I.9.
LES PRODUITS DE LA MICROFINANCE
Les produits de la micro finance sont les suivantes :
§ le microcrédit
§ l'épargne ;
§ lamicro assurance
§ la messagerie financière.
I.9.1. Le microcrédit
Selon Lelart (2005), le micro crédit est un
crédit de proximité qui s'adapte aux besoins, un petit
crédit d'un montant peu élevé sensiblement
inférieur au crédit qu'une entreprise ou un ménage peut
solliciter d'une banque. La banque mondiale retient, selon Lelart, un plafondde
30% du PNB par habitant, ce qui représente l'équivalent de 150
euros en Afrique. Eneffet, ce type de crédit est sollicité par
des personnes à très bas revenu et, en règle
générale,des femmes. Ce microcrédit, vu sa taille, est
considéré comme un crédit destiné auxpauvres.
Mayoukou (2003) continue l'idée en disant que ce micro crédit
peut être sollicitépour toute forme de besoin. Le micro
crédit est sollicité pour financer des
activitésgénératrices de revenus. Il est
considéré à cet égard comme un produit financier de
luttecontre la pauvreté.
I.9.2. L'épargne
Pour les IMF, le principal défi consiste aujourd'hui
à concevoir des produits ne se limitantpas au crédit et
susceptibles d'aider un large éventail de clients à
réduire les différents types de risques auxquels ils sont
confrontés (CGAP13, 2000). Il s'agit de l'épargne pour
ladéfense d'une cause juste qui est effectivement liée au
crédit. Comme tout le monde nepeut pas emprunter, il faut bien que
certains prêtent ; il n'est pas bon d'emprunter toujours.
Il est nécessaire que les plus pauvres aient la
possibilité d'épargner parce qu'ils remboursent mieux que ceux
qui ont plus d'argent (Lelart, 2005).
I.9.3. La micro-assurance
Quel que soit leur niveau de pauvreté, tous les clients
de services de micro finance sontexposés à des risques (« la
vie des pauvres est un risque permanent », CGAP, 2000). Lamicro-assurance
est un produit en émergence en Asie. L'Inde est le pays où il
connaît unfort développement. Elle est un service visant à
couvrir les risques ou aléas touchant lapersonne ou l'activité
(Mayoukou, 2001), par exemple en cas de maladie, décès,
mariage,vol, incendie de l'actif acquis.
Les mécanismes souples d'épargne, d'assurance et
de transfert de fonds sont des exemplesde produits pouvant aider les clients
à mieux gérer leurs risques. Les services financiersjouent un
rôle important dans le processus de la prévention contre le
risque. Ces servicesdonnent l'accès aux prêts qui permettront de
saisir les occasions de constituer et dediversifier les actifs de toutes
natures et également de renforcer le capital humain, enfinançant
l'éducation des enfants et les dépenses de santé. La
participation à desprogrammes de micro finance permet aux femmes
d'acquérir des connaissances et desinformations qui encouragent leurs
échanges avec le monde extérieur. Cela les aide à
avoirconfiance en elles et à mieux gérer les actifs de leur
micro-entreprise. Le secteur de lamicro finance doit s'attacher à
améliorer les produits de prêts existants et chercher lemoyen
d'offrir une vaste gamme de produits susceptibles de contribuer à
réduire lavulnérabilité des clients (Manika, 2011).
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