I.5.3.
Les structures gestionnaires des programmes d'épargneet/ou de crédit
Cette composante du secteur de la micro finance est
constituée des structures de nature différente (association, ONG,
groupement, ...) qui collectent l'épargne ou distribue le crédit.
Leur principale caractéristique est qu'à côté de
leurs activités traditionnelles, généralement de nature
non financière (forage des puits, construction d'école,
l'infrastructure socio-économique, ...) elles exercent les
activités financières (épargne, crédit ou
assurance) La forte expansion du secteur de la micro finance constatée
ces dernières années s'expliquent par l'arrivée de ces
structures sur le marché de la micro finance (UPGRADING).
I.6.
Avantages de la micro finance
Les avantages de la micro finance sont :
v La proximité géographique : la micro
finance a pour conséquence l'amélioration de la portée de
pénétration. Les IMF sont plus proches de la population.
D'où l'appellation « finance inclusive » ;
v La proximité professionnelle : il s'agit de
l'installation des agences (guichets) près des lieux où se
déroule l'essentiel des activités financières. Cela
réduit les coûts de transaction ;
v L'internationalisation des relations et maîtrise des
risques : les activités professionnelles sont traitées
seulement par les agents des IMF. Il y a absence de la sous-traitance et des
courtiers ainsi que d'autres intermédiaires possibles ;
v Les faibles coûts de transaction en micro
finance : dont les raisons sont les suivantes :
· proximité entre IMF et clients ;
· internationalisation ;
· incitants dynamiques : fidélisation des
meilleurs clients, il y a possibilité d'accroître le montant du
crédit pour un client qui honore ses engagements sans faille.
· transport des risques de non remboursement de l'IMF aux
emprunteurs, cas de crédit groupé.
I.7.
LIMITES DE LA MICROFINANCE
Les limites de la micro finance sont :
1. Portée limitée pour des investissements
productifs. Ceci se manifeste à travers quelques aspects que
voici :
· faible taille des transactions
· brièveté des échéances.
2. Hétérogénéité des
acteurs et absences des synergies mutuellement
bénéfiques :
· faiblesse ou absence des stratégies nationales
efficaces ;
· absence de chambre de compensation.
Tous les agents n'ont pas grand-chose en commun, d'où
la réglementation pose problème.
3. Insuffisance d'innovation financière :
La transformation d'un produit ou d'un service ou d'un
instrument financier dans le sens ressenti comme meilleur par les usagers.
4. Faible diversification des produits :
1.8. Rôle de la micro finance dans la lutte
contre la pauvreté
Comme la micro finance vise la réduction de la
pauvreté dans ses diverses dimensions, elle est devenue un instrument
important de lutte contre la pauvreté. On constate que les clients sont
souvent moins vulnérables que ceux qui n'ont pas accès à
ce service, et dans de nombreux cas, que leur revenu monétaire augmente.
De plus, des effets positifs ont été observés au niveau de
la création d'emploi.
Plusieurs études ont montré que l'argent est
utilisé pour l'agrandissement et la diversification des activités
économiques, la scolarité des enfants ou pour les soins
médicaux. On peut donc constater, que la microfinance contribue à
la réduction de la pauvreté d'une manière
multidimensionnelle (H.Roxin et al. 2010).
De plus, à peu près trois quarts des clients
sont des femmes, considérées comme un des groupes les plus
vulnérables, la micro finance est un instrument adapté pour
améliorer leur situation. L'utilisation des services micro financiers,
le montage de projets et la participation à des réunions
représentent une ouverture sur le monde pour la majorité des
clients. Le droit de participer à la sphère de décisions
soit au niveau de la famille, soit au niveau de la communauté renforce
leur position dans la société .La microfinance a des effets
à court et long terme et ceci a plusieurs niveaux et contribue ainsi
à atteindre les Objectifs du Millénaire pour le
Développement (OMD) (Hildegard S., 2011)
Pourtant, la microfinance peut également avoir des
effets négatifs. Parmi eux il faut citer le surendettement des clients,
lorsqu'ils ne sont pas capables de rembourser leur crédit, ce qui a
causé une série de suicides en Inde en 2010. Sur ce plan, la
responsabilité revient en grande partie aux IMF qui vendent parfois des
produits à des personnes qui ne sont pas en mesure de bien gérer
le crédit et le projet et. La pauvreté étant un
phénomène complexe qui compte parmi ses nombreuses manifestations
la limitation de l'accès aux biens, aux services et avoirs qu'elle
impose aux personnes qui en sont frappées, la micro finance peut jouer
un rôle dans le financement de sa lutte. Les pauvres ont besoins d'un
levier pour leur insertion aux marchés et aux autres formes de contrats
sociaux.
Le mérite de la micro finance résulte du fait
qu'elle agit au niveau où la pauvreté sort ses effets les plus
manifestes : le ménage. Elle permet de répondre directement
aux besoins de financement, de la consommation et/ou de l'investissement du
ménage pauvre (Felix M., 1998).
La généralisation de ce mode
d'intermédiation financière dans un pays où la
pauvreté est rampante suppose toutefois la mise en place des
mécanismes appropriés pour en assurer la pérennité.
Il s'agit des mécanismes visant la gestion des risques.
En facilitant l'accès aux services financiers à
des ménages qui en sont privés, la micro finance ouvre de
nouvelles opportunités d'accès aux services et aux avoirs
à des ménages qui en seraient privés
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