux d'urgence, les produits spécifiques adaptés,
les différentes formules de remboursement ainsi que la clarté des
formulaires remis aux clients (principale, intérêts et date de
remboursements), la fourniture de produits volontaires spécifiques
(habitat, éducation, prêt sur douze mois), la proposition, par
l'intermédiaire d'autres organismes financiers, des services financiers
innovants non financiers, le temps moyen pour le déboursement du
prêt et enfin les politiques spécifiques pour faciliter
l'accès aux services financiers n'ont aucun lien significatif avec le
ratio d'autosuffisance opérationnelle (RAO) puisqu'en plus de leurs
très faibles corrélations avec le ratio, leurs seuils de
significativité (40,4% ; 21,2% ; 26,9% ; 47,1% ;
48,4% ; 17,5% ; 35,1% ; 17,8% et 15% ) dépassent de loin
le seuil de Pearson de 5%. Sur ce point, les mutuelles de notre
échantillon appliquant l'adaptation des produits et services au profit
de leur clientèle n'ont qu'à se focaliser sur les alliances
extérieures qui sont corrélées avec le ratio
d'autosuffisance opérationnelle (43%) suivi d'un seuil
de significativité de l'ordre de 0,9% nettement inférieur au
seuil de Pearson de 5%. La visite des clients créant
ainsi les alliances extérieures précitées, permet de mieux
connaitre les clients et de réduire l'asymétrie d'information et
par ricochet les coûts de transaction selon la vision de beaucoup
d'auteurs que nous avons énumérés au niveau de la revue de
littérature. En baissant les coûts de transaction, ces alliances
extérieures participent à la réduction des coûts
globaux de l'institution qui aura pour effet une amélioration du ratio
d'autosuffisance opérationnelle. Par conséquent,
l'hypothèse H2 reliant l'adaptation des produits et services aux besoins
de la clientèle au ratio d'autosuffisance opérationnelle (RAO)
est également rejetée. Cependant, un
résultat important peut être pris en considération par les
IMF à savoir le lien positif observé entre les alliances
extérieures et le ratio d'autosuffisance
opérationnelle. Ces alliances extérieures sont une partie
intégrante des services innovants et non financiers selon le
réseau CERISE.
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