CONCLUSION GENERALE
Notre étude s'est proposée de faire une analyse
descriptive de la distribution du crédit à Léogâne.
Nous nous sommes intéressés particulièrement aux
institutions de micro finance évoluant dans cette commune, du fait que
la micro finance a été considérée comme une
réponse aux déficiences des institutions financières
bancaires traditionnelles dite banques commerciales en matière de
distribution de crédit.
Il a été démontré que le
système financier traditionnel dans une certaine mesure est
déficient dans les pays en voie de développement. En ce qui a
trait à la distribution du crédit bancaire en Haïti, on a pu
constater qu'en dépit de la politique de proximité des banques
commerciales de la place, le crédit bancaire en Haïti est
concentré au triple dimension : spatiale, sociale et
sectorielle.
On a pu constater que le crédit bancaire est fortement
concentré au niveau du commerce de gros et détails dans la zone
métropolitaine. Aussi, l'écart de plus en plus béant qui
existe entre le pourcentage des prêts octroyés au secteur
commercial au détriment du secteur agricole et autre a été
mis en évidence. Les données publiées sur la distribution
du crédit démontrent que le secteur commercial
bénéficie plus que 30% du montant des crédits
octroyés au niveau du système bancaire. En 2004, un petit groupe
représentant près de 9% de la population des
bénéficiaires de prêts a obtenu plus de 68% des fonds
prêtés par le système bancaire haïtien.
Ce qui constitue un handicap majeur pour le
développement des micros et petites entreprises dans l'économie
haïtienne. Ce qui a entraîné au niveau du marché de
nouvelles structures de financement de type varié. D'où
l'existence d'un système financier constitué d'une composante
formelle et d'une composante informelle.
La composante formelle se trouve constituer du système
bancaire avec les banques commerciales dites traditionnelles et d'autres
structures commerciales liées au secteur formel.
La composante informelle quant à elle est
caractérisée par l'exercice des pratiques d'entraide collective
fonctionnant généralement sur une base de confiance mutuelle. Il
faut dire que ce phénomène baptisé de dualisme financier a
été remarqué dans plusieurs pays à travers le monde
principalement les pays en voie de développement. Ainsi, on a pu
présenter la performance de certaines institutions de micro finance
à travers le monde comme par exemple la célèbre Gramean
Bank de Bengladesh dont la performance a permis à son fondateur de
décrocher la fameuse distinction de prix Nobel de la paix en 2006 ;
La Bancosol au Chili et les fameuses banques Villageoises etc...
Entre autre, plus près de nous en Haïti on
constate ces dernières années une certaine intensification de la
présence des institutions de micro finance voulant dans une certaine
mesure offrir les services d'épargne et de crédit aux populations
vivant du commerce informel et/ou aux populations exclues ou
négligées par le système bancaire traditionnel. Ce qui ne
se limite pas au niveau de la capitale ou de la zone métropolitaine de
Port au Prince mais aussi dans d'autres régions du territoire national.
Ce qui nous porte curieux de voir est ce qu'effectivement les institutions de
microfinance ont répondu à cette lourde mission qui leur est
confiée.
D'où l'objectif de notre travail de recherche est de
présenter l'apport des institutions de microfinance en termes de
distribution de crédit dans la commune de Léogâne.
Ainsi, afin de pouvoir atteindre l'objectif visé par
l'étude une enquête par questionnaire sur la distribution du
crédit à Léogâne a été menée.
Des questionnaires d'enquête ont été administrés aux
différentes institutions financières opérant à
Léogâne. Malheureusement les succursales de banque commerciale
fonctionnant à Léogâne ne pouvaient pas nous fournir des
informations concernant leur portefeuille de crédit. Ainsi, nous nous
sommes servis des rapports annuels publiés par la banque centrale pour
pouvoir présenter et analyser la distribution du crédit bancaire
sur une base nationale.
De l'autre coté, les résultats de
l'enquête sur la distribution de crédit par les institutions de
micro finance opérant dans la commune de Léogâne nous ont
donc permis d'arriver à la conclusion que : La tendance de la
distribution du microcrédit à Léogâne a
été croissante. Pendant la période allant de 2000 à
2005 le nombre de prêts octroyés a cru de 93% en six ans soit une
croissance moyenne annuelle de 15.54%. En 2000 d'après les
résultats de l'enquête les six institutions de microfinance
établies dans la cité d'Anacaona ont octroyé 1425
prêts pour arriver à 2754 en 2005. L'encours des prêts a
été également augmenté à un niveau
considérable pendant les six années pour lesquelles les
données ont été disponibles. Cette variable passe de 21,
571,451.00 gourdes en 2000 gourdes pour atteindre le montant de 52, 902,903.00
de gourdes en 2005. Une analyse de l'encours moyen des prêts
octroyés par les institutions de microfinance participant à
l'Enquête nous a révélé que ces institutions
octroient en moyenne des prêts dont les encours varient entre 13000
à 20000 gourdes. Ce qui nous aurait porté à partager
l'idée que les institutions de microfinance sont plus ouvertes aux
pauvres que les banques commerciales.
De là, nous croyons que l'objectif du travail a
été atteint dans une certaine mesure. Bien que nous soyons
conscients des limites de cette étude qui ne nous a pas permis d'avoir
une idée exacte sur les bénéficiaires de ces
prêts ; à savoir s'ils vivent en milieu rural ou en milieu
urbain ? S'ils fonctionnent au niveau du secteur primaire, secondaire ou
tertiaire de l'économie locale ?
En ce qui concerne cette dernière question, des
données qualitatives recueillies au moment de l'enquête à
travers les conditions d'éligibilités nous laissent croire que le
commerce a eu la priorité encore une fois. Car toutes les institutions
de microfinance qui ont fait l'objet de l'étude ont pris le soin de
signaler que pour pouvoir bénéficier d'un prêt la personne
doit avoir une activité commerciale rentable.
Toutefois, en dépit des limites qui ont
été signalées plus haut, il faut dire que ce travail
pourrait servir de piste pour de nouvelles études à
l'avenir ; contribuer à l'animation du débat portant sur le
rôle des intermédiaires financiers dans la distribution du
crédit. Car le crédit pour reprendre Daniel Webster financier
Américain a fait beaucoup plus, un millier de fois plus pour enrichir
les nations que toutes les mines du monde.
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